Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
принимать участие в программе кредитования для получения высшего образования. В приемной
комиссии университета работает представитель банка, который может объяснить будущим
студентам условия кредитования и помочь правильно оформить документы. В настоящее время
реализуются две схемы кредитования: «Студенческая» — она рассчитана на тех, кто впервые
получает высшее образование, и «Профессиональная» — для получающих послевузовское
образование (второе высшее, повышение квалификации и др.). Созаемщиками по студенческому
кредиту одновременно выступают учащийся вуза и его представитель, т.е. родители,
усыновители, попечители. Они должны иметь постоянную регистрацию по месту жительства на
территории Свердловской области. Кредит может быть предоставлен на срок до 10 лет.
Погашать его и выплачивать причитающиеся проценты возможно по двум схемам. По первой
схеме во время обучения в вузе ежемесячно выплачиваются только проценты за пользование
кредитом, а погашение основного долга производится после окончания высшего учебного
заведения. По второй схеме проценты и основной долг уплачиваются в течение всего периода
кредитования. Процентная ставка в зависимости от схемы кредитования варьируется от 18 до 19
% годовых. При этом для стимулирования хорошей успеваемости студентов предусмотрено
снижение процентной ставки за успехи в учебе. Так, если студент заканчивает семестр без
троек, ставка понижается на 1 %, а если только с пятерками, то — на 2 %.
В настоящее время абитуриенты уже начали проявлять интерес к образованию в кредит.
Однако наибольший наплыв желающих взять кредит на обучение ожидается, когда не
поступившие по конкурсу на бюджетные места будут претендовать на платное обучение.
Порядок получения образовательного кредита
Образовательный кредит — это кредитное решение, направленное на достижение целей
молодого поколения в области образования. Условия образовательного кредита учитывают
социально-экономические особенности молодежи. Некоторые банки специализируются на
образовательных кредитах. Ниже приведена сравнительная таблица, которая наглядно
показывает преимущества льготного кредитования.
51
Условия льготного
образовательного кредита
Условия обыкновенных банков
Процентная ставка
10 % годовых
До 19% годовых
Сумма
До 25 000 долл. США
До 20 000 долл. США, исходя из
платежеспособности заемщика или
поручителя
Срок
До 10 лет
До 6 лет
Обеспечение,
гарантии
Без залога и поручительства
Поручительство (ежемесячные выплаты
не должны превышать 50% дохода
поручителя). Залог имущества
Погашение
Через 5 лет после подписания
договора ежемесячными
выплатами, т.е. оплата возможна
после окончания вуза
Ежемесячно равными долями с момента
подписания договора, т.е. во время
обучения в вузе
Льготный срок
(период)
На 5 лет предоставляется
отсрочка погашения основного
долга и выплаты процентов
Возможен льготный период — один год,
в течение которого выплачиваются
только проценты
Ответственность
заемщика
Неустойка за просрочку возврата
кредита или процентов
Неустойка за просрочку возврата
кредита или процентов. Потеря
залогового имущества. Выплата кредита
и процентов ложится на поручителя.
Отличительная особенность льготного кредитования в том, что заемщиком по
образовательному кредиту является сам абитуриент, который подписывает три договора: с
вузом — на оплату обучения, с банком — об открытии кредитной линии, с определенной
компанией — о предоставлении поручительства. По мнению экспертного сообщества, участие в
договорных отношениях формирует в студентах— заемщиках по образовательному кредиту —
чувство ответственности, что уже является сильной мотивацией на достижение высоких
академических показателей и профессиональное развитие.
Кредиты на получение образования — совершенно логичный и во многом неизбежный
этап развития событий в современных условиях, когда количество бюджетных мест в вузах
имеет постоянную тенденцию к сокращению, с одновременным ростом платы за обучение.
52
Очевидно, только образовательный кредит может сделать качественное образование доступным
любому человеку, вне зависимости от его материального положения и социального статуса,
поскольку в рамках программы «Кредо» выдается он исключительно на основании
академических показателей.
Очень хочется верить, и наша практика подтверждает это, что способных, умных и
достойных молодых людей в России больше, чем 170 человек на 10 тысяч населения, а именно
за обучение стольких «бюджетников» государство готово платить. Что делать остальным?
Самостоятельно заплатить за свое образование большинство не в состоянии, да и не у многих
родителей сразу найдутся такие деньги — а стоимость обучения в престижных вузах доходит до
7 000 долл. в год. Программа «Кредо» предлагает им реальный выход из этой ситуации,
возможность не решать, куда пойти учиться, по принципу «на что хватит денег». Экспертное
сообщество убеждено: исходить при выборе своего будущего из соотношения «цена —
качество» ошибочно и вредно; критерии должны быть совсем другими.
Более того, взяв кредит, студенты демонстрируют, что они, во-первых, верят в свои
силы — в то, что они найдут хорошую работу и смогут вернуть деньги, во-вторых, понимают
важность инвестиции в собственные знания, и, в-третьих, не хотят перегружать родителей столь
большими расходами, поскольку кредит выдается самому студенту. Таким образом, решение о
том, чтобы учиться в кредит, принимают люди целеустремленные, дальновидные и
самостоятельные.
Система образовательных кредитов выгодна и полезна не только студенту, но и вузу, в
который он приносит деньги — вуз может быть уверен, что плата за обучение будет поступать
регулярно и в полном объеме, и что студент сделает все, чтобы вовремя сдать сессию (иначе ему
придется досрочно разрывать договор и отдавать все деньги сразу).
Наконец, налаженная и широко распространенная система кредитования образования
имеет огромный потенциал и в масштабе всего государства. Помимо того, что с государства в
значительной степени снимается бремя финансирования вузов, поскольку основным
источником их доходов станет именно образовательный кредит, а общество за счет повышения
доступности образования получает лучших специалистов, более мотивированных на
достижение высоких результатов.
53
Порядок кредитования студентов
Цели использования кредита
Оплата обучения по программам: «специалист» или «бакалавр»
на дневном и вечернем отделениях
Валюта кредита
Доллары США
Вид кредита
Кредитная линия
Конвертация кредитных
средств
По курсу ЦБ РФ
Максимальный лимит выдачи
кредитной линии
25 000 долл. США
Срок кредита для
абитуриентов дневных
отделений
До 10 лет по программе «специалист», до девяти лет — по
программе «бакалавр»
Срок кредита для
абитуриентов вечерних
отделений
До 10 лет по программе «специалист» и «бакалавр»
Срок кредита для студентов
II―V курсов
Срок кредита рассчитывается по схеме: период обучения
(льготный период) равен периоду выплат, например, для
студентов II курса: срок обучения — четыре года, период
выплат — четыре года, в общей сложности кредит выдается на
восемь лет
Льготный период
На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка
погашения основного долга и выплаты процентов. Дневное
отделение: до четырех лет — по программе «бакалавр», до пяти
лет — по программе «специалист», до шести лет —
специалисты медицинских факультетов
Вечернее отделение: до пяти лет — по программе «бакалавр»,
до шести лет — по программе «специалист»
Обеспечение по кредиту
(залог, поручительство)
Нет
Процентная ставка по
кредиту
10 % годовых
В качестве примера можно представить условия кредитования одним из банков
абитуриентов и студентов дневного и вечернего отделений, обучающихся по программам
первого высшего образования («бакалавр», «специалист»):
54
Мораторий на досрочное
погашение кредита
12 месяцев
Досрочное погашение
Возможно начиная с 13 месяца пользования кредитом,
платежами не менее чем по 500 долл. США
Комиссия за досрочное
погашение
Нет
Погашение
Ежемесячные выплаты с первого месяца после окончания вуза в
течение пяти лет (если срок обучения — пять лет) и в течение
четырех лет (если срок обучения — шесть лет) для студентов
II―V курсов период погашения равен периоду обучения по
программе «Кредо»
Предоставление кредита
Траншами в размере платы за обучение за очередной семестр,
при условии успешной сдачи сессии
Дополнительные условия
Продление кредитного договора в случае академического
отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае
призыва в Вооруженные силы РФ
Цель использования
кредита
Оплата обучения по программе «магистр»
Валюта кредита
Доллары США
Вид кредита
Кредитная линия
Конвертация кредитных
средств
По курсу ЦБ РФ
Максимальный лимит
выдачи кредитной линии
10 000 долл. США
Срок кредита
До четырех лет
Льготный период
На время обучения заемщика в вузе предоставляется
отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов
Обеспечение по кредиту
(залог, поручительство)
Нет
Процентная ставка по
кредиту
10 % годовых
Мораторий на досрочное
погашение кредита
12 месяцев
Кредит на обучение в магистратуре:
55
Досрочное погашение
Возможно начиная с 13 месяца пользования кредитом,
платежами не менее чем по 500 долл. США
Комиссия за досрочное
погашение
Нет
Погашение
Ежемесячные выплаты с первого месяца после окончания
вуза в течение двух лет
Предоставление кредита
Траншами в размере платы за обучение за очередной
семестр, при условии успешной сдачи сессии
Дополнительные условия
Продление кредитного договора в случае академического
отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае
призыва в Вооруженные силы РФ
Банк-кредитор
АКБ «СОЮЗ»
Программа
обучения
Форма
обучения
Срок
обучения
Льготный
период
Период
выплат
Общий срок
кредита
Бакалавр
Дневная
4 года
4 года
5 лет
9 лет
Бакалавр
Вечерняя
5 лет
5 лет
5 лет
10 лет
Специалист
Дневная
5 лет
5 лет
5 лет
10 лет
Специалист
Дневная
6 лет
6 лет
4 года
10 лет
Специалист
Вечерняя
6 лет
6 лет
4 года
10 лет
Магистр
Дневная
2 года
2 года
2 года
4 лет
Максимальные сроки кредита:
Требования к заемщикам.
Обычно банки предъявляют следующие требования к участникам программы
образовательного кредита:
1) возраст от 16 лет;
2) академические способности, подтвержденные аттестатом о среднем (полном) общем
образовании;
3) положительные результаты по итогам конкурсных испытаний в вузе в году
поступления;
56
4) гражданство России;
5) резиденство России (постоянная регистрация на территории России).
Порядок рассмотрения заявок и выдачи кредитов на образование для абитуриентов.
1. Представители специализированных компаний в вузе консультируют абитуриентов по
условиям предоставления кредита.
2. Абитуриент набирает проходной балл для поступления на контрактное отделение,
заключает с вузом договор на обучение.
3. Абитуриент подает в представительство компании в вузе-партнере заявление о
желании учиться в кредит и предоставляет следующие документы:
анкету индивидуального заемщика — кредитную заявку по форме банка;
копию паспорта (при оформлении кредитного договора предъявляется оригинал
паспорта и договора с вузом);
копию свидетельства о рождении (если возраст заемщика менее 18 лет);
нотариально заверенное согласие обоих родителей на получение абитуриентом
кредита (если возраст заемщика менее 18 лет);
копию договора с вузом на обучение;
счет на оплату первого семестра.
4. Заполненные документы рассматриваются обслуживающим банком. В течение
нескольких дней выносится решение о предоставлении кредита, о котором сообщается
абитуриенту.
5. Абитуриент заключает кредитный договор с обслуживающим банком.
6. Абитуриент заключает договор о предоставлении поручительства со
специализированной компанией.
7. Банк перечисляет на счет вуза денежные средства в соответствии с условиями
кредитного договора и договора на обучение.
8. Обучение абитуриентов, которые получат финансирование в соответствии с
программой, начинается с 1 сентября года поступления абитуриента в вуз.
57
Порядок рассмотрения заявок и выдачи кредитов на образование для студентов
II―V курсов.
1. Студент подает в представительство специализированной компании в вузе-партнере
заявление о желании учиться в кредит и представляет документы, идентичные документам
абитуриента, которые указаны выше.
2. Заполненные документы рассматриваются обслуживающим банком. В течение
нескольких дней выносится решение о предоставлении кредита, о котором сообщается
студенту.
3. Студент заключает кредитный договор с обслуживающим банком.
4. Студент заключает договор о предоставлении поручительства со специализированной
компанией.
5. Банк перечисляет на счет вуза денежные средства в соответствии с условиями
кредитного договора и договора на обучение.
Основные документы для оформления займа — справки о доходах поручителей, о
поступлении и о стоимости обучения. В некоторых случаях банк может потребовать от
заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности. Кстати, выдавая деньги на
образование, кредитная организация вправе требовать отчета об успеваемости студента. Для
предоставления очередного транша кредита на следующий семестр студентам нужно принести
справку о том, что предыдущий семестр благополучно завершен, а также копию зачетки.
2.4. Автомобили в кредит
Если вы нуждаетесь в машине, а накопить на нее можете не раньше, чем через несколько
месяцев, вам поможет автокредит. Эта банковская услуга получает в настоящее время все
большее развитие. По данным автодилеров сейчас до 25-30% автомобилей покупается в кредит.
Обратиться за кредитом можно как непосредственно в банк, предлагающий такую услугу, так и
в автосалон.
Банки предъявляют определенные требования к заемщику. При рассмотрении заявки на
кредит запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Обычно кредиты
выдают гражданам в возрасте от 18―23 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен
быть не менее 3―12 месяцев. Важную роль при принятии решения о выдаче кредита будет
играть размер доходов вашей семьи. При этом если вы не сможете предоставить справки о
доходах, банк вправе потребовать косвенные доказательства вашей платежеспособности,
58
например, справки о владении любой крупной собственностью. При отсутствии справки о
доходе кредит выдадут под повышенный процент ― больше на один―три пункта процента.
Некоторые банки выдвигают и особые условия. Например, просят нотариально удостоверенное
согласие супруга на получение кредита. Заявку на кредит банки рассматривают в течение
одного-трех дней. Но иногда этот срок может затянуться и до семи-десяти рабочих дней. Срок
кредитования составляет от шести месяцев до пяти лет. Процентные ставки по кредиту
составляют от 6 % годовых в валюте и 9,75―24% годовых в рублях. В большей степени они
зависят от срока кредитования. Первоначальный взнос может быть 10―50% от стоимости
приобретаемого автомобиля. Иногда первоначальный взнос не требуется или составляет 4-7 %
стоимости автомобиля. Помимо того заемщика ждут дополнительные расходы: комиссия банка
за выдачу кредита (100―200 долл. США), а также ежемесячные комиссии за ведение ссудного
счета (0,2―2% от суммы кредита). Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый
автомобиль, который становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до
момента полной выплаты кредита.
Программа автокредитования строится так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по
нему ежемесячно равными долями. При заключении договора он получает на руки полный
график платежей, где на каждый месяц отдельно указаны суммы платежа по основному долгу и
проценты. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства.
Некоторые банки выдают клиентам «привязанные» к ссудному счету карты, которые можно
пополнять в любом удобном месте, например, через банкомат. В установленный графиком день
банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. Это избавляет клиентов от
очередей, которые нередко имеются в банках. Если в день, указанный в графике платежей,
средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные
проценты. В среднем размер штрафа составляет 0,5―5% от суммы просроченного платежа в
день. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в
нескольких сотнях рублей. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Ведь в этом
случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при погашении кредита в течение
полного срока займа.
Кредиты предоставляются как физическим лицам, так и предпринимателям.
Минимальная сумма кредита — от 30 000 руб. Максимальная сумма кредита зависит от
платежеспособности клиента. По желанию клиента при расчете максимальной суммы кредита
учитывается доход супруга. Срок кредитования — от шести месяцев до трех лет.
59
Процентная ставка за пользование автокредитом составляет от 9,75 % годовых в рублях и
от 6 % годовых в валюте. При первоначальном взносе не менее 40 % от стоимости
приобретаемого автомобиля справка о доходах не требуется.
В размер кредита на приобретение автомобиля может включаться стоимость страховки,
музыки и другого дополнительного оборудования. По программе автокредитования можно
приобрести автомобиль и в другом регионе России.
Кредит на приобретение подержанного автомобиля можно получить при условии
первоначального взноса не менее 30% от стоимости приобретаемого автомобиля.
Кредит на сумму до 1 млн. руб. предоставляется без поручителей.
Банки успешно используют автокредит в своей деятельности. Так, например, филиал
«Абсолют Банка» в Санкт-Петербурге заключил договор о сотрудничестве с группой
автосалонов «СТК-Центр», официальным дилером марок «Renault» и «Nissan». В салонах «СТКЦентр» помимо стандартной программы кредитования «Абсолют Банка» действуют также
специальная программа «10+10» (при первоначальном взносе 10% ставка по кредиту 10%
годовых в долл. США) и программа «Моментальный кредит». Эта программа действует в
салонах «Мобил Тайм» и «СТК-Центр» и позволяет оформить автокредит всего за один―три
часа. Каждому клиенту банка, получающему автокредит в любом отделении банка, выдается в
подарок пластиковая кредитная карта Visa с лимитом до 10% от суммы кредитования.
Расширяя партнерскую сеть, предлагая специальные условия предоставления кредитов и
дополнительные сервисы заемщикам, банки планируют нарастить объемы автокредитования
почти в 10 раз по сравнению с прошлым годом.
Условия выдачи автокредита.
Условия выдачи кредита у разных банков варьируются, но можно выделить некоторые
общие черты:
целевое назначение — кредит на покупку новых легковых автомобилей
отечественного или иностранного производства;
процентная ставка — от 6 % годовых по кредитам в долл. США (на остаток
задолженности) и от 9,75 % годовых по кредитам в рублях;
комиссия за выдачу кредита:
60
- от 200 долл. США при покупке отечественных автомобилей,
- от 250 долл. США при покупке зарубежных автомобилей;
срок кредита — до трех лет;
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]