Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику, особенно в США.
Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти
уменьшают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, уменьшают
проценты для граждан. Так, простые американцы привыкли набирать много кредитов и
продолжают занимать, потому что можно занять по все более низкой ставке. Они берут новые,
более дешевые кредиты и погашают с их помощью старые. А высвобождаемые деньги идут на
развитие экономики.
Ставки по кредитам в других странах (по данным 2003 г.):
Англия — 3,69%;
Франция — 6,6%;
США — 4,12%;
Япония — 1,82%;
Китай — 5,31%;
Индия — 11,46%;
Россия — 19–29%.
В рекламе потребительских кредитов некоторых банков отсутствует информация об
одном из основных условий предоставления кредита — платеже за обслуживание ссудного
счета, а для возобновляемого кредита — платеже за открытие кредитной линии. В этих случаях
ФАС России признает такую рекламу ненадлежащей, поскольку она вводит потребителей в
заблуждение относительно стоимости предоставляемых банком услуг кредитования и
злоупотребляет доверием потребителей. Рекламодателю соответственно выдается предписание
о прекращении нарушения законодательства РФ о рекламе.
В ближайшем будущем в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ),
помогающем банкам найти сведения о потенциальных заемщиках, появится 2,5 млн. новых
сообщений: именно такой объем информации от операторов мобильной связи собрало
Национальное кредитное бюро. До сих пор в ЦККИ поступали сообщения лишь о банковских
кредитах. Национальное кредитное бюро (НКБ) готовится предоставить в ЦККИ 2,5 млн.
титульных частей кредитных историй клиентов сотовой связи, имеющих просроченную и
безнадежную задолженность.
В июне 2005 г. НКБ совместно с тремя операторами мобильной связи — МТС,
«Мегафон-Москва» и «Билайн» — начало формирование единой базы по должникам этих
сотовых компаний. В рамках данного соглашения входящие в него операторы дополнили тексты
своих клиентских контрактов новым пунктом. С сентября 2005 г. в текст абонентского договора
31
компании «Билайн» был добавлен пункт о том, что в случае неоплаты услуг мобильной связи,
дата
основной платеж
Проценты
остаток после
платежа
сумма кредита / срок
кредита в месяцах
(сумма кредита х годовая процентная ставка х
количество дней в месяце) / 365 х 100
информация о должнике может быть передана в базу недобросовестных плательщиков. В ЦККИ
будут передаваться все имеющиеся данные о должниках мобильных операторов. Банкиры уже
готовы обращаться к таким сведениям. Если долг абонента большой, он о нем оповещен и не
пытается погасить, это станет весомым основанием для отказа такому соискателю в кредите.
Внимание! Если у вас есть долги по оплате услуг сотовой связи, возможно, из-за них вам
могут отказать в выдаче кредита.
Выводы. Главной проблемой, возникающей у заемщика, становится ознакомление с
условиями договора кредитования. Анализ ставки не должен ограничиваться анализом
величины процентной ставки, объявленной банком. Большую роль при расчете реальной ставки
играет схема начисления процентов. На размер реальной ставки влияют также сроки погашения
кредита и оплата услуг банка за расчетно-кассовое обслуживание. Бывает, что банки взимают
такую оплату не один раз, а всякий раз при оплате кредита и процентов по нему.
1.7. Порядок погашения кредита
После определения суммы кредита кредитный инспектор составляет график погашения
кредита.
Он представляет собой таблицу следующего содержания:
Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по
установленному графику и любой другой суммой.
Наличные платежи могут вноситься в кассы банка, выдавшего вам кредит. В некоторых
случаях возможно погашение кредита посредством услуг, предоставляемых «Почтой России».
В последнее время банки прибегают и к другим способам погашения кредита. Например,
была создана платежная система «Контакт». С помощью этой системы возможно осуществление
платежей по кредиту или кредитной карте практически в любом городе России. Необходимо
иметь при себе паспорт и заполненное заявление на денежный перевод по системе «Контакт».
32
Бланк заявления можно получить у представителя банка в магазинах-партнерах, либо найти на
Интернет-сайте.
Также известной является платежная система «Яндекс.Деньги», с помощью которой
возможен перевод платежей по кредиту или кредитной карте. Предварительно необходимо
зарегистрировать «Интернет.Кошелек» и пополнить его любым удобным способом, например,
заказав курьерскую доставку предоплаченных карт «Яндекс.Деньги». Дополнительную
информацию можно получить на соответствующем сайте.
Выводы. Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по
установленному графику и любой другой суммой. Наличные платежи могут вноситься в кассы
банка, выдавшего кредит. В некоторых случаях возможно погашение кредита посредством
«Почты России». В последнее время оплатить кредит и проценты по нему возможно
посредством платежных систем, таких как «Контакт» или «Яндекс.Деньги».
1.8. Требования к заемщику и поручителю
Банки предъявляют определенные требования к заемщикам и поручителям по
потребительскому кредиту.
К заемщику обычно предъявляются следующие требования:
наличие стабильного дохода, подтвержденного документально;
наличие постоянной регистрации в городах расположения филиалов банка;
стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
возраст — обычно от 22 до 55 лет (некоторые банки изменяют планку возраста для
заемщиков, варьируя ее от 18 лет и до 65 лет. Это в основном относится к краткосрочным
кредитам на небольшие суммы);
поручительство одного или двух физических лиц на всю сумму задолженности для
сумм кредита.
При себе необходимо иметь паспорт (нового образца), а в дополнение к нему еще какойнибудь документ (водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство Пенсионного
фонда РФ или свидетельство о присвоении ИНН).
К тому же заемщик также документально должен подтвердить, что полностью отдает
себе отчет в том, что если окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое
из требований, определенных в кредитном договоре, банк имеет право потребовать досрочного
возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Следует учесть, что в получении кредита
33
могут отказать, если заемщик относится к лицам предпенсионного возраста (50―55 лет), или
если кредит берет женщина, имеющая ребенка в возрасте до полугода.
Внимание! Кредит не предоставляется лицам:
находящимся под следствием (в соответствии с действующим Уголовно-
процессуальным кодексом РФ);
имеющим не погашенную судимость, в том числе осужденным условно;
недееспособным лицам или лицам с ограниченной дееспособностью;
состоящим на постоянном учете у психиатра (нарколога).
К поручителю обычно предъявляются следующие требования:
представление паспорта поручителя;
наличие стабильного дохода, подтвержденного документально;
наличие постоянной регистрации в городах расположения филиалов и центрального
управления банка;
стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
возраст — от 22 до 55 лет.
Банки приветствуют наличие поручителей-родственников, например, матери или отца
заемщика. Причем эти поручители могут не иметь финансовых обязательств, а исполнять
функцию морального давления на заемщика в случае невыполнения им обязательств. Так,
например, «Сбербанк» приветствует поручительство со стороны супруга, а его отсутствие в
числе поручителей может вызвать вопросы у кредитного комитета банка. Похожие требования в
«Росбанке»: поручителем по кредиту может стать только супруг или супруга заемщика. Однако
это не значит, что у неженатого человека нет шансов получить кредит в этом банке, поскольку в
этом случае за него может поручиться кто-нибудь из других родственников.
Требования к платежеспособности поручителя у банков рассчитываются таким образом,
чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30―40% от его ежемесячного дохода.
Если платеж превышает этот уровень, то заемщик должен или взять на место поручителя
другого человека, или пригласить двух поручителей. В таком случае каждый из них будет
покрывать по 50% от обязательств заемщика. Лимит расчета поручительства не может быть
меньше, чем 50% от кредита. При этом зарплата должна быть официальной и подтверждена
справкой о доходах.
Внимание! Банк оставляет за собой право проверки и перепроверки им или
уполномоченным лицом любой сообщаемой клиентом информации, сведений, содержащихся в
анкете, а полученная банком анкета будет храниться в банке, даже если кредит не будет
34
предоставлен. Сведения, содержащиеся в анкете, должны быть верными и точными на
указанную дату, и клиент обязан незамедлительно уведомить банк в случае изменения
указанных сведений, а также о любых обстоятельствах, способных повлиять на выполнение
клиентом или банком обязательств друг перед другом.
Поручиться по кредиту может не только друг или коллега по работе, но и предприятиеработодатель. Для этого необходимо, чтобы предприятие было клиентом банка, в котором вы
хотите взять ссуду, и у него там был открыт счет. Чтобы банк выдал кредит под поручительство
юридического лица, предприятие должно быть, прежде всего, финансово устойчивым и
платежеспособным.
Например, на сайте «Росбанка» указано, что банк выдает ссуды «под поручительство
юридических лиц, на которых в «Росбанке» установлен лимит кредитного риска, либо под
поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в банке».
Принятие банком анкеты к рассмотрению, положительное предварительное решение
банка в отношении заемщика, а также возможные его расходы (на оформление необходимых
для получения кредита документов, за проведение экспертизы и т.п.) не является
обязательством банка предоставить кредит клиенту или возместить понесенные им издержки.
При кредитовании на большие суммы банки пытаются максимально уменьшить свои
риски. Они запрашивают у заемщика целый пакет документов — от справки о доходах до копии
трудовой книжки и еще множество других документов.
Отдельным пунктом подстраховки от невыплаты идет институт поручительства,
закрепленный Гражданским кодексом РФ. Абсолютный лидер потребительского кредитования
(до 60% всех кредитов населению) ― «Сбербанк», требует поручителей при выдаче любых
кредитов. Большинство банков к этой практике прибегают значительно реже. В случаях, когда у
клиента есть какие-то особые факторы риска. Поручительство банк требует только тогда, когда
клиент не проходит по какому-либо из стоп-параметров, предусмотренных кредитной
программой. Например, возраст заемщика менее 22 лет или его суммарный доход не позволяет
банку предоставить запрошенную клиентом сумму.
Поручитель несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик. Если все меры,
принятые банком к погашению возникшей задолженности, не принесут положительного
результата, то отвечать по обязательствам заемщика придется поручителю. То есть он должен
будет погасить образовавшуюся задолженность.
Некоторые банки устанавливают, что обязательным обеспечением возврата
потребительского кредита являются:
35
страхование жизни и трудоспособности заемщика (осуществляется через страховые
компании) независимо от суммы предоставляемого потребительского кредита;
суммарный лимит ответственности по страхованию жизни и трудоспособности
заемщика должен составлять не менее суммы общей задолженности по потребительскому
кредиту, состоящей из суммы кредита и процентов по кредиту за весь срок кредитования;
годовая страховая премия по договору страхования (полису) от несчастных случаев
(смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата заемщиком
общей трудоспособности (оформление инвалидности I―II группы) в результате несчастного
случая или болезни заемщика) составляет 0,7% от страховой суммы;
договоры (полисы) страхования жизни и трудоспособности заемщика заключаются
сроком на один год с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита;
страховая премия по договорам страхования оплачивается заемщиком за счет
собственных средств.
Комиссия за перевод денежных средств со счета в пользу страховой компании не
взимается.
Выводы. К заемщику предъявляются следующие требования: стабильный доход, стаж на
последнем месте работы не менее трех месяцев, возраст — обычно от 22 до 55 лет,
поручительство одного или двух физических лиц на всю сумму задолженности для сумм
кредита, наличие двух документов, подтверждающих личность заемщика. В получении кредита
могут отказать, если заемщик ― лицо предпенсионного возраста или женщина, имеющая
ребенка в возрасте до шести месяцев. К поручителю предъявляются требования о наличии
стабильного дохода, стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев; возраст — от
22 до 55 лет. Банк вправе проверить и перепроверить сообщаемую клиентом информацию.
1.9. Перечень документов, необходимых для получения кредита, и порядок их заполнения
Для заключения кредитного договора по потребительскому кредиту необходимо
представить:
заполненную Анкету-заявку;
паспорт гражданина России (с отметкой о ранее выданном паспорте);
копию документа о наличии машины (паспорт транспортного средства (ПТС),
свидетельство о регистрации транспортного средства), заверенные банком (при наличии);
36
копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе или страхового
свидетельства государственного пенсионного страхования;
банковские карты (при наличии).
Дополнительно банк может потребовать предоставить следующие документы:
копию трудовой книжки, заверенную организацией - работодателем;
справку о доходах физического лица (2-НДФЛ, 3-НДФЛ) или в свободной форме
(заверенную организацией-работодателем) за последние шесть месяцев или декларацию за
предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с
отметкой налоговой инспекции (для заемщика- предпринимателя); или документы об уплате
единого налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату этого
налога, за последние шесть месяцев; при наличии у заемщика таких доходов, как, доходы от
аренды, дивиденды, проценты, представляются документы, подтверждающие их фактическое
получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные
виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со
стороны субъекта РФ — документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока
кредитования (например, в виде договора с администрацией);
копии документов о наличии квартиры (дома), заверенные банком или нотариально
(рекомендуется);
поручительство;
паспорт поручителя;
счет на оплату товара/услуги;
заявление на предоставление кредита по форме банка;
копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
иные документы по требованию кредитора.
Некоторые банки уменьшают количество необходимых для представления документов и
ограничиваются паспортом, другим документом, подтверждающим личность заемщика и
справкой о заработной плате. Иногда справка о доходах не требуется.
Внимание! Чем меньше документов требуется для оформления кредита, тем дороже этот
вид кредита для заемщика. Это связано с тем, что риск невозврата таких кредитов выше, а,
следовательно, риск компенсируется более высокой ставкой кредитования.
37
Образцы документов представлены в приложении.
1.10. Расчет выплат суммы по кредиту и процентам (на примерах)
Пример 1. Рассмотрим стандартный случай: гражданин Щербинин А.А. решил
приобрести в кредит телевизор стоимостью 7 200 руб. Первый взнос (20%) при этом составит
всего 1 440 руб. Предположим, что согласно договору, погасить кредит нужно за 16 месяцев.
Ставка кредита составляет 16 % годовых.
В этом случае ежемесячный платеж составит 480 руб. (основной долг) + 76,8 руб. (оплата
процентов) = 556,8 руб. При этом гражданин будет переплачивать за телевизор всего 2 руб.
56 коп. в день.
Пример 2. Приобретается кухонная мебель стоимостью 10 000 руб. Авансовый взнос —
1 500 руб. (15% стоимости мебели). Сумма кредита — 8 500 руб. (10 000 — 1 500). Срок
кредита ―12 месяцев, процентная ставка — 16% годовых.
Ежемесячный платеж по кредиту составит 708 руб. (8500 / 12 мес.). Ежемесячный платеж
по процентам — 112 руб. (8500 х 16 % х 30 дн. / 365 дн. х 100 %). Ежемесячная сумма платежа
по кредиту и процентам — 820 руб. (708 + 112).
Пример 3. Заемщик получает автокредит на следующих условиях: сумма кредита —
150 000 руб., первоначальный взнос — 20 %, срок — 12 месяцев, ставка — 14,5 % годовых,
комиссия за ведение ссудного счета — 0,5 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
Сумма первоначального взноса — 150 000 х 20% / 100 % = 30 000 руб. Сумма кредита —
150 000 — 30 000 руб. = 120 000 руб. Оплата основного долга — 120 000 руб. / 12 мес. =
10 000 руб. ежемесячно. Оплата процентов — 120 000 руб. х 14,5 % / 100 % / 12 мес. = 1 450 руб.
Оплата комиссионных за ведение ссудного счета — 150 000 руб. х 0,5 % / 100 % = 750 руб.
Итого ежемесячно необходимо платить: 10 000 + 1 450 + 750 = 12 200 руб. За год необходимо
заплатить: 12 200 руб. х 12 мес. = 176 400 руб. Реальная ставка по этому кредиту рассчитывается
следующим образом — 1 450 + 750 = 2 200 руб., именно такую сумму необходимо ежемесячно
платить банку сверх основной суммы кредита, за год соответственно — 2 200 х 12 мес. =
26 400 руб. Таким образом, реальная ставка за этот кредит составляет 26 400 руб. / 150 000 руб.
х 100 % = 17,6 %.
Внимание! С неплательщиками банки обычно борются следующим образом: в первый
месяц долг чаще всего прощается, во второй — к накопившейся сумме долга добавляется штраф
в 300 руб., в третий — еще 1 000 руб. и т.д. Когда же сумма достигает критической отметки,
банк направляет дело в агентство по сбору проблемных долгов, а затем может дойти и до суда.
38
2. Виды потребительского кредита
Дата
основной платеж
проценты
остаток после
платежа
сумма кредита / срок
кредита в месяцах
(сумма кредита х годовая процентная ставка х
количество дней в месяце) / 365 х 100
2.1. Кредит на неотложные нужды
Кредитование осуществляется на следующих общих условиях:
банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет;
размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и
предоставленного обеспечения возврата кредита, при этом не может превышать предельной
величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;
платежеспособность заемщика оценивается по ставке от среднемесячной заработной
платы за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;
обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения
своевременного и полного исполнения обязательств заемщиков (договоры поручительства
физических и юридических лиц, договоры залога имущества);
за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата
процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с первого
числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной
ставки банк может изменить в одностороннем порядке;
при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов
заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и
процентам.
После определения суммы кредита кредитный инспектор составляет график погашения
кредита:
Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на
строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более
частями. Размер первой части от 20 до 50 % суммы по кредитному договору, каждая
39
последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании
предыдущей. Кредит выдается в течение двух лет.
Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по
установленному графику и любой другой суммой.
Внимание! У данного вида кредита имеются следующие преимущества.
Воспользовавшись кредитом, вы получаете необходимый товар сразу, а не копите деньги на его
приобретение. Сумма выплаты по кредиту фиксирована и не зависит от колебания курса валют
и инфляции. Время от момента выбора товара (и представления документов) до получения
товара не более одного—двух дней. Чем больше сумма первоначального взноса и меньше срок
кредита, тем меньше сумма удорожания товара из-за выплаты процентов.
Необходимые документы
Для того чтобы получить кредит на неотложные нужды в банк необходимо предоставить
следующие документы:
1) паспорт (копии всех страниц, на которых есть записи);
2) второй документ, удостоверяющий личность (копия первой страницы). Таким
документом может служить любой из ниже перечисленных документов:
водительское удостоверение;
загранпаспорт гражданина России;
страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (свидетельство о присвоении
ИНН);
полис обязательного медицинского страхования;
анкета заемщика.
Дополнительные документы (представление этих документов повлияет на величину
предлагаемой процентной ставки по кредиту):
копия трудовой книжки (копии всех страниц, на которых есть записи, а если есть
вкладыши, то обязательно и копии вкладышей).
Внимание! Вкладыши без трудовой книжки недействительны! Копия трудовой книжки
должна быть заверена синей печатью бухгалтерии либо отдела кадров организацииработодателя. Дата выдачи копии трудовой не должна превышать две недели со дня выдачи;
40
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]