Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
клиентом. Чтобы получить этот кредит, необходимо иметь паспорт, гражданство России,
постоянное местожительства и постоянный источник дохода.
В «Дельта-банке» кредит на потребительские нужды предоставляется под 18 % годовых в
валюте сроком до одного года. Максимальный размер кредита — 10 000 долл. США. В список
необходимых документов входят: паспорт, копии паспортов всех совершеннолетних членов
семьи, копии дипломов об образовании, свидетельство о браке и т.д.
Многие банки, чтобы упростить процедуру выбора условий кредита, разместили на своих
сайтах в Интернете электронные калькуляторы. Эти калькуляторы позволят клиентам в режиме
on-line рассчитать ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от зарплаты, сроков и ставки
по кредиту, а также дают возможность, не выходя из дома узнать, можно ли получить кредит в
конкретном банке или же в его предоставлении вам откажут.
Товарные кредиты можно получить прямо в магазине при покупке товара. Самые
активные банки, участвующие в процедуре розничного кредитования — «Русский стандарт» и
«Первое ОВК».
Помимо различных акций с «нулевым» процентом по кредиту банки стали предоставлять
программы товарного кредитования с «нулевым» первоначальным взносом.
«Внешторгбанк 24» приступил к выдаче потребительских кредитов без обеспечения в
рублях, долларах и евро. Срок принятия решения по кредиту не превышает двух дней, получить
их можно во всех отделениях банка. Сумма кредита составляет от 1 000 до 25 000 долл. США
(или эквивалент в других валютах), срок кредитования от шести месяцев до пяти лет.
Поручительства физических лиц не требуется. Каждый заемщик бесплатно получает карту VISA
Instant Issue, с помощью которой можно погашать кредит, как в отделениях, так и в банкоматах
банка. Процентные ставки по кредиту, предоставленному в рублях, составляют 15 ―16 %
годовых, в долларах и евро — 11,5 — 12,5 % в зависимости от срока кредитования. Для
получения кредита заемщик должен предоставить копию общегражданского паспорта, копию
трудовой книжки, заверенную работодателем, копию любого второго документа (военный
билет, водительское удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного
страхования, свидетельство о присвоении ИНН, загранпаспорт и т.п.), а также документ,
подтверждающий ежемесячный доход, полученный за последние шесть месяцев. За
предоставление кредита в размере до 10 000 долл. США (или эквивалента в других валютах)
взимается единовременная комиссия в размере 100 долл., за предоставление кредита в размере
свыше этой суммы размер комиссии составляет 1 % от суммы кредита. Ежемесячная комиссия
за сопровождение кредита равна 0,1 % от суммы выданного кредита.
21
Кредитование покупки автомобилей давно выделилось в самостоятельный бизнес.
Условия предоставления этих кредитов различаются в зависимости от марки автомобиля и от
дилера, с которым работает банк. Например, «Райффайзенбанк» предоставляет кредит на
покупку автомобиля иностранного производства (в банке есть список из 40 автомобилей разных
марок и моделей). Комиссию за рассмотрение заявки и ведение ссудного счета банк не берет.
Получить кредит можно в течение трех дней после рассмотрения заявки. А в случае покупки в
кредит автомобиля «Toyota», заявку на получение кредита рассмотрят в течение одного дня.
Банк предоставляет кредиты через всех сотрудничающих с ним автодилеров по ставке от 9 до 14
% годовых. Дополнительные же расходы заемщика при получении кредита будут состоять
только из платежа за постановку автомобиля на учет в ГИБДД. Сумма кредита варьируется от 5
500 до 50 000 долл. США при первоначальном взносе не менее 30 % от стоимости автомобиля.
В «Банке Москвы» кредит на покупку автомобиля можно получить как в рублях, так и в
валюте. Сроки кредитования ― от шести месяцев до пяти лет, процентные ставки варьируются
от 9 до 12 % в валюте и от 13 до15 % в рублях.
«Росбанк» предоставляет три вида автокредита: автокредит на новый автомобиль,
автоэкспресс-кредит на новый автомобиль и автоэкспресс-кредит на подержанные автомобили,
приобретаемые на территории автосалонов. Первоначальный взнос составляет 10 или 20 %.
Процентная ставка за кредит зависит от первоначального взноса. Так, по автокредиту на новый
автомобиль при первоначальном взносе 10 %, ставка составляет 12,9 % годовых в рублях и 9,9
% в валюте, при первоначальном взносе 20 % ставки снижаются соответственно до 12 % и 9 %.
При оформлении кредита в сумме от 60 000 руб. до 3 000 000 руб. (2 000 — 100 000 долл.
США), комиссия за открытие ссудного счета не взимается. За ведение счета необходимо
платить 0,3 % в рублях (0,2 % в валюте) от первоначальной суммы ежемесячно. При
оформлении этого кредита необходимо представить справку о доходах. Погашение происходит
ежемесячно, досрочное погашение в полном объеме возможно только по истечении трех
месяцев. Обязательным условием является залог автомобиля, страхование транспортного
средства по автогражданской ответственности, а также страхование жизни и здоровья
владельца. Сумма автоэкспресс-кредита на новый автомобиль колеблется от 60 000 до 900 000
руб. Ставка по кредиту от 12,5―13,5 % в рублях и 10,4―11,4 % в валюте. Справка о доходах
при оформлении этого кредита не требуется. Самым дорогим является автоэкспресс-кредит на
подержанные автомобили, приобретаемые на территории автосалонов. Ставка по нему
составляет 14,5 % в рублях и 12,4 % в валюте. За обслуживание ссудного счета взимается 0,5 %
от первоначальной суммы кредита. При покупке автомобиля следует обратить внимание на срок
22
эксплуатации, для импортных он не должен превышать семи лет, а для отечественных — пяти
лет.
Внимание! Процентная ставка при заключении кредитного договора может оказаться
выше декларируемой — это зависит от страховых взносов.
При получении кредита в «Райффайзенбанке» страховые взносы будут автоматически
оплачиваться со счета клиента в банке. В банке «Первое ОВК» платеж за страховку автомобиля
включается в ежемесячные платежи по кредиту.
В банке «Русский стандарт» страховой полис оформляется за счет предоставляемого
банком кредита. Страховая премия составляет от 6 до 7,5% от стоимости автомобиля. Плата за
кредит в банке «Русский стандарт» снизилась с 29 до 19 % годовых. Кредит на покупку
автомобиля предоставляется в рублях — от 5 000 до 150 000 руб.
Первоначальный взнос практически во всех банках, занимающихся автокредитованием,
составляет не менее 30 % от первоначальной стоимости автомобиля. Список документов,
необходимых для получения этого кредита, зависит от того, в каком банке оформляется
кредитный договор. Обязательными документами являются: паспорт, второй документ,
удостоверяющий личность, справки, подтверждающие наличие у заемщика постоянного места
работы, поручительство супруги или супруга заемщика.
Одна из новых услуг на рынке автокредитования — предоставление кредита на покупку
мотоцикла. «Райффайзенбанк» дает кредиты сроком до двух лет в размере от 5,5 000 до 20 000
долл. США при первоначальном взносе не менее 50 % от стоимости мотоцикла и его
максимальной стоимости 40 000 долл. США. Процентная ставка по такому кредиту около 13 %
годовых. Комиссия за выдачу кредита составит 200 долл., с клиентов, имеющих счет в банке
дольше одного года, комиссия не берется. В связи с растущим спросом на эту услугу скоро
появиться не только новые игроки на этом рынке, но и новые виды мотокредитования.
В некоторых банках кредит можно погасить досрочно — в первый же день пользования
им. Никаких штрафных санкций к заемщику применяться не будет. В других ― штраф за
досрочное погашение кредита через три месяца составит около 2 % от суммы кредита.
Для экономии времени и денег можно воспользоваться кредитной картой. Основное
отличие кредитной карты от простого потребительского кредита заключается в том, что в этом
случае клиент получает кредитную линию и проценты начисляются лишь на использованную
часть суммы. Кредитные карты появились на российском рынке позже, чем потребительские
кредиты, товарные кредиты и автокредитование. Но и здесь банки все активнее борются за
потенциального клиента, предлагая новые виды карт и новые виды обслуживания.
23
В банке «Русский стандарт» получить кредитную карту можно совершенно бесплатно и
платить за ее годовое обслуживание не придется. Но для этого необходимо уже иметь в банке
кредитную историю. Рублевая кредитная карта предоставляется при успешном погашении
взятого в банке потребительского кредита. Револьверная кредитная карта «MasterCard»
позволит помимо покупки товаров в кредит получить и скидки в магазинах-партнерах банка. В
«Дельта-банке» можно получить кредитную карту «Visa Classic» с лимитом до 5 000 долл. США
со ставкой 18 % годовых.
Новой услугой на рынке кредитных карт стало предложение «Кредит до зарплаты» банка
«Первое ОВК». Для оформления такого кредита необходимо получить в любом отделении банка
карту «STB-Cash-кредит». Лимит кредита составляет от 3 000 до 15 000 руб. при сроках выдачи
от одного месяца до четырех, в зависимости от суммы кредита. За приобретение товара в кредит
по этой карте банк будет брать 36 % годовых. Аналогичную услугу предоставляет банк
«Возрождение», но более узкому кругу клиентов. Воспользоваться кредитом до зарплаты могут
сотрудники предприятий, получающие зарплату по картам банка. Сотрудник, пользующийся
этим кредитом, должен погашать его до 15 числа следующего месяца под ставку 20 %, при этом
лимит кредита по карте может составить до половины зарплаты.
В банке «Абсолют» под поручительство можно оформить кредитную карту «Visa Gold».
Открытие этой карты в течение 24 часов стоит 50 долл. США, ее обслуживание обойдется
примерно в 75 долл. США в год при первоначальном взносе 2 000 долл. Процентная ставка по
кредиту — 15 % годовых плюс 0,1 % в день, если потрачено свыше кредитного лимита.Другие
условия обслуживания по кредитным картам можно получить только при наличии вклада в
банке, причем от его размера будет зависеть вид карты. «Visa Classic» требует наличия вклада в
размере 5 000 или 150 000 руб. и выше, «Visa Gold» — 10 000 или 300 000 руб. и выше. По
рублевой карте «Visa Instant Credit» клиент «Дельта-банка» будет платить 27 % годовых.
Еще одним игроком на рынке кредитных карт стал «Альфа-банк», представивший
программу «Альфа Банк Экспресс» (АБЭ). В рамках АБЭ можно получить кредитную карту за
несколько дней, процентная ставка в рублях — 25―33 %, в валюте — 18―26 % годовых.
Лимиты кредитования могут доходить до 100 % от зарплаты клиента. По картам Visa
Electron/Cirrus/Maestro кредитный лимит составит 1 000 долл. США, по Visa Classic/MasterCard
Mass — 3 000 долл., по Visa Gold/Mastercard Gold — 5 000 долл, Visa Platinum/MasterCard
Platinum — 7 000 долл. При этом АБЭ позволят своим клиентам погашать от 10 до 20%
задолженности на дату выставления счета. Разумеется, условия обслуживания кредитных карт
АБЭ будут зависеть от кредитоспособности заемщика и от его кредитной истории.
24
Как получить кредит?
1 ситуация. В магазине нет кредитных агентов банков, но магазин продает товары в
кредит.
1. Потенциальный покупатель приходит в магазин и выбирает товар, который желает
приобрести в кредит.
2. Продавец выдает покупателю счет-фактуру (с указанием реквизитов текущего счета
продавца открытого в банке) и бланк заявки на кредит.
3. Покупатель обращается в банк, представляя следующие документы:
заявление на получение кредита (заполняется в банке в присутствии кредитного
инспектора);
удостоверение личности и его копию;
счет-фактуру;
справку о доходах за три или шесть месяцев или налоговую декларацию за
предыдущий год (какой именно документ необходим, подскажут в магазине);
договор о поручительстве, заверенный нотариально;
копию трудовой книжки с печатью и заверенную уполномоченным лицом (если
этого требует банк);
копию документа, подтверждающего право собственности (согласно адресу,
указанному в паспорте);
другие документы согласно требованию банка.
4. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, покупатель
приглашается в банк для подписания кредитного договора и договора залога (по
необходимости).
5. Покупатель вносит первоначальный взнос (согласно договору) в кассу банка.
6. Банк выдает кредит.
7. Покупатель приходит в магазин со счетом-фактурой и платежным поручением.
8. Продавец обеспечивает доставку и установку товара (если она осуществляется за счет
магазина) и оформляет документы, необходимые для страхования товара (если это необходимо).
9. Погашение кредита происходит обычно ежемесячно равными долями в банке.
2 ситуация. В банке присутствует кредитный агент.
1. Потенциальный покупатель приходит в магазин и выбирает товар, который желает
приобрести в кредит, затем продавец товара выписывает на него счет.
25
2. Покупатель с этим счетом обращается к кредитному агенту по вопросу возможности
приобретения этого товара в кредит.
3. Кредитный агент объясняет все условия кредитования, в том числе ставку и все виды
дополнительных выплат в пользу банка. Об этих выплатах заемщик должен обязательно
спросить сам.
4. Покупатель заполняет анкету заемщика с помощью кредитного агента, который может
попросить также представить справку о доходах покупателя. Обязательным условием является
предъявление двух документов: паспорта и, например, водительского удостоверения,
страхового свидетельства государственного пенсионного страхования, страхового
медицинского полиса.
5. Кредитный агент, исходя из анкеты заемщика, посылает в банк запрос и в течение
10―30 минут получает из банка ответ о возможности выдачи кредита или об отказе
потенциальному клиенту.
6. Если кредит будет выдан покупателю, кредитным агентом заполняется и
подписывается кредитный договор.
Внимание! Внимательно, не торопясь, прочитайте этот договор! Если что-то не ясно, не
стесняйтесь спросить кредитного агента.
7. В кассу магазина покупатель вносит первоначальный взнос в соответствии с
кредитным договором и забирает товар домой.
8. Погашение кредита происходит обычно ежемесячно равными долями в банке.
Выводы. Кредитование во всех банках осуществляется на общих условиях. Возраст
потенциальных заемщиков обычно от 18 до 55 лет. Размер кредита определяется на основании
оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита.
Платежеспособность заемщика оценивается по уровню среднемесячной заработной платы за
последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год. За пользование
кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. При несвоевременном внесении
платежа в погашении кредита заемщик уплачивает банку неустойку. Условия предоставления
автокредитов различаются в зависимости от марки автомобиля и от дилера, с которым работает
банк. Процентная ставка по этому кредиту может оказаться выше декларируемой — это зависит
от страховых взносов. Для экономии времени и денег можно воспользоваться кредитной картой,
по которой клиент получает кредитную линию.
26
1.5. Определение максимального размера потребительского кредита
Определение максимального размера кредита осуществляется по формуле:
Р = Д х К х Т,
где Р — платежеспособность заемщика;
Д — среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев;
К — коэффициент (зависит от величины Д);
Т — срок кредитования (в месяцах):
К = 0,3 при Д до 500 долларов США;
К = 0,4 при Д от 501 до 1 000 долларов США;
К = 0,5 при Д от 1 001 до 2 000 долларов США;
К = 0,6 при Д свыше 2 000 долларов США.
Сумма кредита рассчитывается по формуле:
S = P / (1+((годовая процентная ставка по кредиту х Т): 12 х 100)),
где S — сумма кредита.
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:
― предоставленного обеспечения возврата кредита;
― остатка задолженности по полученным ранее кредитам.
Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по
формуле:
Р = Д1 х К1 х Т1+ Д2 х К2 х Т2,
где Д1 — среднемесячный доход (аналогично Д);
К1 — коэффициент (аналогично К);
Т1 — период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст
заемщика;
Д2 — среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как
отсутствует документальное подтверждение размера трудовой пенсии);
К2 — коэффициент (аналогично К);
Т2 — период кредитования (в месяцах), приходящейся на пенсионный возраст заемщика.
Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на
строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более
27
частями. Размер первой части от 20 до 50 % суммы по кредитному договору, каждая
последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании
предыдущей.
Выводы. Максимальная сумма кредита зависит от среднемесячного дохода заемщика,
срока и суммы кредита. Полученная величина корректируется с учетом предоставленного
обеспечения возврата кредита и остатка задолженности по полученным ранее кредитам.
1.6. Проблемы, с которыми заемщик может столкнуться при получении кредита
Потребителю очень сложно определиться в многообразии условий кредитования,
предлагаемых различными банками. В процессе выбора оптимальных условий кредита заемщик
сталкивается с целым рядом проблем.
Поскольку у заемщиков появилась возможность выбора, то главным должно стать
ознакомление с условиями договора и сравнение их с условиями, предлагаемыми другими
кредитными учреждениями.
Главной проблемой, возникающей на пути заемщика, становится ознакомление с
условиями договора кредитования. Процедура кредитования очень многих банков построена
так: сначала формулируется кредитная заявка, далее проверяется кредитное досье, изучается
кредитоспособность заемщика, и, лишь приняв решение о выдаче кредита, кредитные агенты
выдают договор. Таким образом, заемщик видит договор кредитования только в конце, в день
подписания договора, поэтому не имеет возможности оценить его условия сразу, в начале, а тем
более сравнить с условиями договоров других банков.
Другим проблемным моментом является оценка стоимости заемного капитала. Анализ
ставки не должен ограничиваться анализом лишь величины процентной ставки, объявленной
банком. Существует понятие «реальной процентной ставки», которая рассчитывается как
соотношение всех процентных платежей к сумме кредита. Только этот показатель характеризует
истинную стоимость заемного капитала.
Большую роль при расчете реальной ставки играет схема начисления процентов. Этих
схем достаточно много, и в каждом банке может быть своя специфика расчета начисления
процентных платежей. В зависимости от схемы начисления процентов меняется величина самих
процентных платежей.
На размер реальной ставки, помимо схемы начисления процентных платежей, влияют
также оплата услуг банка за расчетно-кассовое обслуживание и сроки погашения кредита.
28
Оплата услуг банка за обслуживание определяется в виде комиссии, которая взимается
как процент от суммы кредита.
Бывает, что банки взимают эту ставку не один раз, а несколько ― при оплате кредита и
процентов по нему. Такая процедура, в свою очередь, сказывается на реальной ставке по
кредиту, значительно повышая ее. Поэтому клиентам банка необходимо сразу выяснить,
является ли эта процедура единовременной.
Говоря о сроках кредита, необходимо учитывать возможность досрочного погашения
долга. Чем быстрее будет погашен долг, тем меньше процентных платежей будет произведено.
В этом случае банки часто страхуют себя от подобной ситуации: накладывают запрет на
досрочное погашение или устанавливают фиксированные сроки платежей.
Специалисты Федеральной антимонопольной службы (ФАС России) выяснили, что
декларируемые банками реальные ставки по кредитам отличаются порой в 2―2,5 раза за счет
разнообразных скрытых комиссий.
Реально заемщик платит за потребительские кредиты 29―40 % годовых, однако такие
ставки ни один банк не указывает. Банкиры понимают, что истинные цифры могут напугать
заемщиков, и предпочитают скрывать реальность различными маркетинговыми ходами.
Например, самый популярный продукт потребительского кредитования — кредит «10 х 10 х
10». Десятки означают, что первый платеж за товар составляет 10 % его стоимости, выплачивать
кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет 10 %.
Реально кредит стоит не 10 % годовых, а в два с половиной раза больше. Заемщики
данного типа кредита, подсчитав платежи, жалуются в антимонопольные органы. Формально
банкиры никаких законов не нарушают: в договоре кредитования реально указана кредитная
ставка. Просто заемщики видят договор уже на окончательном этапе оформления покупки
товара в кредит, когда уже выдано одобрение банка. В это время покупатель меньше всего хочет
читать страницы, набранные мелким шрифтом.
ФАС России подготовила проект рекомендаций о раскрытии реальных ставок по
кредитам. Этот документ был направлен на согласование в ЦБ РФ и подписан. Согласно этому
документу, банкам рекомендовано предоставлять заемщикам список всех комиссионных
платежей с указанием их размера, плановый график погашения кредита, а также расчетную
ставку. Все эти сведения позволят заемщику сравнить услуги кредитования в разных банках.
Однако никаких санкций за нарушение рекомендаций ФАС России в документе не
предусмотрено. Заемщик по-прежнему будет зависеть от своей финансовой эрудиции и доброй
воли кредитора.
29
Еще одна проблема состоит в том, что специалисты банков редко дают информацию по
телефону. Выяснить, какой пакет документов требуется для получения кредита, какая схема
действует в банке, да и вообще получить какую-либо значимую для заемщика информацию с
помощью звонка в некоторых банках практически невозможно: вас попросят появиться в
финансовом учреждении лично.
Кредит объявляют проблемным, когда подходит срок платить второй платеж, а первый
еще не погашен. До этого банк предпочитает считать, что у вас возникли временные трудности
или же вы, например, неожиданно уехали по важным делам. При просрочке первого платежа
вам могут только позвонить из банка и напомнить о необходимости внести деньги на счет.
Лучший клиент для банка — это человек, который каждый месяц медлит с платежом
неделю-другую. Он переплачивает банку за счет начисляемых за каждый день штрафов
небольшие суммы, которые являются доходом банка. В таких случаях не портится кредитная
история клиента. А вот дополнительные доходы с клиента налицо: штрафы составляют
0,2―1,5% от оставшейся суммы кредита за каждый день просрочки. При долге в 1 000 долл. за
неделю может «набежать» от 14 до 100 долл. пени. Выходит, что преждевременно объявлять в
официальных отчетах для ЦБ РФ о занесении ссуды в проблемные кредиты для банков
невыгодно.
Через 60―90 дней невыплат банк активно начинает требовать с заемщика возврата долга.
Однако теперь банк будет требовать погашения уже не только просроченных платежей, а всего
кредита вместе со штрафами единовременно. Это требование закреплено во всех кредитных
договорах (оно может выглядеть и как отсылка на правила банка). Согласно общепризнанной
международной практике, такое правило позволяет банку спастись от дополнительных рисков,
если он продолжит кредитную линию проблемного заемщика.
Внимание! Помните, что ставя свои подписи в договоре, вы берете на себя оговоренные
в нем обязательства.
Часто в магазине, стоя в очереди, покупатели подписывают кредитные соглашения не
глядя. А перечитывая, приходят в ужас: получается, что вместо заявленных 15 % им нужно
выплатить 30 — 40 %. Чтобы радость от покупки не закончилась очень быстро, всегда
внимательно перечитайте то, под чем ставите подпись. Иногда банки взимают комиссии за
обслуживание счета, который неизбежно у вас появляется. Порой эта цифра доходит до 2 % в
месяц, умножьте на 12 месяцев и прибавьте к уже заявленным процентам, получите еще плюс
24 % в год.
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]