Основы страхования. Учебное пособие

непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относится Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Указанные нормативно-правовые документы являются базой дляразработкиправовыхнормпоследующегоуровня, атакжевнутренних документов страховых компаний, содержание которых не должно противоречить вышеназванным законам.

К третьей группе относятся нормативные акты Президента РФ, Правительства РФ, министерств и ведомств. Это Закон РФ от 28.06.1991 «О медицинском страховании граждан в РФ», ФЗ от 28.03.1998 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ», ФЗ от 03.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности»; Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»; «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и многие другие. Эти документы обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности1.

Учитывая требования российского законодательства, каждый страховщик разрабатывает необходимый набор внутренних документов: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов. На основе этих документов осуществляется непосредственное регулирование страховых сделок.

Основополагающим документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования.

Обязательной предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя, который возникает у него по отношению к объекту страхования, который в имущественном страховании всегда ограничен стоимостью имущества, поэтому имущественное страхование базирует-

1 URL: www.krugosvet.ru/enc/gumanitarnye_nauki

31

ся на принципе возмещения ущерба. Этот же принцип действует

ив страховании гражданской ответственности. При страховании жизни страховой интерес не ограничен, единственным фактором, влияющим на страховую сумму, будет платежеспособность. При заключении договора страхования страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь,

всвою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Вдоговоре страхования обязательно указываются фамилия

иадрес страхователя, сумма страхования, величина страхового взноса и порядок его внесения, начало и продолжительность периода страхования, исключения из объема ответственности страховщика1.

Заключение договора накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с договором

страхователь обязан:

•своевременно и в необходимых размерах вносить страховые взносы;

•принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба;

•предоставлять страховщику всю информацию, необходимую для правильной оценки страхуемого риска;

•сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования2.

В соответствии с нормами российского законодательства стра-

ховщик обязан:

•ознакомить страхователя с Правилами страхования;

•не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

•при наступлении страхового случая составить акт и своевременно произвести расчет ущерба и выплату страхового возмещения (страховой суммы);

1URL: base.consultant.ru/cons/cgi/online

2Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2. М. : Ось-89, 2008. С. 264.

32

•учесть в договоре изменения существенных условий, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо действительная стоимость имущества увеличилась1.

Наряду с обязанностями, у участников страхового договора есть и определенные законодательством права.

Права страхователя:

•на получение страховой суммы или страхового возмещения;

•на изменение условий страхования;

•на досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.

Права страховщика следующие:

•на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;

•участвовать в спасении имущества;

•проверять состояние застрахованного объекта;

•представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;

•отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы2.

Более подробная информация о правах и обязанностях страхователей и страховщиков представлена в гл. 48 «Страхование» ГК РФ.

Таким образом, надежность договора страхования должна быть обеспечена действующим законодательством и отражать интересы страхователя как клиента страховой компании.

! Нестандартные виды страхования. Голландская Hullberry Insurance Company — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире. Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране «сухого закона», от неудачи в лотерее. Застраховавшисьотповышенияценнабензин, клиенткомпаниивслучаеувеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров. Оформив полис на случай незаслуженно-

1URL: base.consultant.ru/cons/cgi/online

2Там же.

33

го попадания в тюрьму, можно получить компенсацию в размере 500 евро. Сумма страхового покрытия для риска попадания на съемку скрытой камерой составляет до 1000 евро. Продукты компании пользуются успехом и за границей Голландии, разрешение на оказание услуг фирме выдал уже целый ряд стран, и в частности прагматичная Германия. Там люди за 12 евро в год могут застраховаться от поломки лифта или попадания в тюрьму1.

Вопросы для самостоятельной подготовки

1.Сформулируйте определение понятия «риск». Представьте классификацию рисков.

2.Охарактеризуйте виды страхования.

3.На основе обязанностей и прав сторон в страховании составьте типовой договор.

1 URL: www.kasta.biz/ru/interest/interesting

ГЛАВА 2 Особенности основных видов страхования

2.1. Имущественное страхование

Одним из основополагающих и распространенных видов страхования является страхование имущества. Оно осуществляется, как правило, в форме добровольного страхования. Страхователями являются предприятия различных организационно-правовых форм, а также физические лица. Страхование имущества имеет свои особенности.

Согласно закону по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с утратой, гибелью, недостачей, повреждением определенного имущества неполучением или недополучением ожидаемых доходов, возникновением ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц1.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как по его полной стоимости, в соответствии с которой определяется реальная стоимость имущества на момент заключения договора страхования, так и в определенной доле от стоимости страхуемого имущества. Реальная, или действительная, стоимость при страховании имущества является ключевым фактором для установления страховой суммы в договоре и не может превышать эту действительную стоимость. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны, как прави-

1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2. С. 260.

35

ло, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышаетстраховуюстоимостьимущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора1.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могутустанавливатьфраншизу(условнуюилибезусловную) — долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком. При установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы. При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы. Размер франшизыопределяетсявабсолютнойвеличинеилипроцентахотстраховой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события.

Применение франшизы взаимовыгодно для сторон — участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное участие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика — это возможность избежать обременительных мелких убытков.

Страхователь приобретает страховую услугу за определенную цену, которая существенно влияет на выбор страхования как формы защиты имущественных интересов, а также на объем такой защиты.

При наступлении страхового случая необходимо действовать согласно процедуре, оговоренной в договоре страхования, и в указанные сроки связаться со страховой компанией, предоставив необходимые документы, подтверждающие наступле-

1 URL: base.consultant.ru/cons/cgi/online

36

ние страхового случая, а также заявление о выплате страхового возмещения.

Размер ущерба определяется страховой компанией на основании данных проведенного осмотра поврежденного объекта и документов, полученных от компетентных государственных органов (органов по гидрометеорологии и Минприроды РФ, пожарного надзора, аварийной службы, милиции, следственных органов, суда и др.).

Если договором не установлено иное, размер ущерба определяется с учетом действительной стоимости пострадавшего имущества на момент непосредственно перед наступлением страхового случая.

Страхователь вправе потребовать проведения независимой экспертизы в целях наиболее точного установления причин уничтожения или повреждения застрахованного имущества, а также размера возникших в связи с этим убытков.

Независимая экспертиза проводится экспертной комиссией, назначенной по согласованию сторон. Расходы по проведению независимой экспертизы несет страхователь, если в результате такой экспертизы будут подтверждены выводы экспертизы страховой компании относительно причин гибели или повреждения имущества, а также относительно размера причиненных убытков; страховая компания, если в результате экспертизы будут установлены иные, чем в выводах ее экспертизы, причины уничтожения или повреждения имущества или более значительный размер убытков.

В течение установленного срока после предоставления необходимых документов, обычно в течение 7–10 дней, страховая компания принимает решение о выплате, если случай признается страховым. Выплата производится либо в кассе страховой компании, либо переводом денег на расчетный счет страхователя.

Видыимущественногострахования. Существуетнескольконаиболее распространенных видов имущественного страхования.

Страхование имущества предприятий и организаций — одно из самых распространенных.

37

ВнастоящеевремявРоссиисовременныепредприятияипроизводства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и пожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов.

По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», объем рынка страхования имущества физических лиц в 2010 г. составил 25 млрд руб., объем рынка страхования юридических лиц от огневых и иных рисков — 58 млрд руб. Заметного увеличения уровня проникновения страхования имущества физических и юридических лиц от огневых и иных рисков не ожидается и в ближайшие два-три года. По прогнозам «Эксперт РА», объем взносов по страхованию имущества физических лиц в 2011 г. вырастет всего на 12% по сравнению с 2010 г., темпы прироста взносов по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков составят 3%. Расходы на компенсации пострадавшим при пожарах по-прежнему будут ложиться на бюджет государства1.

По своему объему страховое покрытие можно условно разделить на три подгруппы: страхование только от огня; страхование от огня и сопутствующих рисков — комплексный договор страхования; страхование от всех рисков.

Разница в страховых покрытиях заключается не только в названиях, но, главное, в объеме и широте покрытия.

Страхованиетолькоотогня. Подоговорустрахованиятолькоот огня предоставляется страховая защита от повреждения или гибели имущества в результате пожара (повреждение имущества огнем, дымом), ударамолнии, взрывагаза, используемоговпроизводственных и бытовых целях, действий пожарной команды во время тушения пожара. Ущерб от повреждения имущества огнем, возникшего не в результате пожара, а в результате обработки имущества огнем, теплом или иным термическим воздействием с целью переработки

1 URL: www.raexpert.ru/researches/insurance

38

или в иных целях (например, для сушки, варки копчения, жарки, глажения, горячей обработки или плавления металлов и т. д.) страхованием не покрывается и возмещению не подлежит.

Договор страхования, по которому предоставляется покрытие только от перечисленных выше трех рисков, носит название стандартного (нерасширенного) договора страхования.

Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков.

В данном договоре указываются риски, от которых производится страхование. При этом к основному «огневому» риску добавлялись специфические виды рисков, а именно покрытие убытков:

•в результате стихийных бедствий (землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, оползня, горного обвала, селя, просадки грунта, бури, вихря, урагана, цунами, наводнения, действия подпочвенных вод, необычных для данной местности паводка, града, ливня или снегопада);

•аварий (непроизвольного включения или прорыва) водопроводных, канализационных отопительных систем и систем пожаротушения; падения на застрахованное имущество пилотируемых летательных объектов или их обломков; наезда наземных транспортных средств; боя оконных стекол, зеркал и витрин; от кражи со взломом и грабежа; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин и аппаратов, других аналогичных устройств; злоумышленных действий третьих лиц.

Страхование от всех рисков. Такое страхование представляет собой разновидность страхования имущества «от всех событий», но с учетом определенных исключений. По условиям такого договора страхования обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает по всем случаям гибели (повреждения) застрахованного имущества, если только причиной гибели (повреждения) не стали те события, которые поименованы в договоре страхования (или правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования) как исключения.

Дополнительное покрытие. Дополнительно в любом виде огневого страхования может быть обеспечено покрытие риска убытков от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности

39

страхователя, наступление которого было вызвано повреждением или гибелью имущества в результате воздействия на него одного из застрахованных рисков. Если производство или коммерческая деятельность страхователя, указанная в договоре, полностью или частично прекращается вследствие возникновения материального ущерба, вызванного страховым случаем, то перерыв в производстве считается наступившим.

Страхование имущества граждан имеет свои особенности.

Страхование имущества, находящееся в собственности граждан, отличается от страхования имущества юридических лиц прежде всего объемом предоставляемой страховщиком страховой защиты.

Страхование имущества граждан осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого в бытовых целях; проникновения воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; стихийных бедствий; кражи со взломом и ограбления; злоумышленных действий третьих лиц. Объекты страхования при страховании имущества граждан многочисленны и разнообразны. К ним может относиться фактически любой вид имущества, которым может законно владеть и распоряжаться гражданин, за исключением личных автотранспортных средств, страхуемых на особых условиях. Все имущество физических лиц можно объединить в несколько групп: жилые помещения (квартиры или комнаты в многоквартирных жилых домах), включая внутреннюю отделку пола, стен, потолка и сами конструктивные элементы (несущие и ограждающие перекрытия); строения (жилые дома вне городской застройки, зимние и летние дачные дома, хозяйственные постройки, гаражи, теплицы, колодцы), включая их конструктивные элементы, внешнюю и внутреннюю отделку; домашнее имущество, как правило, указывается отдельным списком, являющимся неотъемлемой частью договора страхования; предметы домашнего обихода и домашней обстановки (жесткая и мягкая мебель, кухонная мебель, сантехника для ванной комнаты и ту-

40