Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
Орлова Н.В.
Новикова Н.А.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ, ОБРАЗЦЫ ДОКУМЕНТОВ
Саратов, 2007
УДК 347.7
ББК 67.404
Орлова Н.В., Новикова Н.А.
Потребительский кредит: Актуальные вопросы, образцы документов / Н.В. Орлова,
Н.А. Новикова. — Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2007. — 144 с.
Во всех развитых странах люди широко используют возможности кредита. Теперь слово
«кредит» прочно вошло и в нашу жизнь. Существует много видов кредитов, в том числе
ипотечный, банковский, потребительский. Каждый из них призван помочь гражданам решить их
неотложные дела, требующие существенных затрат. В настоящем издании подробно
рассмотрены вопросы предоставления потребительских кредитов.
Авторы простым и доступным языком разъясняют читателю понятие потребительского
кредита и его роль в жизни современного человека. В книге также рассмотрены основные
разновидности кредита, порядок их получения и погашения, даются советы по заполнению
основных документов для получения потребительского кредита.
Настоящее издание предназначено для широкого круга читателей.
2
© ООО «Ай Пи Эр Медиа», 2007
Содержание
Предисловие ..................................................................................................................................... 5
1. Потребительский кредит и его назначение ............................................................................ 7
1.1. Понятие, роль и назначение потребительского кредита ........................................................ 7
1.2. Ставка процента и факторы, влияющие на нее. Зависимость ставки кредитования от
места жительства заемщика ............................................................................................................... 14
1.3. Преимущества потребительского кредитования .................................................................. 16
1.4. Условия предоставления потребительских кредитов .......................................................... 19
1.5. Определение максимального размера потребительского кредита ..................................... 27
1.6. Проблемы, с которыми заемщик может столкнуться при получении кредита ................. 28
1.7. Порядок погашения кредита .................................................................................................. 32
1.8. Требования к заемщику и поручителю ................................................................................. 33
1.9. Перечень документов, необходимых для получения кредита, и порядок их заполнения 36
1.10. Расчет выплат суммы по кредиту и процентам (на примерах) ......................................... 38
2. Виды потребительского кредита ........................................................................................... 39
2.1. Кредит на неотложные нужды ............................................................................................... 39
2.2. Кредит «Просто деньги» ......................................................................................................... 45
2.3. Кредит на обучение в вузе ...................................................................................................... 47
2.4. Автомобили в кредит .............................................................................................................. 58
2.5. Медицина в кредит .................................................................................................................. 66
2.6. Кредит на путешествие и отдых ............................................................................................ 69
2.7. Другие виды потребительского кредита ............................................................................... 73
2.7.1. Кредит на фитнес ................................................................................................................. 73
2.7.2. Кредит по банковской карте (овердрафт) .......................................................................... 74
2.7.3. Экспресс-кредитование частных клиентов ........................................................................ 77
2.7.4. Ипотечное кредитование ..................................................................................................... 79
Заключение .................................................................................................................................... 93
Приложения ................................................................................................................................... 97
3
Сокращения и аббревиатуры
БТИ ― бюро технической инвентаризации
г. — год (-ы)
ГИБДД — Государственная инспекция безопасности дорожного движения
ИНН — индивидуальный номер налогоплательщика
долл. — доллар (-ы)
ЖСК ― жилищно-строительный кооператив
кв. м ― квадратный метр
коп. — копейка (-и)
кор/счет — корреспондентский счет
млн. — миллион
ОАО — открытое акционерное общество
ООО — общество с ограниченной ответственностью
ОГРН — основной государственный регистрационный номер
п. — пункт (-ы)
подп. — подпункт (-ы)
р/счет — расчетный счет
руб. — рубль (-ей)
РФ — Российская Федерация
т.д. — так далее
т.е. — то есть
т.п. — тому подобное
ФИО — фамилия, имя, отчество
ЦБ РФ — Центральный Банк Российской Федерации
4
Предисловие
Люди всегда стремятся жить лучше. Сегодня редко кто не мечтает сменить автомобиль,
стиральную машину, холодильник и другую бытовую технику на более современную. При этом
трудно удержаться от желания приобрести все это сразу. Можно, конечно, попросить в долг у
друзей или родителей, однако не многие из них рискнут предоставить столь внушительную
сумму, да еще на год или два. Выход есть – идти в банк за потребительским кредитом.
К настоящему времени объем выданных потребительских кредитов в России уже
превысил 1 триллион руб. Согласно исследованию ROMIR Monitoring, за последний год каждый
четвертый москвич воспользовался потребительским кредитом: 56 % москвичей полученные
деньги потратили на бытовую технику, 18 % — купили видеотехнику, 16 % — мобильные
телефоны и мебель, а 11% — воспользовались кредитом для оплаты других товаров и услуг. В
числе таких товаров и услуг — туристические путевки и образование. Спрос на этот товар в
летний сезон возрастает в несколько раз.
Финансовый словарь дает следующее определение потребительского кредита:
«Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с
отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а
также на оплату различного рода расходов личного характера».
Потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия
становятся лучше, суммы больше, а проценты ― меньше.
Количество выданных населению денег с каждым годом умножается в несколько раз. Это
связано с тем, что люди действительно стали жить лучше. К тому же банки стараются
значительно упростить процедуру выдачи потребительских кредитов. Оформить кредит, чтобы
купить тот же телевизор, сегодня можно прямо в магазине. И уже через час забрать покупку
домой.
Преимущество потребительского кредита состоит в том, что за приобретенную вещь с
магазином рассчитывается банк-партнер, а покупатель будет частями выплачивать стоимость
товара уже банку.
Желающих воспользоваться этой услугой настолько много, что российские банкиры не
успевают за всеми. Неудержимое желание российских граждан совершать покупки в долг
почувствовали и иностранные банки, которые активно приходят на наш рынок.
5
Однако, не все так просто в процессе кредитования населения. Вступая в кредитные
отношения с банком, человек должен знать все положительные и отрицательные стороны
кредитной зависимости.
Да, роль потребительского кредитования в России все более возрастает. Все больше
людей вступают в кредитные взаимоотношения с банками. Однако здесь могут возникнуть
достаточно сложные вопросы. Что будет, если заемщик вовремя не погасит свой долг перед
банком? Что будет, если заемщика уволят с работы? А если заемщику понизили зарплату?
Какие дополнительные платежи необходимо заплатить кредитору, кроме ставки за кредит? На
все эти и другие вопросы поможет ответить эта книга, которая состоит из двух частей.
В первой части рассматривается понятие и назначение потребительского кредита,
условия предоставления потребительских кредитов, порядок определения максимального
размера кредита, выдаваемого конкретному человеку, порядок погашения кредита, возможности
досрочного погашения кредита, а также требования, предъявляемые банком к заемщику и
поручителям. Приведены практические примеры расчета выплат сумм потребительского
кредита и процентов по нему. Эти знания позволят потенциальным заемщикам рассмотреть и
оценить собственные возможности в плане получения кредита. Кроме того, в книге
представлены документы, необходимые для получения кредита, рассмотрен порядок их
заполнения.
Вторая часть книги знакомит читателя практически со всеми видами потребительского
кредита, применяемого в России: кредитом на неотложные нужды, автокредитом, кредитом на
путешествие и отдых, медицинским кредитом и др. По каждому из этих видов рассматриваются
условия выдачи кредита, необходимые документы для его получения, обеспечение по кредиту и
порядок его погашения.
6
1. Потребительский кредит и его назначение
1.1. Понятие, роль и назначение потребительского кредита
Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями
потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку
потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары,
и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд,
являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной
стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные
учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на
осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны — заемщики- люди.
Например, во Франции около одной четверти всего потребительского кредита
предоставляется банками, остальная часть — специализированными кредитными
учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за
счет банковских ссуд, то фактически 90 % всей суммы потребительского кредита
предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с
рассрочкой платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые
покупателями на срок 1―1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли;
в пределах предоставленных кредитов они покупают товары, а по истечении установленного
срока единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым
погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа, например, за услуги
коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений.
Кредит с рассрочкой платежа. Чаще всего предоставляется именно такая разновидность
потребительского кредита.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая
доля розничного товарооборота.
7
Роль потребительского кредита
В настоящее время широкое распространение приобрел потребительский кредит. В связи
с возрастанием на него спроса со стороны населения, последовало увеличение предложений от
кредиторов.
Каким образом возросший спрос потребительского кредитования граждан влияет на
экономику?
Кредит в экономике страны:
облегчает перераспределение капиталов между отраслями экономики и тем самым
способствует образованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективность и производительность труда;
расширяет рынок сбыта товаров, работ и услуг;
ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
обеспечивает сокращение издержек, связанных с обращением денег и товаров.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек, связанных с
обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит
ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.
Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
развитием системы безналичных расчетов. На основе развития кредитов и банков
создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода
денежных средств со счета должника на счет кредитора;
увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные
капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем
предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка
товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может
оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система
сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средства у каждого
отдельного физического и юридического лица;
заменой металлических денег кредитными — банкнотами.
Потребительский кредит стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату,
недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов
долгосрочного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать
8
кредит под их покупку. Впоследствии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому
каждый человек, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно
более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверен в том, что сможет
выплатить кредит и зарекомендовать себя перед банками-кредиторами как честное и
добросовестное лицо, что необходимо для дальнейших связей.
Иногда складывается ситуация, когда потребительский кредит невозможно вернуть.
Например, лишившись заработной платы в результате безработицы или еще по какой-либо
причине, человек не сможет погашать свою задолженность. Поэтому можно сказать, что
потребительский кредит способствует уменьшению текучести кадров, поскольку вынуждает
людей не менять рабочее место в связи с тем, что кредиторы предпочитают кредитовать людей,
постоянно работающих на одном и том же месте в течение нескольких лет. Уменьшение
текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский
кредит является очень сильным фактором, влияющим на рост народного благосостояния.
Назначение потребительских кредитов
Банки предоставляют населению следующие виды кредитов:
на неотложные нужды;
под заклад ценных бумаг;
овердрафт;
на строительство объектов недвижимости;
на приобретение объектов недвижимости;
ипотечные кредиты;
на реконструкцию объектов недвижимости;
на приобретение бытовой техники, в том числе вмонтированной и переносной;
на приобретение мебели и ковров;
на приобретение компьютеров и периферийной техники;
на приобретение спортивного инвентаря;
на приобретение систем безопасности;
на приобретение сантехники (включая стоимость установки);
на ремонт квартиры, дома, дачи;
на приобретение туристических путевок
др.
9
на приобретение и ремонт автотранспорта (включая стоимость запчастей) и многие
Кредит предоставляется в безналичной форме (до 70% от суммы по счету).
Сегодня кредиты можно оформить практически во всех крупных магазинах бытовой
техники, компьютерного оборудования, мебели и других товаров длительного пользования в
большинстве городов России и в крупных районных центрах. Наибольшей популярностью
пользуются следующие программы потребительского кредитования, предлагаемые банками в
городах России.
Кредитный продукт «Home Credit» предлагает банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Эта программа розничного кредитования позволяет покупателям приобретать бытовую технику
в кредит на срок от четырех месяцев до двух лет. Ставка годовых процентов по этому кредиту,
указанная в тарифах банка, составляет 28,5 %. Первоначальный взнос ― 20―30 % стоимости
товара. Ежемесячная комиссия за открытие и ведение счета составляет 1,99 % от суммы
кредита. Поскольку банк имеет постоянные представительства не во всех городах России,
ежемесячные платежи по кредиту заемщик может уплачивать через отделения «Почты России».
Комиссия «Почты России» за прием электронных платежей составляет 1%. В случае просрочки
платежа штраф составит 2 % от суммы кредита за каждый просроченный платеж.
«МоскомПриватБанк» предлагает заемщикам несколько кредитных программ:
«Товары в кредит (общий)»,
«Товары в кредит (беспроцентный)»,
«Товары в кредит (10х10х10)».
По программе «Товары в кредит (общий)» банк кредитует покупателя на приобретение
бытовой и оргтехники. Срок кредита составляет три, шесть и 12 месяцев. Процентная ставка по
кредиту от 22,36 % до 26,62 % годовых — в зависимости от срока. Первоначальный взнос
составляет 10 %. Следует учесть, что проценты начисляются на всю сумму кредита, без учета
первоначального взноса. Кроме того, комиссия банку за обслуживание составляет 6% от
стоимости кредита и уплачивается вместе с первоначальным взносом.
Кредитование покупателей по программе «Товары в кредит (беспроцентный)» банк
производит в периоды скидок и распродаж в магазинах-партнерах банка. Покупатель может
приобрести технику в кредит сроком на 6 месяцев, без первоначального взноса и без процентов.
Но для такого клиента, скидки, предлагаемые магазином на товар, не действуют.
Следовательно, покупатель, приобретая товар в кредит, платит больше на сумму скидки. Так,
если скидка составляет 10 % от стоимости товара, то стоимость кредита на шесть месяцев
составит эти же 10 % или 20 % годовых.
Кроме того, банк предлагает клиентам покупать технику по программе «Товары в кредит
(10х10х10)». Кредит выдается на срок 10 месяцев, первоначальный взнос 10 % от стоимости
10
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]