Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
сумма кредита — от 75 000 до 1 000 000 руб. или от 2 500 до 35 000 долл. США;
Автокредит
Авто-Экспресс (1)
ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТА
За один день
За один час
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
9% годовых
9% годовых
ОБСЛУЖИВАНИЕ ДОЛГА (ОТ СУММЫ КРЕДИТА ЕЖЕМЕСЯЧНО)
От 0,6%
От 0,75%
СРОК КРЕДИТА
До 5 лет
До 5 лет
МИНИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА
50 000 руб.
50 000 руб.
МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА
Не ограничена
450 000 руб.
ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС (от стоимости автомобиля)
От 0%
От 0%
минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости автомобиля;
досрочное погашение кредита — суммами не менее 15 000 руб. или 500 долл. США,
без взимания дополнительных штрафов и комиссий на протяжении всего срока действия
кредитного договора.
Также существуют услуги автоэкспресс-кредитования. Примерные их условия
представлены в следующей таблице:
Внимание! По программе «Авто-Экспресс» оформление и выдача кредита происходит в
автосалоне за один час.
При покупке полиса страхования «Полное КАСКО» оплата происходит полностью за
счет собственных средств.
Выводы. Программа автокредитования строится так, чтобы погашение кредита и
процентов по нему происходило ежемесячно равными долями. График платежей заемщик
получает при заключении договора. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет
вносить средства. Некоторые банки выдают клиентам карты, которые можно пополнять,
61
например, через банкомат. В случае отсутствия денежных средств на счете в определенный в
графике платежей день, банк взимает штраф в виде фиксированной суммы, либо начинает
начисление штрафных процентов, размер которых составляет 0,5―5% от суммы просроченного
платежа в день.
Требования к заемщику.
К заемщику предъявляются следующие требования:
1) наличие гражданства России;
2) возраст (на момент заключения договора) ― от 22 до 55 лет;
3) наличие места постоянного проживания (постоянной регистрации) в городе
расположения банка или филиала банка;
4) оформление залога на транспортное средство до полного погашения задолженности;
5) оформление непрерывного страхования транспортного средства от рисков: угон,
ущерб (КАСКО) и автогражданской ответственности (обязательной и добровольной) водителя и
лиц, допущенных к управлению транспортным средством (для автомобилей и мотоциклов) до
полного погашения кредита;
6) оформление договора поручительства с супругой (супругом) клиента.
Порядок погашения кредита.
Порядок погашения автокредита обычно такой:
начало погашения — со второго месяца;
выплата — ежемесячно, равными суммами;
форма погашения — наличная или безналичная;
возможность досрочного погашения.
Погашение происходит ежемесячными аннуитетными (равными) платежами или
погашение основного долга ежемесячно, равными долями. Некоторые банки устанавливают
мораторий на досрочное погашение — 6 месяцев.
Внимание! Удобное погашение осуществляется ежемесячно равными по сумме
платежами.
62
Необходимые документы.
При подаче заявки представляются:
1) заполненная Анкета-заявка;
2) паспорт гражданина России (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);
3) водительское удостоверение;
4) второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личность заемщика:
российский заграничный паспорт;
водительское удостоверение;
военный билет;
паспорт моряка;
разрешение на право ношения оружия;
охотничий билет;
пенсионное удостоверение;
служебное удостоверение (с фотографией владельца и печатью организации).
При отсутствии перечисленных документов:
свидетельство о рождении;
свидетельство о заключении или расторжении брака;
диплом об образовании и т.д. (предоставляется ксерокопия документа, оригинал
предъявляется);
5) обязательно для индивидуальных предпринимателей — справка по форме банка за
период не менее шести последних месяцев или иной документ, подтверждающий оплату
налогов;
6) для кредитов в сумме более 50 000 долл. США — копия трудовой книжки и справка
по форме 2-НДФЛ.
При оформлении кредита:
копия трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем.
Как воспользоваться услугой автокредитования.
Предварительно проконсультироваться в магазинах-партнерах банка,
предоставляющего автокредит.
Выбрать автомобиль в любом магазине-партнере банка.
Взять в магазине-партнере счет на оплату выбранного автомобиля и копию паспорта
транспортного средства (ПТС), заверенную штампом магазина-партнера.
При сумме кредита свыше 1 млн. руб. необходимо представить комплект документов
поручителя. Комплект документов поручителя соответствует комплекту документов заемщика.
63
На основании полученной информации банк производит окончательный расчет
Приобретаемое
транспортное
средство
Максимальный и минимальный размер
кредита в долл. США (эквивалент в
рублях /Евро)
Срок креди-
тования
Валюта
кредита
Про-
центная
ставка, %
годовых
Новое
транспортное
средство
(иностранного или
отечественного
производства)
Расчет, исходя из платежеспособности
физического лица и утвержденных
коэффициентов. Сумма кредита:
70―85% от полной стоимости
транспортного средства. Минимальный
размер кредита — 3 000 долл. США для
головного банка;2 000 долл. США для
филиалов банка. Максимальный размер
кредита — неограничен.
до 1 года
Рубли
13
суммы кредита и принимает решение о его предоставлении. Если ваш собственный лимит
кредитования меньше запрашиваемой суммы кредита, то лимит кредитования возможно
рассчитать с учетом доходов супруга (супруги).
Осуществить расчет с магазином-партнером на сумму не менее 20% от стоимости
автомобиля (внести данную сумму в кассу магазина-партнера либо открыть счет в банке и
перечислить указанные денежные средства безналичным путем на расчетный счет магазинапартнера). О необходимости произвести расчет с магазином-партнером вам должен отдельно
сообщить кредитный инспектор банка.
Зарегистрировать автомобиль в ГИБДД, а также застраховать его от рисков всех
способов повреждения или утраты.
Совместно с сотрудником магазина-партнера представить в банк оригиналы ПТС и
страхового полиса выбранного автомобиля, после чего, подписав акт приема-передачи, вы
получаете свой новый автомобиль.
Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства
Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства осуществляется в
банках на различных условиях.
Примерные условия кредитования под залог транспортного средства представлены в
следующей таблице.
Примерные условия кредитования
64
Долл.
США/Евро
11
от 1 года до
3,5 лет (до 5
лет по
специальным
программам)
Рубли
14 (15)
Долл.
США/Евро
12
Подержанное
транспортное
средство
иностранного
производства (не
старше 5 лет)
Расчет, исходя из платежеспособности
физического лица и утвержденных
коэффициентов. Сумма кредита:
50―70% от полной стоимости
транспортного средства. Минимальный
размер кредита — 3 000 долл. США.
Максимальный размер кредита — 50
000 долл. США
до 1 года
Рубли
17
Обеспечение.
Обеспечением по автокредиту может быть:
залог приобретаемого транспортного средства (обязательное обеспечение);
поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение);
залог иного имущества (дополнительное обеспечение).
Кредит на мотоцикл.
Если вы хотите приобрести мотоцикл, но не располагаете достаточной суммой денежных
средств для его приобретения, банки помогут вам решить и эту проблему.
Хотя не многие банки предлагают кредиты на мотоциклы, однако и такой вид кредита
становится возможным.
Кредит предоставляется в удобной для вас валюте и может покрывать до 80% от
стоимости мотоцикла и дополнительного оборудования при условии, что вами в полном объеме
оплачены страховые премии по предусмотренным программой кредитования
договорам/полисам страхования на один год.
Кредит в банке может быть предоставлен на срок до трех лет. Процентная ставка
составляет от 15% в год по кредиту в рублях.
65
2.5. Медицина в кредит
Кредиты на оплату медицинских услуг российские банки начали предоставлять около
года назад. Отдельную программу «Кредит на медицину» предлагают клиентам лишь
единичные банки, остальные — кредитуют оплату медицинских услуг по стандартным
программам потребительских кредитов.
Тех, кто берет в долг на медицинское обслуживание, пока немного. Большинство россиян
все еще пользуются услугами бесплатной медицины, а тот, кто предпочитает дорогие частные
клиники, как правило, могут обойтись без кредитов.
Некоторые виды услуг, например, косметологические, вообще не входят в
потребительскую корзину, поскольку дороги. Но возможность получения кредита, вероятно,
сделает их более востребованными. Некоторые банки в рамках специализированной программы
«Кредит на медицину» сотрудничают с лечебно-диагностическими центрами и клиниками.
Кредит можно получить на срок от одного до двух лет, при этом минимальная сумма составляет
не менее 9 000, а максимальная — не более 150 000 руб. при процентной ставке более 1,5 % в
месяц. При получении кредита на сумму свыше 90 000 руб. заемщику потребуется застраховать
свою жизнь и потерю трудоспособности.
При этом сами клиники заинтересованы в том, чтобы клиенты имели возможность
оплатить их услуги, в том числе с помощью банковских кредитов.
Чтобы получить кредит на медицинское обслуживание, необходимо представить паспорт
или другой документ, удостоверяющий личность, справку о доходах и счет на оплату, если
кредит выдается только в отделении банка. Решение о выдаче кредита принимается в течение
одного ― пяти дней. Банки тщательно подходят к оценке заемщика, но не требуют ни
обеспечения, ни поручительств. Выделенные банком средства клиент не сможет потратить на
другие нужды: деньги сразу перечисляются на счет клиники. Другим способом контроля
целевого использования кредитов служит предоставление возможности снять кредитные
средства только в банкомате, расположенном в медицинской клинике, если кредит выдается по
карте.
Преимущества оплаты медицинских услуг в кредит
Такой кредит обычно можно оформить очень быстро (от 20 минут до двух часов) и легко
получить при помощи кредитного эксперта. Это позволит сэкономить время и поиск
66
необходимой суммы на лечение, не откладывать решение проблемы здоровья. Лечение в кредит
выгодно и вследствие того, что уровень инфляции и повышения цен соизмерим с процентной
ставкой по кредиту.
Преимущества также состоят в том, что первоначальный взнос составляет всего 10%,
есть возможность оформить все документы непосредственно в медицинском учреждении и в
любое время без каких-либо ограничений досрочно погашать задолженность по кредиту.
При получении кредита на оплату медицинских услуг:
не нужны поручительства физических и юридических лиц, не нужен залог
имущества;
гибкая система выдачи кредитов позволит оплатить медицинскую услугу, даже если
у вас нет «официального» дохода (не требуется представление справки о доходах);
отсутствует комиссия за рассмотрение заявки;
кредит предоставляется в той валюте (рубли, доллары, евро), которую вы сами
выбираете;
кредитная ставка фиксируется в день оплаты и в дальнейшем уже не изменяется;
никакие колебания курса доллара или изменения цен услуг уже не повлияют на
размер возвращаемых вами сумм;
короткие сроки рассмотрения кредитной заявки;
простота оформления и получения кредита;
возможность досрочного погашения кредита.
Условия выдачи кредита.
Кредит предоставляется гражданам Российский Федерации в возрасте от 18 до 65 лет,
имеющим постоянную регистрацию в области, в которой расположен обслуживающий банк или
его филиалы.
Кредит выдается на срок до одного года для оплаты комплексного (годового)
обслуживания и до двух лет для оплаты отдельных медицинских услуг. Сумма кредита может
составлять до 150 000 руб.
Порядок получения кредита.
Для получения кредита необходимо подать заявку в любом медицинском учреждении,
участвующем в программе медицинского кредитования. Решение о выдаче кредита будет
67
принято в течение дня. При получении кредита вы присоединяетесь к одному из тарифных
планов банка по собственному выбору.
Необходимые документы.
Чтобы получить кредит, клиенту необходимо принести следующие документы из
медицинского учреждения:
счет по оплате медицинской услуги,
план оказания медицинской услуги (если есть особенности),
договор об оказании медицинской услуги (если есть).
Следует также предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина
России), и второй документ: водительское удостоверение, либо свидетельство государственного
пенсионного страхования, либо заграничный паспорт, либо свидетельство о присвоении ИНН.
Представление дополнительных документов даст возможность претендовать на лучшие
условия кредитования. Такими документами являются:
форма 2-НДФЛ (расчет налога на доходы),
форма 3-НДФЛ (расчет налога на доходы для индивидуальных предпринимателей),
справка о доходах с места работы, подписанная генеральным директором и главным
бухгалтером.
Порядок погашения кредита.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями, в то же время вы
всегда можете произвести досрочное погашение кредита без каких-либо штрафных санкций. С
предоставлением кредита клиенту выдается подробный график платежей, в котором
указываются сроки и сумма ежемесячных взносов. Погашение кредита производится
наличными деньгами в отделениях банка-партнера или безналичным путем: переводом через
любой другой банк, почтовым переводом, либо переводом через бухгалтерию своей
организации, при этом все риски по задержке или неполной оплате клиент берет на себя. Также
клиент может выплатить кредит досрочно, но в ряде случаев кредитор может запросить
компенсацию за досрочное погашение кредита.
Действующая ставка процента может измениться (как увеличиться, так и уменьшиться) в
случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования.
При погашении кредита при себе необходимо иметь паспорт, копию кредитного договора
и график погашения кредита.
68
2.6. Кредит на путешествие и отдых
Некоторые банки разрабатывают кредиты на оплату путешествий, которые позволяют
путешествовать по всему миру, не думая о финансовой стороне вопроса. Вы сможете объехать
весь мир, воспользовавшись кредитом на путешествие и отдых.
Финансовые условия по данной программе не отличаются от обычного потребительского
кредитования. Отличительной чертой является срок рассмотрения заявки клиента на
предоставление кредита, когда проводится традиционная проверка кредитоспособности
заемщика. В отдельных банках клиент может получить кредит не только в рамках совместных
программ банка и туристических фирм-партнеров, но и на оплату путешествия в любом
туристическом агентстве. Для этого надо оформить в туристической фирме счет на
безналичную оплату путевки с указанием платежных реквизитов туристической компании, а
затем обратиться в любое отделение банка, заполнить анкету на кредит и представить этот счет.
В рамках программы кредитования отпуска клиент может получить не только кредит на
отпуск, но и скидки в туристических компаниях, а также накопить необходимые средства на
пополняемом вкладе.
Банки обычно предлагают следующие условия по предоставлению кредита на
путешествие:
Сумма кредита
Минимальная сумма кредита составляет 9 000 руб. (или эквивалент этой суммы в
долларах и евро).
максимальная сумма ― 114 000 руб. (или эквивалент этой суммы в долларах и евро).
Сумма кредита не может превышать 90 % стоимости туристической путевки.
Внимание! Здесь также учитывается стоимость страховки, визы, дополнительных услуг
туристической фирмы.
Сроки, проценты, комиссии
Кредит на приобретение туристических путевок предоставляется на срок до 12 месяцев.
Условия получения кредита
Ставка по кредиту составляет 16% годовых в рублях и 14% годовых в валюте. Если
ставка более низкая, например, 12% годовых, то дополнительно оплачивается обслуживание
долга — 1% в месяц от суммы кредита.
69
Проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга.
Перевод суммы кредита на счет туристической фирмы ― 1%.
Обслуживание долга — около 0,6% от суммы кредита ежемесячно.
Погашение отпускного кредита можно растянуть на срок от полугода до года. В качестве
обеспечения достаточно будет поручительства одного человека.
Внимание! Рассрочка, которая разрешается туристической фирмой и банком, и тем, и
другим обеспечивает рост объема продаж, особенно накануне лета, до 30%. Этот факт, в свою
очередь, влияет на статистику благосостояния граждан, которая строится не на чистых доходах
(которые трудно проверить), а на их тратах. Раз люди покупают более дорогие путевки, значит,
они становятся богаче, считают социологи. Статистика не учитывает, что население чаще стало
тратить не свои, а заемные средства.
Погашение кредита.
Погашение кредита заемщиками происходит следующим образом:
оно осуществляется ежемесячно равными по сумме платежами;
допускается досрочное погашение кредита частично или в полном объеме через один
месяц после его выдачи;
погасить кредит можно в любом офисе банка.
Документы, необходимые для получения кредита.
Оформить кредит на поездку можно непосредственно в туристической фирме, процедура
занимает незначительное количество времени, все зависит от того, имеется ли в фирме
представитель банка. Кредитный эксперт быстро заполнит с ваших слов анкету, обработает ее с
помощью специальной программы и выдаст ответ. Если он будет положительным, вы сможете
сразу оформить кредитный контракт, а затем и договор на приобретение тура.
В другом случае приемом заявлений на выдачу кредита занимаются менеджеры самой
туристической фирмы. Они также заполняют анкету, отправляют ее в банк и ждут ответа. Если
он устраивает компанию — клиент отправляется в офис кредитной организации для заключения
договора, с которым он возвращается в туристическую компанию и бронирует понравившийся
тур. Но и в том, и в другом случае получить путевку на руки можно через несколько дней, когда
банк переведет деньги на счет туроператора. Поэтому возможности купить в кредит «горящий»
тур нет.
70
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]