Основы страхового дела. Учебное пособие

УДК 368 (07) ББК 65. 271 я 7 Е 91

Рецензенты:

Р.Л. Бухарбаев, канд. ист. наук, исполнительный директор Ассоциации страховщиков Республики Башкортостан;

Г.Л. Дивеева, доцент Башкирского экономико-юридического техникума.

Ефимов О.Н.

Основы страхового дела: Учебное пособие. — Саратов: Издательство «Вузовское образование», 2014. — (Высшее образование). — 116 с. — Док. опубл. не был. — Доступ с сайта ЭБС IPRbooks.

Учебное пособие «Основы страхового дела» написано для первоначального ознакомления и изучения вопросов организации страховой деятельности. Является теоретическим курсом, углубляющий ранее полученные знания в области финансов, формирующий у будущих специалистов современные знания в области теории страхования, раскрывающий сущностные основы взаимодействия теории и практики страхового дела, необходимость страхования, его роль и значение в современных рыночных условиях хозяйствования.

Предназначен для студентов и преподавателей, может быть использован специалистами страховой и финансовой сфер деятельности.

Пособие рассмотрено на заседании кафедры финансов и кредита Башкирского государственного аграрного университета и рекомендована к публикации (протокол №5 от 16 января 2014 г.).

Ефимов О.Н., 2014

2

3

Тема 6.1. Понятие и виды страхования предпринимательских рисков.

Раздел 7. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ

4

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя,

страхование стало неизменным спутником общественного производства.

Люди, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за сохранность своего имущества, за возможность уничтожения его стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными случаями в жизни. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать выбор о случайном характере наступающих опасностей и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа поступающих опасностей.

В современном обществе, наравне с традиционным обеспечением защиты от природных стихиях, случайных событий технического и техногенного характера, объектом страхования всё больше становятся убытки от различных криминогенных ситуаций.

Страхование играет роль необходимого инструмента,

обеспечивающего социально-экономическую безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.

Объемы страховых операций в сфере динамично развивающегося российского бизнеса растут и играют всё более значимую роль.

В России процесс освоения экономическими субъектами инструментов страховой защиты начался вместе с экономическими реформами.

Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало

5

отнесение страхования к той или иной экономической категории, или выделение его в самостоятельную категорию.

Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики — создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России,

обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда),

причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства.

Поэтому формирование у студентов целостной системы знаний о страховании и организации страхового дела в Российской Федерации,

воспитание у будущих специалистов обоснованной внутренней убежденности в необходимости страхования, его стратегической роли в современных условиях развития общества становится важнейшей задачей образовательных учреждений.

6

Раздел 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ

Тема 1.1. О периодизации истории страхового дела в российской стране.

Страхование в патриархальной и царской России

1.1.1. О периодизации истории страхового дела в российской стране

Для полноты представления о развитии страхования в целом и о его особенностях в различные периоды истории человечества и в различных обществах (в России, в частности), целесообразно представить данный процесс в виде периодов и этапов.

Логично предположить, что эти периоды и этапы имеют причинно-

следственные связи с соответствующей социально-экономической формацией, а также зависят от типа и характера государственной власти в данной стране, которые (власти и формации) последовательно-поэтапно, а

иногда внезапно-поэтапно (революционно) развиваются и сменяют друг-

друга.

Историю той страны, территорию которой на сегодня занимает современная Россия, нельзя рассматривать только в зависимости от господствующей в данный отрезок времени власти, будь то княжеская или советская власть. Имеется нечто, кардинально отличающееся от категории власти, и являющееся фундаментально общей основой для существования страны, которая в разное время называлась по-разному, но всегда подразумевалась как РОССИЯ. История России едина. Поэтому в данной работе применена единая, сквозная периодизация истории российского страхования.

История страхования в России адекватно укладывается в следующую периодизацию.

7

1-й период - страхование в патриархальной и царской России,

имеющий следующие этапы:

1. возникновение страхового дела на Руси: с начала второго

тысячелетия и до конца 18го века;

2.начало формирования национального страхового рынка, появление частных акционерных компаний: начало 19-го века;

3.создание полноценного национального страхового рынка: середина

19 века – начало 20 века

4. четвертый этап развития страхования в России - возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов: конец 19 – начало 20 веков до 1917 года.

2-й период - страхование в период советской власти с присущими ей командно-волюнтаристскими методами, в зависимости от направленности которых можно выделить следующие этапы:

5.начало советского периода страхового дела в России -

национализация страхового дела и создание советского страхования; первый

разгром страхового дела в стране.

6.страхование в период индустриализации страны и коллективизации сельского хозяйства; второй разгром страхового дела и его восстановление;

7.страхование в послевоенный период и в период «застоя»; третий разгром страхового дела в стране;

3-й период - возврат к цивилизованным формам организации

страховой защиты:

8. этап завершения советского периода страхового дела в России;

четвертый разгром страхового дела; постсоветское страхование, страхование на современном этапе.

8

1.1.2. Страхование в патриархальной и царской России

Первый этап развития страхового дела в России относится к периоду с начала второго тысячелетия и до конца 18-го века.

Первое документальное свидетельство страхования на Руси – это памятник древнерусского права «Русская правда». В ряде ее статей говорится о возмещении вреда в случае убийства людей, что характеризует страхование гражданской ответственности.

Однако конкретно основы страхования на Руси были заложены Стоглавым собором («Стоглав») в 1551 году. В главе «О искуплении пленных» оговаривались формы выкупа, указывался источник денежных средств на это - царская казна. Затраченные средства возвращались в казну через ежегодную раскладку затрат на все население равномерно.

Это изначальный период зачатков страхового дела, когда ущерб покрывался путем его раскладки между участниками акта страхования.

Соборным уложением 1649 года был установлен регулярный платеж

в специальный фонд выкупа пленных.

Первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к

1771 г.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной государственной монополии — поддержки в первое время существования).

В 1786 г. был издан Манифест об установлении государственной страховой монополии: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный".

В том же году при Государственном Заемном Банке открылась Го-

сударственная страховая экспедиция (страховались каменные дома,

каменные фабрики. В 1822 г. экспедиция была закрыта.

9

В 1797 г. открыта Страховая Контора при Ассигнационном Банке страхования товаров, которая была упразднена в 1805 г.

Первый этап истории российского страхования закончился

крушением принципа государственной страховой монополии.

Второй этап становления страхования в России связан с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний (данный этап длился примерно с начала 19 века и до отмены крепостного права в 1861 году).

27 июня 1827 г. учреждено "Первое Российское от огня страховое общество (ему предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет в важнейших губерниях России с освобождением от налогов).

В 1835 г. учреждается "Второе Российское от огня страховое общество", монополия от государства - на двенадцать. В 1846 г. —

товарищество "Саламандра".

В 1835 г. первое в России акционерное общество страхования жизни — Российское общество застрахования капиталов и доходов.

В дальнейшем они расширили сферу деятельности: стали проводить еще и страхование жизни, ренты, стипендий, приданного, от несчастных случаев, а «Саламандра» проводила также страхование морского и речного транспорта.

Второй этап становления страхования в России характеризовался за-

меной абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 г., когда была полностью упразднена).

После истечения 20-летней страховой монополии, предоставленной первым трем обществам, в 1847 г. открылась компания «Надежда»,

занимавшаяся транспортным страхованием

10