Основы страхового дела. Учебное пособие

Внешнее окружение:

а) рыночный спрос (мотивировка принятия решений потенциальным страхователем,

б) конкуренция,

в) ноу-хау страховых услуг,

г) инфраструктура страховщика.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

а) государственно-политическое и социально-этическое окружение,

б) конъюнктура мирового страхового рынка,

в) национальный менталитет.

Контрольные вопросы

1.Что такое страховой рынок?

2.Кто входит в состав участников страхового рынка?

3.Новая роль страховых компаний как специализированных кредитных институтов.

4.Охарактеризуйте внутреннюю систему страхового рынка.

5.Внешнее окружение страхового рынка.

Тема 4.2. Страховые компании как часть экономической системы

4.2.1. Основные тенденции и особенности развития страховых организаций в мире и в России

Основные тенденции:

•интернационализация страхового бизнеса;

•появление крупных страховых групп;

•инвестиции в ценные бумаги;

51

•рост запросов со стороны клиентуры;

•финансовые мошенничества;

•внедрение новых информационных технологий;

•распространение "банкассюранс" (bankassurance), т.е. «страхование,

проводимое банками»;

• усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала (горизонтальная и вертикальная интеграция,

формирование транснациональных страховых компаний, диверсификация);

•внедрения коммерческих банков в страховое дело (страховые трасты);

•обострение и усложнение борьбы за клиента;

•резкие изменения политической ситуации в стране пребывания;

•повышение чувствительности к изменениям в международной политике;

•несбалансированные возрастные структуры персонала;

•появление новых информационных технологий;

•обеспечение личной безопасности страховых работников.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные в страховом фонде ресурсы — источником долгосрочных кредитов (в США на финансовые ресурсы страховых компаний приходится около 50% долгосрочных кредитов,

выданных промышленным и торговым компаниям).

4.2.2. Классификация страховых компаний по значимым

признакам

По принадлежности: на частные и публично-правовые, акционерные

(корпоративные), взаимные, государственные и правительственные;

52

перестраховочные;

по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

по величине: крупные, средние и мелкие.

по организационным формам:

Акционерное страховое общество — форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. ("Первое Российское от огня страховое общество" в акционерной форме было создано в России в 1827 г.).

Существуют закрытые и открытые акционерные страховые общества,

Совладельцем объединенного имущества ОАО формально может стать вся-

кий, кто купил хотя бы одну акцию. Каждый владелец обладает количеством голосов, пропорциональным сумме имеющихся у него акций. Высшим органом управления АО является общее собрание акционеров: созывается,

как правило, один раз в год. Текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку оперативно-финансовой деятельности осуществляет избранная ревизионная комиссия. Исполнительным органом является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и пред-

ставляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами.

Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В России филиалы, представительства, агентства и отделения АО юридическими лицами не являются.

Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, презентативными функциями, поиском в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

53

Агентству разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров

страхования.

Филиал (отделение) является обособленным подразделением страховщика. Филиал осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также

решениями общего собрания акционеров, совета директоров,

исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного

(обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний,

выступающая в качестве дочерней компании.

Перестраховочные компании осуществляют "вторичное страхование"

наиболее крупных и опасных страховых рисков.

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования

одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Концентрируется преимущественно в области личного страхования.

некоммерческие субсидируемые государством компании Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим и др.

Государственная страховая компания — публично правовая форма организации страхового фонда, основанная государственной организацией.

или путем национализации акционерных страховых компаний и обращения

54

имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация "Ллойд" (Lloyd's ид Lloyd's of London).

Каждый страховщик "Ллойда" (андеррайтер) принимает страхование на "свой риск” исходя из собственных финансовых возможностей.

Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов

(коммерческие банки, пенсионные и инвестиционные фонды, другие финансово-кредитные институты), входящих в структуру многопрофиль-ных концернов или крупных финансово-промышленных групп, обычно выступающими учредителями кэптива.

Негосударственный (частный) пенсионный фонд — особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплата страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного)

возраста.

Контрольные вопросы

1.Назовите основные тенденции и особенности развития страховых организаций в мире и в России.

2.Охарактеризуйте деятельность, роль и значение транснациональных страховых компаний на примере одной из ТНК США.

3.Дайте общую классификацию страховых компаний.

4.Структура, сходные и отличительные черты акционерных СК и

ОВС.

55

5. В чем состоит специфика функционирования специализированных,

универсальных и кэптивных страховых компаний?

Тема 4.3. Риск и управление риском в страховании

При рассмотрении существенных признаков страхования первейшим и важнейшим является наличие риска, поскольку риск — атрибут страхования и его основа. Там, где нет риска, не может быть и страхования.

Риск — сложное понятие, во-первых, в силу разнообразия сфер проявления (экономический, политический, моральный, технический,

экологический и др. риски); во-вторых, потому что, проявившись в одной сфере деятельности (например, технической), он имеет последствия в других сферах и отраслях деятельности (например, в экономике, экологии).

«Риск» (греч. ridsikon, ridsa — утес, скала). В словаре Вебетера «риск» -

«опасность, возможность убытка или ущерба». В словаре Ожегова - как

«возможная опасность и как действие наудачу в надежде на счастливый исход».

В страховании в самом общем смысле риск понимается как про-

считанный потенциал убытка, имеющий два компонента: вероятность убытка и его ожидаемую величину. На этих свойствах риска основывается определение Закона: «Страховым риском является предполагаемое событие,

на случай наступления которого проводится страхование. Событие,

рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».

Кроме того, в специальной литературе и практической деятельности риск это:

а) вероятность наступления неблагоприятного события

(происшествия);

б) возможность потерь (в оценке: «да», «нет»);

в) вероятность потерь (в количественном измерении);

56

г) неопределенность потерь; непредсказуемость;

д) вероятность отличия фактических результатов от ожидаемых;

е) само имущество, которое может пострадать;

ж) комбинация опасностей, от которых может пострадать объект;

з) перечень событий, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты;

и) а также другие определения.

Опасность и риск возникновения несчастного случая и получения убытков становятся причиной, предпосылкой страхового отношения, которое обращено на конкретный объект страховой защиты. Потребность обезопасить себя и при наступлении неблагоприятного случая рождает по-

требность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес. Появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес — доходы от страховой деятельности. Содержание риска и его вероятность определяют содержание и границы страховой защиты.

Управление риском (риск - менеджмент) — это целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений; это совокупность методов, приемов и мероприятий,

позволяющих в определенной степени прогнозировать наступление рисковых событий и принимать меры к исключению или снижению отрицательных последствий наступления таких событий.

Как любая система управления риск - менеджмент состоит из двух подсистем:

1)управляемой подсистемы (объекта управления),

2)управляющей подсистемы (субъекта управления).

Объектом управления являются риск, рисковые вложения капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в (отношения между предпринимателями-партнерами, конкурентами; заемщиком и кредиторами; страхователем и страховщиком и т. п.).

57

Субъектом управления в системе управления риском является специальная группа людей (предприниматель, финансовый менеджер,

менеджер по риску, специалисты по страхованию и др.).

Главными задачами управления риском являются:

•обнаружение областей повышенного риска;

•оценка степени риска;

•анализ приемлемости данного уровня риска для организации

(предпринимателя);

•разработка в случае необходимости мер по предупреждению или снижению риска;

•в случае, когда рисковое событие произошло, принятие мер к максимально возможному возмещению причиненного ущерба.

Основные принципы управления риском:

1)нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал;

2)необходимо думать о последствиях риска;

3)нельзя рисковать многим ради малого.

Этапы управления риском:

1.Определение цели деятельности (классические цели: обеспечение выживаемости, рентабельности.).

2.Выявление риска: получение информации(достоверной,

полноценной и своевременной) и ее оценка о возможности рисковой ситуации.

Источником такой информации могут быть данные об опыте подобных проектов в прошлом, мнения экспертов, различного рода аналитические обзоры, данные специализированных компаний и др.

3. Оценка (анализ) риска. Теория и практика оперируют различными методами оценки риска, многообразие которых вызвано множеством рисков и рисковых ситуаций. Методы оценки риска:

58

1)Математические, статистические методы. Обычно применяются для оценки рисков частых и однородных событий, оценки количественного размера риска:

•теория игр;

•теория статистических решений;

•теория дифференциального исчисления.

2)Теоретическое описание систем (процессов) и построение причинно-следственных связей. Наиболее эффективно для оценки рисков редких или уникальных событий, нацелено на оценку качественных и количественных характеристик риска. К нему относятся:

•морфологический подход;

•метод построения дерев.

3)Экспертные методы. Применяются при оценке индивидуальных,

специфических рисков, открытии новых рынков, т.е. во всех отраслях экономики при отсутствии аналогов, высоком риске; оценивают количественные и качественные стороны риска.

4) Другие методы: сравнительный, основанный на сравнении отдельных рисковых групп: метод индивидуальных оценок, метод средних величин, метод процентов; имитационное моделирование.

Четыре метода управления рисками:

1.Устранение или избежание риска - отказ от реализации мероприятия (проекта), связанного с риском.

2.Предотвращение потерь и убытков или принятие риска -

оставление всего или части риска (в случае передачи части риска кому-то

другому) на ответственности предпринимателя.

3.Самострахование, то есть формирование децентрализованного фонда страхования.

4.Страхование риска, то есть передача его страховой компании.

59

Контрольные вопросы

1.Дайте характеристику понятия «риск», его основных составляющих.

2.В чем состоит отличие страховых и нестраховых рисков?

Приведите критерии страхового риска.

3.Какие критерии классификации рисков используются в страховой практике?

4.Назовите и охарактеризуйте основные этапы процесса управления

риском.

5.Охарактеризуйте основные подходы к оценке риска.

Тема 4.4. Маркетинг в страховании

4.4.1. Маркетинг страховщика

Маркетинг страховщика – это ряд функций страховой компании,

включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование,

формирование спроса, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реальных и потенциальных потребностей на страховые услуги. Четко выработанная концепция маркетинга, маркетинговое мышление, первичность маркетинговых функций, маркетинговый стиль, поведение и образ жизни сотрудников, подчиненность всех сфер деятельности компании маркетинговым целям, вплетенность идей, функций, целей и духа маркетинга в во все стадии деятельности компании, ее служб и каждого отдельного сотрудника – в этом залог успеха на современном рынке. Тогда страхователь удовлетворен данной компанией, он продолжает взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

60