Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на новое
строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или
квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам,
полученным налогоплательщиком в банках Российской Федерации.
Общий размер такого имущественного налогового вычета не может превышать 1 млн.
руб. без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам,
полученным налогоплательщиком в банках Российской Федерации и фактически
израсходованным им на новое строительство либо приобретение на территории Российской
Федерации жилого дома или квартиры.
Указанный имущественный налоговый вычет предоставляется налогоплательщику на
основании его письменного заявления и документов, подтверждающих право собственности на
приобретенный (построенный) жилой дом или квартиру, а также платежных документов,
оформленных в установленном порядке и подтверждающих факт уплаты денежных средств
налогоплательщиком (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении
денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные и кассовые чеки, акты о
закупке материалов у физических лиц с указанием в них адресных и паспортных данных
продавца и другие документы).
При этом, если в налоговом периоде имущественный налоговый вычет не может быть
использован полностью, его остаток может быть перенесен на последующие налоговые периоды
до полного его использования.
Имущественные налоговые вычеты предоставляются на основании письменного
заявления налогоплательщика при подаче им налоговой декларации в налоговые органы по
окончании налогового периода. Однако данный налоговый вычет может быть предоставлен
налогоплательщику до окончания налогового периода при его обращении к работодателю и при
условии подтверждения им права на указанный вычет налоговым органом по установленной
форме.
Заключение ипотечного договора в on-line режиме
Разобраться в большом и сложном мире ипотечных программ сегодня становится все
сложнее. Только в Москве с ипотекой работает более 50 банков. Как же выбрать наиболее
подходящий вариант, например, для покупки квартиры в кредит?
Проще всего воспользоваться услугами Интернета. Там всегда можно найти
специализированные центры, консультирующие по вопросам ипотечного кредитования. Такие
центры работают практически со всеми банковскими программами, и когда клиент обращается
91
в Центр со своей жилищной проблемой, специалисты помогают выбрать наилучший инструмент
для ее решения.
В Интернете также есть возможность выдачи вам ипотечного кредита в on-line режиме.
Проверка соответствия документов о заемщике и заявленной в on-line анкете
информации — не более двух дней. Для этого нужно:
заполнить on-line анкету;
получив решение об условиях предоставления ипотечного кредита, следует собрать
полный комплект документов и представить их в одно из отделений банка;
банки рассматривают документы, подтверждающие заявленные вами сведения
обычно в течение 48 часов и, в случае соответствия документов заявленным сведениям,
предоставляет кредит. В процессе сбора документов следует руководствоваться инструкцией по
предоставлению документов в банк.
Что будет, если вы не сможете вернуть кредит?
Если в ходе погашения кредита вы по объективным причинам не сможете вносить
платежи в полном объеме, банк постарается помочь вам и выработать взаимно приемлемое
решение. Таким решением может стать, например, отсрочка платежей в счет погашение
основного долга, уменьшение размера штрафных санкций, увеличение срока кредита. Однако,
если эти временные экономические меры не дадут положительного результата, и вы не сможете
осуществлять реструктурированные ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам
придется продать квартиру, и из вырученных от продажи средств погасить задолженность перед
банком. На оставшиеся от реализации деньги вы сможете купить себе другое жилье.
92
Заключение
Все преимущества потребительского кредитования очевидны. Товар можно приобрести
без каких-либо накоплений и сразу же забрать его домой, а потом ежемесячно уплачивать
платежи и при этом пользоваться купленной вещью. Кредиты сейчас оформляются очень
быстро. Не нужно приносить массу документов и ждать несколько дней. Достаточно
представить паспорт, еще один документ и в течение получаса кредит для вас будет оформлен.
Однако, прежде чем заключить кредитный договор необходимо хорошенько взвесить все «за» и
«против» и принять правильное решение. И всегда нужно помнить о последствиях, которые
ждут заемщиков, если кредит не будет выплачен.
Неплательщиков по кредиту ждут банкротство и суд. По данным статистики каждый
третий житель России сегодня — либо заемщик, либо поручитель по кредиту. При этом мало
кто знает о последствиях, которые могут наступить, если денег на погашение займа нет.
Реклама, призывающая нас приобрести товар — от кухни и сантехники до машины и
квартиры — в кредит, давно уже стала привычной. Приятные сотрудники банков готовы выдать
заемщику деньги при предъявлении паспорта, не задавая лишних вопросов, особо не
интересуясь его финансовыми возможностями, не спрашивая, сколько еще кредитов он
получил.
Уже очень многие заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни в долг.
Речь о тех, кто перестает возвращать свои долги. Они узнают, что в банках работают не только
приятные девушки, помогающие заполнить документы на кредит, но и сотрудники служб по
работе с проблемными кредитами. И таких, познавших обратную сторону кредитных программ,
становится все больше. На сегодня россияне должны банкам около 2% от всех кредитов,
которые отдать не могут или не хотят. Причем эти показатели даже несколько занижены. По
оценкам аналитиков, невозвращенная задолженность физических лиц банкам сегодня достигает
10% от общей суммы выданных кредитов.
Ситуация осложняется тем, что заемщики просто не представляют, какие обязательства
они берут, подписывая за стойкой в магазине кредитный договор. Еще хуже ситуация с
поручительством. Ведь не многие знают, что становясь поручителем они дают обязательство
оплатить всю сумму долга из своих сбережений или за счет своего имущества, если заемщик не
сможет сделать этого сам.
93
Обычно проблемными становятся быстрокредиты, которые оформляются в магазинах за
несколько минут и предназначены для приобретения не слишком дорогого товара.
Кредит объявляют проблемным, когда подходит срок платить второй платеж, а первый
еще не погашен. До этого банк предпочитает считать, что у вас возникли временные трудности.
При просрочке первого платежа вам могут только позвонить из банка и напомнить о
необходимости внести деньги на счет.
Как только должник пропускает платеж во второй раз, запускается сложная система под
названием «возвращение проблемных кредитов». До этого момента банк еще надеется, что
заемщик заплатит, затем риски становятся слишком велики. Вернуть долг, которому больше
полугода, сложно, больше года — практически невозможно. Должники меняют место работы,
жительства, и банку будет сложно даже просто найти должника.
Клиент оставляет всю контактную информацию в анкете. Однако на практике многие
живут на съемных квартирах, часто меняют номера мобильных телефонов или просто подолгу
не бывают дома по каким-то иным причинам. Так что найти должника оказывается иногда не
так уж и просто.
Работа над возвращением долга начинается с передачи всей информации на клиента из
кредитного отдела банка в службу безопасности или службу по работе с проблемными
кредитами. Перед ними стоит задача найти заемщика и выяснить его позицию. Подхода тут два:
дружественный и недружественный.
Обычно, менее половины заемщиков не возвращают кредит по вполне объективным
обстоятельствам, например, болезнь близкого родственника, задержка заработной платы или
рождение ребенка.
Если заемщик не скрывается, подходит к телефону, а причина просрочки не вызывает
опасений у банка, то кредитор на время занимает выжидательную позицию. Как правило, если
задолженность погашается в течение месяца после переговоров с банком (третий или четвертый
невыплаченный платеж), клиента даже не вычеркивают из списка надежных заемщиков.
Ситуация развивается по другому сценарию, если клиент не хочет идти на контакт:
говорит по телефону, что он не будет разговаривать, его родственники отвечают, что он уехал и
неизвестно когда вернется. В таких случаях банк переходит к недружественным методам.
Клиенту начинают звонить и присылать письма, предлагают личную встречу. На этот раз
представитель службы безопасности может позвонить даже ночью. Причем менеджеры банка
уже не спрашивают, когда человек сможет погасить задолженность, не интересуются
причинами задержки, а методично зачитывают ему статьи из Уголовного кодекса РФ,
94
рассказывают о перспективах судебного процесса, живописуют работу судебных приставов.
Многие неплательщики быстро находят требуемую сумму.
Идеальным и самым результативным вариантом считается личная встреча с должником:
дома, на работе или в любом другом месте.
В некоторых случаях банки не занимаются самостоятельным выбиванием кредитов, а
сразу передают их в коллекторские бюро — специализированные компании по возврату
проблемных долгов. Появились они в России в 2004 г., однако уже стали очень серьезными
игроками на рынке.
Эти компании занимаются исключительно сбором просроченных долгов. Кроме них на
рынке работают около двух десятков небольших коллекторских бюро, а также множество
охранных и адвокатских компаний, оказывающих аналогичные услуги. Для них эта
деятельность не является профильной, а кредитный портфель, с которым они работают, не
превышает нескольких миллионов долларов.
Работа коллекторского агентства, как и службы безопасности банка, начинается с
телефонного звонка. С одной незначительной разницей: коллекторское агентство будет
добиваться возврата долга в любом случае. Если банк может для себя решить, что дальнейшие
препирательства с вами приведут только к потере времени и денег, то коллекторское агентство
пойдет до конца — от того, получит оно с вас деньги или нет, зависит не только его прибыль
(25―30% от каждого кредита останется на счетах агентства), но и то, продолжит ли банк свое
сотрудничество с данным агентством. Коллектор регулярно отчитывается перед банком о
проделанной по каждому кредиту работе.
Узнавать о возможностях клиента коллекторское агентство будет всеми возможными
путями: запрашивать информацию у работодателя о доходах заемщика, изучать документы,
предоставленные при заключении кредитного договора, даже нанимать частных детективов.
Если человек наотрез отказывается возвращать свои долги, тогда агентство не ограничится
одними только звонками. В отличие от менеджеров банка, сотрудники агентства придут к
руководству компании, где вы работаете, и расскажут о том, что вы отказываетесь платить по
кредиту. Встретятся не только с вами, но и с вашими родственниками, коллегами, друзьями,
соседями, будут прибегать к любым другим способам, чтобы напомнить о вашем долге.
Если на заемщика не действуют никакие из вышеперечисленных способов, банк или
коллекторское агентство обращаются к последнему способу вернуть долг — к суду.
Значительно проще вернуть долг, если кредит был обеспечен залогом (в случае ипотеки
— это квартира, а в случае автокредита — машина). Документы на залог хранятся в банке.
95
После решения суда квартира или машина переходят в собственность банка, который и продает
имущество. Впрочем, в этих случаях дело до судов доходит достаточно редко. Если у заемщика
появляются трудности с погашением кредита, он уведомляет об этом банк, и с его согласия
самостоятельно продает машину или квартиру по рыночной цене. Из вырученных средств
гасится задолженность, а оставшимися деньгами гражданин может распоряжаться по своему
усмотрению, например, купить менее дорогую машину или квартиру меньшей площади. Эти
деньги можно использовать и в качестве первого взноса по новому кредиту, причем в том же
самом банке.
Понятно, что представители банка будут контролировать всю ситуацию с продажей
заложенного имущества.
Если стоимости залога недостаточно для погашения кредита, то взыскание по суду может
быть наложено на любое имущество должника, стоимость которого достаточна для погашения
задолженности перед банком. Это имущество в любом случае реализуется на торгах.
Другое дело — потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога. В
этом случае суд вынесет решение об аресте счетов и имущества гражданина на сумму,
достаточную для погашения долга. И тогда уже за дело возьмутся судебные приставы. Они или
опишут имущество должника и арестуют его для дальнейшей реализации, или наложат штраф
на удержание до 50% от вашей заработной платы.
Получив от судебного пристава уведомление о том, что его имущество собираются
арестовать, должник должен быть готов к визиту самого пристава. Прийти пристав может не
только домой, но и на работу. Если гражданин не пустит вооруженного постановлением о
возбуждении исполнительного производства пристава, то он может быть оштрафован.
Приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают
обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы и камни,
ювелирные изделия. Очень часто в момент описи имущества судебными приставами должник
утверждает, что различные ценности, принадлежат не ему. Но приставы все равно все опишут, а
потом уже через суд должник может оспаривать это и доказывать, кто и когда купил эту вещь.
Оценку описанных вещей производит сам пристав «по рыночным ценам, действующим
на день исполнения решения». Если пристав затрудняется назвать цену той или иной вещи, он
вправе вызвать специалиста.
Расплачиваются за тех, кто вовремя не погашает свои кредиты, все остальные заемщики.
Свои возможные потери банки пытаются компенсировать, увеличивая процентные ставки по
кредитам, устанавливая всевозможные комиссии.
96
Приложения
______________________________________________________
наименование Юр. лица, организации, органа выдавшего справку
ИНН__________________________________
ОГРН__________________________________
р/счет__________________________________
Банк__________________________________
_____________________________________________________
наименование Юр. лица, организации, органа выдавшего справку
ИНН__________________________________
ОГРН__________________________________
р/счет__________________________________
Банк__________________________________
1. Примерная форма кредитной заявки
КРЕДИТНАЯ ЗАЯВКА
Прошу представить мне кредит на ____________________________________________ в сумме
_________________________________________________ рублей. Сроком на ___________лет.
Поручители:
1.ФИО полностью ________________________________________________________________
Проживающий по адресу_____________________________________________________________
паспорт серия ______ № ____________ выдан ____________________ «_____»_______________г.
2. ФИО полностью _______________________________________________________________
Проживающий по адресу_____________________________________________________________
паспорт серия ______ № ____________ выдан ________________ «_____»___________________г.
3. ФИО полностью _______________________________________________________________
Проживающий по адресу_____________________________________________________________
паспорт серия ______ № ____________ выдан ________________ «_____»___________________г.
С условиями кредита на ____________________________________________________ознакомлен.
ФИО полностью ________________________________________________________________
Проживаю по адресу_________________________________________________________________
паспорт серия ______ № ____________ выдан _______________ «_____»____________________г.
97
2. Форма справки о заработной плате и иных доходах
Период
Заработная
плата
Иные
выплаты
Удержания
Всего доход
(за вычетом
удержаний)
Налог на
доходы
физических
лиц
Другие
Январь
Февраль
Март
Апрель
Май
Июнь
Июль
Август
Сентябрь
Октябрь
Ноябрь
Декабрь
ВСЕГО:
СПРАВКА
о заработной плате и иных доходах за 200_ год
Дата выдачи справки «___» __________200_г.
Выдана ________________________________________________ (ФИО полностью) в том,
что он (а) действительно работает в ___________________________________ в должности
______________________________________________________________________________.
Его (ее) заработок за 200_г. составляет:
98
Из указанного заработка производятся среднемесячные удержания налога на доходы
физических лиц __________________________________ рублей, другие среднемесячные
удержания __________________________________________ рублей.
Руководитель организации ________________________(______________________)
Главный бухгалтер* ______________________________(______________________)
М.п.
* В случае отсутствия в штате организации главного бухгалтера, необходимо указать — «Должность
главного бухгалтера на предусмотрена»
99
3. Примерные Правила кредитования физических лиц
ПРАВИЛА
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ОАО «__________________________________________________________»
(для клиентов)
1. Общие положения
1.1. Настоящие Правила являются правилами кредитования физических лиц
Сокращения, используемые в Правилах:
Банк — ОАО «________________________».
1.2. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
а) кредиты на приобретение материальных ценностей;
б) кредиты на потребительские неотложные нужды (платные медицинские услуги,
приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера);
в) на иные, не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации,
нужды.
1.3. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов
производится ежемесячно, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения
кредитного договора, если иное не предусмотрено договором.
Величина процентной ставки устанавливается Кредитным Комитетом Банка.
1.4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения
своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
— поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник
дохода;
— поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Банка;
— передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги;
— передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое
имущество.
Поручитель обязан доказать свою состоятельность.
100
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]