Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна
превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы
платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов
недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 2 — 3. С целью
снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения
возврата кредита и сумма обеспечения должна превышать сумму обязательств по договору.
1.5. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании
оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с
учетом его благонадежности и его кредитной историей.
Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком не
просроченную задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита
определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может
превышать установленной предельной величины.
1.7. Решение о предоставлении кредита принимается Кредитным Комитетом банка.
2. Порядок предоставления кредита
2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком:
2.1.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
— заявление (Приложение № 1);
— паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
— справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах;
— паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества
Заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
— документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости:
свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли —
продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок,
государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую,
зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
— документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ
участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
101
— поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
— справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую
инвентаризацию объекта недвижимости;
— выписку из домовой книги (для квартиры);
— справку о прописке (форма 9);
— нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в
залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов
опеки и попечительства.
б) при залоге транспортных средств (оговаривается место стоянки автомобиля и
хранение ключей и документов):
технический паспорт;
страховка, за счет залогодателя.
в) при залоге ценных бумаг:
— ценные бумаги.
2.2. При принятии положительного решения кредитный работник приступает к
оформлению документов:
2.2.1. Одновременно с оформлением кредитного договора (Приложения № 2), графика
погашения кредита (Приложение № 3) и срочного обязательства (Приложение № 4) кредитный
инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
— договор(а) поручительства (Приложение № 5),
— договоры(а) залога,
— другие документы.
2.2.2. Для оформления документов кредитный работник приглашает Заемщика,
поручителей и залогодателей.
Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное
обязательство на сумму договора.
Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательства
составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько
обязательств).
2.2.3. Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления
договоров поручительства и залога. В случае неявки поручителей и залогодателей Банк не
заключает кредитный договор.
2.3. Предоставление кредита:
102
2.3.1. Выдача кредита производится в рублях, в соответствии с условиями кредитного
договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
оплаты счетов торговых и других организаций;
перечисления на счета гражданам — предпринимателям.
2.3.2. При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан —
предпринимателей заполняет соответствующее заявление.
3. Сопровождение кредитного договора
3.1. В период действия кредитного договора Банк, в лице кредитного работника
контролирует исполнение Заемщиком условий договора; принимает меры к погашению
просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров,
осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на
приобретение материальных ценностей, а также за надлежащей сохранностью предметов залога.
Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения
проверок на местах.
3.2. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по погашению процентов или
сумм основного долга в оговоренные сроки Банк в тот же день принимает меры к погашению
задолженности Заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное
уведомление о неисполнении Заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В
случае невнесения платежей Заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает
юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.
3.3. В случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора кредитующее
подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был
предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем
порядке.
3.4. В случае смерти Заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти
предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или
исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства,
либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются
независимо от наступления срока соответствующих требований.
103
4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов
4.1. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, или единовременно
(это указывается в кредитном договоре), начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем
заключения кредитного договора, если иное на предусмотрено условиями кредитного договора.
Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.
4.2. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.
4.3. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:
в рублях — наличными деньгами через кассу Банка; переводами через предприятия
связи; перечислением со счетов по вкладам.
4.4. Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу
производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика.
4.5. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки)
считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка или дата
списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты
образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой
погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных
платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
4.6. При непоступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца
суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета
просроченных ссуд и просроченных процентов.
104
Приложение № 1
Заявление на получение кредита
г. Москва «___»_________ _____г.
Гражданин(-ка)
_______________________________________________________________________________
просит Вас рассмотреть вопрос о выделении кредита.
Сумма требуемого кредита:
_______________________________________________________________________________
Целью предоставления кредита является
_______________________________________________________________________________
Срок пользования кредитом:
Дата планируемого получения___________________________________________________
Дата планируемого погашения__________________________________________________
Гарантии возврата кредита _____________________________________________________
Примечание: ______________________________________________________________________________
Паспортные данные: ______________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________
Почтовый адрес:______________________________________________________________
Контактный тел.: ________________________________________факс: ________________________
_________________
(подпись заявителя)
105
Приложение № 2
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
г. Москва №________ от «___» ___________ ____г.
ОАО «_____________________________» (далее именуемый — Банк) в лице Председателя
Правления _________________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и
гражданин ________________________________________ _______________________________(далее именуемый —
Заемщик), предъявивший паспорт ________________, выданный «___» ______________ _________г.
______________________________________________________________________________________, с другой стороны,
заключили настоящий договор о нижеследующем.
1. Предмет договора
1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ____________________________________________
_____________ (_____________________) рублей.
1.2. Целью предоставления кредита является
_______________________________________________________.
1.3. В процессе пользования кредитом Заемщик обязуется:
1.3.1. соблюдать принципы кредитования: целевого использования, срочности,
возвратности, платности, обеспеченности;
1.3.2. без согласия банка на период пользования кредитом не иметь кредитных
отношений с другими кредитными организациями, не выступать поручителем, не давать
денежных обязательств.
2. Срок договора
2.1. Датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности (когда
соответствующая сумма была выдана из кассы или списана с кор/счета Банка).
2.2. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит не позднее
__________________________________.
2.3. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является
дата поступления средств в кассу (если кредит выдан в рублях) или на корреспондентский счет
106
Банка, указанный в настоящем Договоре, или дата списания средств со счета Заемщика по
вкладу, если этот счет открыт в Банке.
3. Условия предоставления и расчетов по кредиту
3.1. Банк открывает Заемщику ссудный счет №_______________________________________________
3.2. Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в пункте
5.1. настоящего Договора обеспечения по кредиту.
3.2. Выдача кредита производится единовременно.
3.3. Заемщик возвращает полученный кредит не позднее срока, установленного в п.2.2.
3.4. Заемщик выплачивает Банку обусловленные настоящим договором проценты за
пользование кредитом в пределах срока действия настоящего кредитного договора в размере
_________________________ (__________) процентов годовых, ежемесячно, не позднее
последнего рабочего дня каждого месяца, а так же при окончательном погашении ссудной
задолженности по настоящему кредитному договору.
3.5. Заемщик вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с
уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.
3.6. Банк имеет право приостановить дальнейшую выдачу кредита и/или досрочно
взыскать выданную сумму, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение в случае:
3.6.1. ухудшения финансово-хозяйственного положения Заемщика;
3.6.2. использования кредита не по целевому назначению;
3.6.3. уклонения от банковского контроля;
3.6.4. несвоевременного возврата ранее полученного кредита;
3.6.5. если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным;
3.6.6. неисполнения Заемщиком его обязательств, предусмотренных п. 4.6 настоящего
Договора.
3.7. Банк имеет право в одностороннем порядке повышать процентную ставку по
выданному кредиту, предварительно уведомив Заемщика не позднее, чем за 2 (два) банковских
дня до введения новой ставки в случае:
3.7.1. повышения ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным Банком
России;
3.7.2. невыполнения условий настоящего договора;
107
3.7.3. снижения курса рубля по отношению к доллару США, устанавливаемому
Центральным Банком России, более чем на 0,75 (семьдесят пять сотых) процента в течение трех
банковских дней;
3.7.4. изменения конъюнктуры денежного рынка.
3.8. Банк имеет право в одностороннем порядке без уведомления Заемщика производить
снижение процентной ставки по настоящему Договору.
По просьбе Заемщика Банк обязан известить его письменно об изменении процентной
ставки с указанием даты изменения.
4. Ответственность сторон
4.1. Заемщик выплачивает Банку проценты за пользование кредитом по истечении срока
действия настоящего Договора в размере двойной ставки рефинансирования, установленной
Центральным Банком России, действующей на момент истечения срока действия настоящего
Договора.
4.2. В случае несвоевременной оплаты Заемщиком процентов, начисленных за
пользование кредитом, Заемщик выплачивает Банку пени в размере 0,2 (две десятых) процента
от суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
4.3. В случае несвоевременного возврата Заемщиком суммы полученного кредита,
Заемщик выплачивает Банку пени в размере 0,2 (две десятых) процента от суммы кредита за
каждый календарный день просрочки.
4.4. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в
пределах задолженности по кредиту, процентам и неустойкам.
4.5. Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после
возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в
соответствии с условиями настоящего Кредитного договора, определяемых на дату погашения
кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
4.6. Заемщик обязан в трехдневный срок уведомить Банк об изменении адреса
регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и
возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по
настоящему Договору.
108
5. Обеспечение кредита
5.1. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты
процентов за пользование им Заемщик предоставляет Банку
__________________________________________________________________________________________________________
________________________________________________________________ согласно договору № ДП
_________ от «___» _____________ 200__г., являющегося неотъемлемой частью настоящего
кредитного договора.
5.2. Исполнение обязательств по настоящему кредитному договору (по основному долгу
и процентам) в полной сумме обеспечено неустойкой. Неустойкой признается определенная
настоящим договором денежная сумма, которую Заемщик должен уплатить Банку в случае
неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки
исполнения. По требованию об уплате неустойки Банк не обязан доказывать причинение ему
убытков.
6. Прочие условия
6.1. Настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до
полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему Договору.
6.2. Изменения и дополнения к настоящему Договору, кроме случаев, предусмотренных
п. 3.7 и 3.8 настоящего Договора, действительны, если они совершены в письменной форме и
подписаны Заемщиком и уполномоченным лицом Банка.
6.3. Споры по настоящему Договору разрешаются в порядке, установленном
законодательством Российской Федерации.
6.4. Настоящий договор составлен в двух экземплярах — по одному для каждой стороны.
Каждый экземпляр имеет равную юридическую силу.
6.5. Настоящий договор может быть пролонгирован при взаимном согласии Банка и
Заемщика.
109
7. Расчет процентов
Сп — сумма процентов Ск — сумма
задолженности по кредиту
Кд — календарное количество дней пользования
кредитом Пк — процентная ставка по кредиту N —
календарное количество дней в году
Ск х Кд х Пк
Сп = ________
N х 100
где
8. Адреса и реквизиты сторон
8.1. Банк: __________________________________________________________________________________________
8.2. Заемщик: ______________________________________________________________________________________
Банк Заемщик
________________ /____________ / ________________/____________________/
(подпись) (подпись)
М.П.
110
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]