Основы страхового дела. Учебное пособие

•поломки машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных работ вследствие внешних повреждений;

•наезд транспортных средств на строительной площадке.

Дополнительно могут покрываться страхованием риски:

•гражданских волнений, забастовок, беспорядков;

•ошибок, допущенных при проектировании объекта.

Контрольные вопросы

1.Что является объектом страхования технических рисков?

2.Какие технические риски принимаются на страхование в зарубеж-

ной практике?

3.Какие технические риски страхуются в Российской Федерации? В

чем состоит специфика принятия на страхование таких рисков?

4.Охарактеризуйте вид страхования строительно-монтажных рис-

ков.

5. Каковы основные виды покрытий по страхованию убытков от пере-

рыва в производстве?

101

Раздел 7. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

Тема 7.1. Особенности страхования в ведущих зарубежных странах

7.1.1. Американский страховой бизнес, его особенности, факторы,

принципы.

Отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс.

компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям. Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

ВСША имеются два типа страховых компаний: акционерные общества

иобщества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует.

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors: они

102

публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни – прием на доверительное управление средств пенсионных фондов. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы. Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни.

Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Финансовые связи подкрепляются личной унией - страховщики США заседают в 27 из каждых

100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний со-

ставляют акционерные общества и общества взаимного страхования

("мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества "Стейтфарм мьючуэл отомобил иншуранс компани".

"Америкэн интернэшнл групп (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков, контролирующая 44

дочерние компании в 130 странах мира.

7.1.2. Лондонский международный страховой рынок, его специфика

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет

концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. В Лондоне рас-

103

положены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира, широко известная страховая корпорация "Ллойд".

В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка

(институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах,

инвестиционных компаниях (строительных обществах).

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами; дружескими обществами;

отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение — страховая корпорация "Ллойд". В Великобри-

тании представлено более 700 национальных и около полутораста иностранных страховых компаний.

Запрещены универсальные страховые компании.

Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах.

Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров.

Функции органа государственного страхового надзора в Вели-

кобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI).

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом без лицензии DTI. В отношении "Ллойд" вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации.

Особые меры государственного регулирования применяются в отношении накопительного и пенсионного страхования жизни: они обязаны

104

пройти регистрацию в специальных уполномоченных организациях — Управлении по ценным бумагам и инвестициям.

Образован Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров

Особая структура английского страхового рынка — Управление по защите страхователей.

С 1925 г. действует центральный гарантийный фонд корпорации

«Ллойд» для членов синдиката.

Действует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиаперевозок, лица, занимающимися верховой ездой, обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки.

Государственные организации Великобритании вопросами обя-

зательного страхования не занимаются.

7.1.3. Характеристика страхового рынка Германии

Страховое дело в Германии разделено между системой госу-

дарственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел (на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности).

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

Личное страхование занимает около 37%, медицинское страхование -

около 12%, имущественное страхование - 51% национального страхового рынка; сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87%

105

германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих менее 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка.

Хорошо развита деятельность независимых страховых брокеров,

прямая продажа страховых полисов непосредственно из офисов, почтовые продажи.

Страховое дело в Германии сильно зарегулировано. Действует закон о государственном страховом надзоре.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), на земельном уровне вопросами страхового надзора ведают земельные департаменты экономики. BAV одобряет предложенный персональный состав высшего звена управления страховой компании,

кандидатуры внутренних аудиторов, оказывает помощь держателям акционерам страховых компаний.

Нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователям ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков, кроме ОСАГО.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер: действует страхование работодателя за ущерб наемным работникам, автогражданской гражданской ответственности,

авиационных перевозчиков и диспетчеров, бухгалтеров, охотников,

операторов атомных энергоустановок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей фармацевтической продукции, строений от огня

В целом применяется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм

106

страховых премий, поступающих на банковский счет страховщика, не

применяется.

Контрольные вопросы

1.Дайте общую характеристику страхового рынка США.

2.Раскройте общую характеристику страхового рынка Вели-

кобритании.

3.Как организована страховая корпорация "Ллойд"?

4.Приведите общие сведения о страховом рынке Германии.

5.Назовите общие и особенные признаки организации страхового рынка США, Великобритании и Германии.

107

2Гражданский кодекс Российский Федерации. Часть Вторая. Глава 48. [Электронный ресурс]: (от 26.янв.1996г.) // СПС «КонсультантПлюс».

3"Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 30.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013)

4Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

5Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О

страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

«О взаимном страховании»

7Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ (ред. от 19.10.2011 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном

(ред. от 06.12.2011) «О таможенном регулировании в Российской Федерации»

9Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» от 25 июля 2011

г. N 260-ФЗ (с изм., внесенными Федеральным законом от 07.12.2011 N

417-ФЗ)

10 Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном"

11Бакиров А.Ф., Кликич Л.М. [Текст] : Формирование и развитие рынка страховых услуг. - М: Финансы и статистика, 2007. — 304 с: ил.

12Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование [Текст] : Учебник. – М.:

108

Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2009.– 480с.

13Гомелля В.Б. Страхование [Текст] : учеб. пособие / В.Б.Гомелля. – 2-е изд. перераб. и доп. М.: Маркет ДС, 2006. – 488 с. (Университетская серия).

14Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования [Текст] / Журавин С.Г. — М.: «Анкил», 2005 — сЛ 12.

15Ефимов О.Н. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. - Уфа:

БЭК, 2008.- 126 с.

16Ефимов О.Н. Об имущественном интересе в страховании (статья)// Материалы международной научно-практической конференции, посвященной 80-летию ФГОУ ВПО Башкирский ГАУ «Состояние, проблемы и перспективы развития АПК» (30 сентября – 1 октября 2010г.) Часть III. –Уфа: ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ», 2010. – С. 4347.

17Ефимов О.Н. Несколько тезисов по поводу определения объекта и предмета страхования// Управление экономикой: методы, модели, технологии: Одиннадцатая международная конференция с элементами научной школы для молодежи: сб. науч. тр. / Уфимск. гос. авиац. техн.

ун-т. – Уфа: УГАТУ, 2011. – 373 с.

18Ефимов О.Н. Страхование как фактор инновационной и инвестиционной активности сельхозтоваропроизводителя// Материалы всероссийской научно-практической конференции «Научное обеспечение инновационного развития АПК» (в рамках ХХ-ой Юбилейной специализированной выставки «Агрокомплекс-2010 (2-4 марта 2010г.) –Уфа: ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ», 2010. – 442 с.

19Ефимов О.Н. О базовых понятиях страхования// Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы развития: материалы Междунар. страхового форума (8-9 июня 2011 г., г. Пермь) / гл. ред. И.Ю. Макарихин; отв. ред. М.Ю. Молчанова; Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2011. – С. 32-39

20Ефимов О.Н. О сберегательной и накопительной функциях страхования //Перспективы и тенденции развития современного инновационного общества в эпоху перемен (экономика, социология, философия, право): Материалы международной научнопрактической конференции (24 июня 2011 г.). - В 4-х частях. Ч. 2. / Отв. ред. В.И. Долгий. - Саратов: ООО «Издательство КУБиК», 2011. - 175 с

109

21Ефимов О.Н., Томилова Н.А. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности (перечень нормативно-правовых актов Российской Федерации в сфере страхования с краткими комментариями) /Уфа: РИО Уфимского филиала Финуниверситета, 2012, 40 стр.

22Ефимов О.Н. Категории страхования// Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции (5-7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина O.JL, Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ. -

Нижний Новгород, 2012. - 653 с.: ил. ISBN 978-5-905953-01-9

23Ефимов О.Н. Страховые законодательства и страховая наука о сущности страхования// Пути развития теории и практики современного страхования. 28 октября 2012 Санкт-Петербург. Сборник тезисов международной научно-практической конференции, посвященной 10-летнему юбилею кафедры управления рискам страхования - СПб.: ЭФ СПбГУ, 2012. - 276 с. ISBN 978-5-4210-0051-8

24Ефимов О.Н. Нищета страхования// Страховые интересы современного общества и их обеспечение»: Сборник материалов XIV Междунар. науч.-практ. конф. : в 2 т. - Саратов : Изд-во Сарат. ун-та, 2013. - Т. 2. -

364 с. : ил. ISBN 978-5-292-04177-1 (т. 2) ISBN 978-5-292-04175-7

25Ефимов О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) /

О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Böcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр. ISBN 978-3- 659-98173-9

26Ефимов, О.Н. Новейшее страхование в законах. Монография/

О.Н.Ефимов. - Science Book Publishing House, Yelm, WA, USA, 2013. – 484 с. ISBN 978-1-62174-030-8

27Ефимов О.Н. Нищета страхования// Страховые интересы современного общества и их обеспечение» :

Сборник материалов XIV Междунар. науч.-практ. конф. : в 2 т. - Саратов : Изд-во Сарат. ун-та, 2013. - Т. 2. - 364 с. : ил.

ISBN 978-5-292-04177-1 (т. 2) ISBN 978-5-292-04175-7

28Музей истории Российского страхования [Электронный ресурс] : http://www.ros.ru/ru/museum/about_museum/index.wbp

110