Основы страхования. Учебное пособие

МОСКОВСКИЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ Кафедра экономических и финансовых дисциплин

М. В. Радостева

ОСНОВЫ

СТРАХОВАНИЯ

Учебное пособие

Издательство Московского гуманитарного университета

2012

ББК 65.271 Р15

Рецензенты:

Н. Л. Пирогов, доктор экономических наук, профессор кафедры менеджмента и предпринимательства Национального института бизнеса

Е. Б. Крылова, доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой экономических и финансовых дисциплин МосГУ

Радостева, М. В.

Р15 Основы страхования : учеб. пособие / М. В. Радостева. — М. : Изд-во Моск. гуманит. ун-та, 2012. — 100 с.

ISBN 978-5-98079-797-3

В учебном пособии рассматриваются основы механизма страхования, его принципы, а также состояние и тенденции развития страховой отрасли в России.

Изложенные темы дают читателю возможность ознакомиться с теоретическими основами страхования; правовыми аспектами страховой деятельности, формируют представление о видах страхования и ихособенностях, опостроениистраховыхтарифовиихструктурепри различных видах страхования, а также иных аспектах страхования.

ББК 65.271

ISBN 978-5-98079-797-3

© Радостева М. В., 2012 © Московский гуманитарный университет, 2012

Введение

Страхование предполагает универсальную защиту или способ устранения, иногда минимизации неблагоприятного результата воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или инуюсферухозяйственнойдеятельности. Врядеслучаевречьидет озащителичныхинтересовотдельныхгражданичленовихсемей, что проявляется в реализации страховых продуктов, где объектом страхования выступают здоровье, медицинское обслуживание и дожитие человека до определенных событий в жизни.

Непрерывное изменение жизненного пространства человека объективноспособствуетвозникновениювсебольшегоразнообразия неблагоприятных факторов: природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Задача устранения и защиты от угрозы наступления подобных последствий была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая, точнее, финансовая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверен-

4

ГЛАВА 1 Теоретические основы страхования:

базовые понятия и принципы

1.1.История развития страховых отношений

вРоссии и за рубежом

Страхование как система экономических отношений возникло много веков назад. Как экономическая категория, страхование относится к основополагающим категориям экономики, наряду с такими, как товар, деньги или кредит. Принято считать, что ранние формы современного страхования появились в период позднего рабовладельческого строя. Они возникли как взаимное страхование, в основу которого была заложена идея коллективной взаимопомощи в виде создания неких общих касс.

Одной из первых форм раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских хозяйствах и первых государствах. Часть запасовзерна и других продуктов в общинных и государственных хранилищах формировалась путем объединения натуральных подушных взносов. При их использовании в неурожайные годы оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам1.

С развитием товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Данное обстоятельство усложнило страховые операции, одновременно способствуя их развитию. Денежная форма раскладки ущерба расширила возможности взаимного страхования. Приблизительное формирование страхового фонда при взаимном страховании по-

1 Подробнее см.: Куликов Н. И., Бабенко Е. Ю., Чайникова Л. Н. Страхование бизнеса : учеб. пособие. Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2006. С. 5.

6

степенно уступило место более точным расчетам фондов денежных средств с использованием теории вероятности как основы для исчисления страховых взносов, что нашло отражение в нахождении вероятной средней величины возможного ущерба, приходящейся на каждого участника страхования.

Максимальная активность в развитии страхования наблюдалась в конце XV в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха Великих географических открытий привела не только к развитию судоходства и мировой торговле, но и возникновению новых опасностей. Для того чтобы обезопасить себя от морских рисков, торговцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о распределении ущерба между всеми в случае гибели имущества одного из них.

Так, первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара»1. Это свидетельствует о том, что, наряду с взаимным страхованием, в то время уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату, что нашло отражение в такой категории страхования, как страховая премия. Именно коммерческое страхование стало дополнительным импульсом распространения страхового дела. Первоначально в качестве профессиональных страховщиков выступали отдельные предприниматели, которые брали на себя обязательства компенсации материальных потерь под залог собственного имущества. В конце XVII — первой половине XVIII столетия появились первые страховые общества в области морского страхования.

В международном страховании морских грузоперевозок и морских судов особое место приобрела английская страховая компания «Ллойд», которая во многом определяет современное состояние рынка страховых услуг. История указанной компании

1 См. : Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование : учеб. пособие. М. :

Инфра-М, 2006. С. 31.

7

началась еще в конце XVII в., в 1688 г. У ее истоков стоял Эдвард Ллойд, владелец сети кафе в Англии, в одном из которых и собирались первые подписчики договоров при страховании морских судов и грузоперевозок1. До 1871 г. «Ллойд» существовала как частная организация, не имевшая статуса официального юридического лица. В 1871 г. парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально приобрела статус корпорации. На современном этапе «Ллойд» — один из признанных страховщиков международного страхового рынка и крупнейший центр информации в области морского судоходства и коммерции.

Наряду с морским страхованием, развивались и иные виды страховой деятельности.

В XVII в. был чрезвычайно велик риск пожара в близко расположенных городах. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666 г., уничтоживший весь центр города. Это трагическое событие привело к учреждению первого в мире страховщика, принимавшего на страхование огневые риски, и появлению страхования от огня.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация по страхованию жизни вдов и сирот, постепенно возникли компании, занимающиеся личным страхованием.

Первоначальные виды страхования — морское, огневое и страхование жизни — со временем привели к возникновению широкого спектра различных подвидов страхования. В Западной Европе к началу второй половины XVIII в. насчитывалось уже около 100 различных видов страхования, т. е. страхование было достаточно развитой сферой экономических отношений.

Таким образом, в западных странах страхование как самостоятельная сфера деятельности возникло непосредственно в самом обществе — как результат его собственной экономической предусмотрительности.

1 См. : Экономика и страхование. М. : Церих-ПЭЛ, 1996. С. 233.

8

ВРоссиистрахованиепоявилосьзначительнопозже, чемвстранах Запада. В истории становления страхового рынка в России было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля1.

Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права «Русской Правде». Там есть законы, в которых можно обнаружить появление элементов страхования личной безопасности и собственности2. Например, в случае умышленного уничтожения чужого коня или иного вида скота необходимо было заплатить за это 12 гривен в казну, а хозяину — гривну3. Отдельные статьи содержат признаки договора страхования гражданской ответственности, когда при определенных обстоятельствах «дика вира» является результатом предварительного страхового договора и обязательна для тех, кто наосновеэтогодоговоравступалвовзаимноестраховоеобщество.

ПожарывРоссииотражалисьнаходеэкономическогоразвития, убытки от пожаров тяжким бременем ложились на государственную казну, что и повлияло на активное развитие законодательства о противопожарном страховании. Уже в допетровский период в законодательстве появились статьи, направленные на предупреждение пожаров4.

Борьба с пожарами в то время велась двумя путями: превентивными и репрессивными. Правительство, изыскивая меры к ограждению населения от последствий пожаров, обращало внимание на учреждение в городах пожарных касс, или страховых капиталов, которые при незначительном пожертвовании со стороны всех граждан обеспечивали бы каждого из них от потери своего имущества. Страхование от огня было не просто своевременным явлением в жизни российского общества, но и крайне необходимым.

1URL: http:// www.sib-insur.ru/info02-1.htm

2См. там же.

3URL: www.hrono.ru/dokum/1000dok/pravda72.php

4См.: Страховое дело : учебник / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. М. : Изд. центр «Академия», 2003. С. 20.

9

В целом страхование в России до конца XVIII в. развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний1.

Первое страховое общество в России было создано в 1765 г.

вРиге и называлось Рижское общество взаимного страхования от пожаров. В других российских городах в XVIII в. страхования не существовало. Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. В 1827 г. было учреждено Первое Российское от огня страховое общество. Его деятельностьбылауспешной, чтоспособствовалопоявлениюв1835 г. Второго Российского от огня страхового общества, в 1846 г. — товарищества «Саламандра»2. Деятельность страховых обществ сопровождалась участием высших должностных лиц государства, которые являлись их соучредителями. Эти акционерные общества обладали монопольным правом на проведение страхования зданий

вразличных регионах страны.

Земские реформы второй половины XIX в. привели к организации и развитию земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Одними из первых страхование стали осуществлять Новгородское и Ярославское земства, уделяя особое внимание страхованию строений от огня. Спустя несколько лет страховым делом занимались 34 губернии. Руководили страхованием губернские земские управления.

На состояние страхового рынка в конце XIX в. оказала влияние деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 1909 г. был образован Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать

1URL: www.insurance2000.ru/books/01/14-1.php

2Там же.

10