Основы страхования. Учебное пособие

страховщика (ГК РФ. Ст. 955, п. 2)1. При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель — в страховании жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников; кредитор — в страховании жизни и трудоспособности должника; родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Как правило, условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое юридическое или физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю. При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ГК РФ. Ст. 934, п. 2)2. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица (ГК РФ. Ст. 956)3.

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование); не иметь его (страхование от несчастных случаев); могут также предусматривать оба варианта, например в случае смешанного страхования жизни.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ГК РФ. Ст. 945, п. 2)4.

Страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением. Страховое обеспечение выплачивается

1URL: base.consultant.ru/cons/cgi/online

2Там же.

3Там же.

4Там же.

51

страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследуемого имущества не входит1.

Вличном страховании, в отличие от имущественного страхования, страховое обеспечение выплачивается по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на так называемое двойное страхование.

По длительности страхового обеспечения выделяют: кратко-

срочное (менее 1 года), среднесрочное (1–5 лет), долгосрочное (5–15 лет); по характеру риска — страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты платежеспособности;

по числу лиц, указанных в договоре, — индивидуальное страхова-

ние (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц); по форме выплаты страхового обеспечения — с единовременной выплатой страховой суммы,

свыплатой страховой суммы в форме рентных платежей; по форме уплаты страховых взносов — страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных).

Внастоящее время принято выделять следующие подотрасли

ивиды личного страхования:

1)страхование жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие; смешанное страхование жизни; страхование жизни с выплатой аннуитетов; пенсионное страхование;

2)страхование от несчастных случаев и болезней: страхование наслучайсмерти; страхованиенаслучайпотеритрудоспособности (инвалидности); страхование от смертельно опасных заболеваний;

1 URL: base.consultant.ru/cons/cgi/online

52

3) медицинскоестрахование: обязательноемедицинскоестрахование; добровольное медицинское страхование.

Договоры страхования жизни заключаются обычно на несколько лет, за это время жизнь людей может в значительной степени измениться: у одних страхователей может возрасти доход, что даст им возможность получить более весомую страховую защиту, другие, наоборот, станут испытывать материальные затруднения, что, естественно, отразится на их платежеспособности. Список подобных ситуаций легко продолжить.

Изменения первоначальных условий договора страхования жизни касаются в основном размера страховой суммы, а также режимов внесения страховой премии и выплаты страхового обеспечения. Наибольшее распространение получила модификация договора, предусматривающая увеличение первоначальной страховой суммы. Такая потребность может возникнуть у страхователя, который, например, обзавелся семьей или, перейдя на высокооплачиваемую работу, стремится более полно защитить свои имущественные интересы. Помимо этого, договор страхования жизни может быть переведен на иной вид страхования.

Зачастую страхователи, имеющие полисы страхования на случай смерти, выражают желание получить страховое обеспечение и в случае дожития. При условии внесения дополнительной страховой премии страховщик может переоформить данный договор в договор смешанного страхования.

Нередки случаи, когда страхователь согласовывает со страховщиком возможность приостановления или полного прекращения уплаты взносов. Такое изменение режима внесения страховой премии обычно связано с возникновением у страхователя финансовых трудностей и неизбежно сказывается на размере страхового обеспечения. Альтернативным способом смягчения бремени уплаты страховой премии можно считать увеличение срока действия договора при фиксированной страховой сумме.

53

Таким образом, личное страхование направлено на страховую защиту семейных (личных) доходов граждан и укрепление достигнутого ими уровня благосостояния.

! Известная фотомодель Клаудиа Шиффер застраховала свое лицо на 5 млн долларов. Откровенно говоря, оно того стоит!

Одной из первых знаменитостей, застраховавшей свой уникальный голос, была несравненная Марлен Дитрих. Сумма страховки по тем временам выглядела просто фантастической — 1 млн долларов!

Рок-певец Род Стюарт свой голос застраховал на 6 млн долларов.

Шэрон Стоун не стала оценивать себя по частям, трезво осознавая, что только в полном комплекте ей будет счастье. Она застраховала все свое тело на 5 млн долларов1.

Вопросы для самостоятельной подготовки

1.Дайте характеристику личного страхования на дожитие до определенного возраста или события.

2.В чем разница обязательного личного страхования от добровольного?

3.Приведите примеры распространенных и не очень распространенных видов личного страхования. Желательно подкрепить свои выводы фактическими данными и статистикой.

2.3. Страхование ответственности

Страхование ответственности — это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу2.

Различают страхование внедоговорной и договорной гражданской ответственности. Предметом страхования внедоговорной

1URL: www.kasta.biz/ru/interest/interesting

2URL: base.consultant.ru/cons/cgi/online

54

ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (ГК РФ. Ст. 931)1. Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ГК РФ. Ст. 932)2.

Существуют следующие особенности страхования ответственности: договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно; страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя; поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» — это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору; в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственности), в договоре под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, предшествующего моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к страхованию гражданской ответственности относятся страхование:

•владельцев автотранспортных средств;

•владельцев средств воздушного транспорта;

•владельцев средств водного транспорта;

•владельцев средств железнодорожного транспорта;

•организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

1URL: base.consultant.ru/cons/cgi/online

2Там же.

55

•за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

•за причинение вреда третьим лицам;

•за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. Согласно действующему законодательству в Российской Федерации обязательное страхование проводится по следующим видам:

•ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

•профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риелторов, оценщиков;

•ответственности, связанной с космической деятельностью;

•ответственности за экологический ущерб.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие: умышленного сокрытия информации страхователем; умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного); грубой неосторожности страхователя; управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление; нарушения правил техники безопасности; форс-мажорных обстоятельств; ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (если иное не предусмотрено договором, кроме случаев применения оружия массового поражения); гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; вреда, причиненного физическим лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации; вреда, причиненного имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве опера-

56

тивного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения и т. п.); иных, предусмотренных законодательством действий.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности; непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения документов; неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием; умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных и достаточных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая; грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица; принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплаты им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются по договорам страхования ответственности моральный вред и упущенная выгода.

ОСАГО как один из видов страхования ответственности.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) вступил в силу с 1 июля 2003 г. С этого момента любой владелец автотранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Только компании-участники Российского союза автостраховщиков (РСА) имеют право страховать гражданскую ответственность владельцев ТС.

Полис ОСАГО предполагает возмещение страховщиком ущерба, нанесенного участникам ДТП, в случае вины страхователя. В редакции закона, которая действует на данный момент, максимальный размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью составляет не более 400 тыс. руб., которые распределяются следующим образом:

57

•в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

•в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего1.

Количество страховых случаев не ограничено — страховщик отвечает по обязательствам страхователя перед пострадавшими за каждую аварию. Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова и зависит от базового страхового тарифа, территории преимущественного использования, мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа водителя, периода использования ТС и других параметров. Сегодня любой страхователь может воспользоваться автоматическим калькулятором для того, чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО в каждом конкретном случае.

Для заключения договора ОСАГО необходимо иметь следующие документы: документ, удостоверяющий личность (если страхователь является физическим лицом); свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователь является юридическим лицом); документ о регистрации ТС; водительское удостоверение лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор ОСАГО будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц)2.

Кроме процедуры прямого возмещения ущерба действует и упрощенное оформление документов по ДТП — это процедура оформления документов по ДТП без участия в таком оформлении документов сотрудников ГИБДД. Эта процедура распространяется только при одновременном выполнении следующих условий:

вДТП вред причинен только автомобилю (повреждено только

1URL: www.autoins.ru/ru/osago/zakon/federal

2URL: www.autoins.ru/ru/osago/zakon/federal

58

имущество); в ДТП участвовало не более двух автомобилей, при этом у водителей, которые управляли этими автомобилями, на момент ДТП был действующий полис по ОСАГО; отсутствуют разногласия у участников ДТП по его обстоятельствам; сумма ущерба непревышает25 тыс. руб. Необходимоиметьввиду, чтовближайшее время условия действия закона об ОСАГО будут пересмотрены в части размера страховых выплат.

Таким образом, страхование ответственности является значимой частью имущественного страхования, позволяя компенсировать ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

! Зеленая карта в страховании (англ. Green Card) — международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами — членами соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта1.

Вопросы для самостоятельной подготовки

1.Раскройте суть страхования ответственности.

2.Обозначьте отличительные признаки страхования имущества и страхования ответственности.

3.Сформулируйте особенности ОСАГО и правила упрощенного оформления документов по ДТП.

1 URL: www.autoins.ru/ru/index.wbp

ГЛАВА 3 Финансовая деятельность страховщика

3.1.Формирование страхового тарифа

иего структура

Страховой тариф — это нормированная величина (ставка) страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска1.

Формирование страховых тарифов страховщика находит отражение в тарифной политике.

Тарифнаяполитикавстраховании— этосистематическаяработа страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов с целью осуществления эффективной деятельности. Тарифная политика страховых организаций базируется на следующих основных принципах:

•самоокупаемости и рентабельности страховых операций;

•эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика;

•доступности страховых тарифов для страхователей;

•стабильности размеров страховых тарифов;

•расширенияобъемастраховойответственностистраховщика2. Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых опера-

ций, осуществляемых страховщиком, означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступление страховых платежей полностью покрывало расходы страховщика, а также обеспечивало ему определенную прибыль. При этом прибыль должна быть заложена страховой компанией в нагрузку

1URL: www.krugosvet.ru/enc/gumanitarnye_nauki/ekonomika_i_pravo/STRAHOVANIE

2URL: www.silchenkova.ru

60