Основы страхования. Учебное пособие

алета, сложная аудио-, видео- и электронная техника, электронные музыкальные инструменты, электробытовые приборы, прочее аналогичное имущество); предметы личного потребления (акустические музыкальные инструменты; оптические приборы, часы и иные измерительные приборы, ковровые и иные ткацкие изделия; посуда; книжная библиотека, не представляющая антикварной ценности; верхняя и нижняя одежда, головные уборы, обувь; портфели; предметы для отдыха и занятий спортом и т. д.); предметы подсобного хозяйства (столярный, слесарный и иной хозяйственный инвентарь).

По особому соглашению сторон могут быть застрахованы принадлежащие страхователю изделия из драгоценных металлов и (или) драгоценныхкамней, рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.

Страхование транспортных средств проводится с целью воз-

мещения или существенного сокращения убытков, возникающих в процессе эксплуатации транспортного средства. Транспортные средстваотносятсякисточникамповышеннойопасности, чтоприводит к увеличению актуальности их страхования.

Принято выделять следующие виды автотранспортного страхования:

1.Страхование автокаско (полное или частичное), т. е. страхование транспортного средства как имущества. Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта.

Следует иметь в виду, что страховщики называют совокупность рисков «угон» и «ущерб» — полное каско. Если же на страхование принимается только риск «ущерб», то это принято называть частичным каско. В отдельности риск «угон» страховые компании принимают на страхование неохотно, предпочитая полное каско.

2.Страхование дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства. К их числу относится дополнительно установленное и не входящее в базовую комплектацию оборудование.

41

Для транспортного средства страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости, которая определяется по согласованию со страхователем с учетом срока эксплуатации, пробега и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.

Страховая сумма по дополнительному оборудованию устанавливается в отдельности на каждый указанный предмет. Некоторые страховщики вводят при этом ограничения. Например, общая страховая сумма на предметы дополнительного оснащения, как правило, не может превышать в совокупности 30% стоимости самого транспортного средства.

Размер премии рассчитывается с учетом марки (модели), года выпуска, действительнойстоимоститранспортногосредства, страхового риска или группы рисков, размера страховой суммы, срока страхования и базовых тарифов с применением поправочных коэффициентов. В настоящее время «вилка» премий по договорам полного и частичного автокаско составляет 5–10% от стоимости автомобиля.

При непрерывном безаварийном страховании большинство страховых организаций предоставляют владельцам транспорта скидку со страховой премии. Как правило, ее размер составляет 10% за каждый год безаварийной езды начиная со второго года, но не более чем 40% в совокупности.

Классический срок действия договора автотранспортного страхования — один год, но существует и краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить так называемый полис выходного дня для поездок за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника, полисы выходного дня на 50–70% дешевле, чем ежедневные.

Кчислу страховых случаев относятся ущерб и хищение:

Кстраховым случаям не относится возникновение убытков, происшедших вследствие умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя) или иного лица, использовавшего транспорт на законном основании, направленных на наступление стра-

42

хового случая; умышленных действий третьих лиц (в части страхования гражданской ответственности); эксплуатации транспорта лицом, не имеющим права пользования данным транспортным средством или права управления на транспортное средство данной категории; лицом, не имеющим права пользования или права управления; лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении транспортным средством; управления транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования (страховом полисе); использования транспортного средства в учебных или спортивных целях и иное.

Неявляетсястраховымслучаемпричинениеущербаимуществу (багажу), находившемуся в транспортном средстве, или перевозимому грузу, а также повреждение (уничтожение) шин, их разрыв или прокол и (или) повреждение колесных дисков, если при этом не произошло также других повреждений транспортного средства.

Не покрывается страхованием и не возмещается косвенный ущерб(например, штрафы, командировочныерасходы, упущенная выгода, простой, потеря дохода, моральный ущерб и т. п.).

Страховое возмещение определяется характером ущерба и страховым покрытием. По договорам страхования автокаско и дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства в страховое возмещение включаются: ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, и судебные издержки, понесенные страхователем в связи с рассмотрением дела в суде.

Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:

•при хищении транспортного средства — в размере его действительной стоимости на дату заключения договора за вычетом износа и ранее проведенных выплат (если таковые имели место), но в пределах страховой суммы, установленной по договору;

•в случае полной гибели транспортного средства (так называемый тотальный ущерб) — в размере действительной стоимости на

43

день заключения договора за вычетом износа, ранее проведенных выплатистоимостиостатков, пригодныхдлядальнейшегоиспользования и в пределах страховой суммы, установленной договором страхования. Большинство страховых компаний под полной гибелью транспортного средства понимают такие повреждения в результате страхового случая, при которых стоимость восстановительного ремонта превышает 75% страховой суммы;

•при повреждении транспортного средства или предметов дополнительного оснащения ущерб определяется в размере фактической стоимости восстановления объекта, но в пределах страховой суммы, установленной по договору. Стоимость такого восстановления определяется на основании калькуляции, составляемой экспертами страховщика, либо на основании предъявленных страхователем оригинальных счетов, калькуляций, заказ-нарядов от ремонтной организации по предварительному согласованию со страховщиком. В случае если при ремонте будут обнаружены скрытые дефекты, вызванные страховым событием, страховщик на основании заявления клиента обязан составить дополнительный акт осмотра и либо включить это в общую сумму ущерба, либо произвести дополнительную выплату страхового возмещения.

Страховоевозмещениеневыплачиваетсявследующихслучаях:

•если факт наступления страхового события не подтверждается компетентными органами;

•имеется несоответствие реквизитов транспортного средства с данными, указанными в документах, представленных страховщику;

•страхователь заведомо представил ложные сведения относительно фактов, имеющих существенное значение для определения причины страхового события;

•страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении;

•страхователь не заявил о наступлении страхового события

вкомпетентные органы и страховщику в установленные правилами страхования сроки.

44

Известны случаи, когда страхователь заключает договоры страхования транспортного средства с несколькими страховыми компаниями (т. е. имеет место «двойное» страхование). В таких случаях страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не должно превышать сумм реального ущерба.

Если похищенное транспортное средство после выплаты страховоговозмещениябудетобнаружено(найдено), страховательобязан сообщить об этом в установленный срок компании, заключившей договор страхования.

Наряду с рассмотренными в данной главе видами имущественного страхования, существует много других его разновидностей, которые выступают страховыми продуктами конкретных страховщиков и распространение которых приводит к развитию страхового рынка.

! Титульноестрахование. Титульноестрахование— этострахованиерискаутраты права собственности в случае признания сделки недействительной. Его цель — возмещение убытков добросовестному приобретателю в случае истребования вещи со стороны ее собственника или иного законного владельца. Характерной особенностью титульного страхования, отличающей его от других видов страхования, является то, что страховая компания принимает не предполагаемые риски в будущем, а уже свершившиеся в прошлом, которые не были известны и не проявились на момент заключения договора купли-продажи недвижимости, т. е. страхование проводится на случай обнаружения неблагоприятных для покупателя недвижимости обстоятельств, существовавших на момент совершения сделки, но проявившихся позднее и приведших к потере права собственности на приобретенное имущество1.

Вопросы для самостоятельной подготовки

1.Каковы особенности имущественного страхования?

2.Особенности страхования имущества юридических и физических лиц: риски, страховая сумма, страхуемые объекты и иные элементы.

3.Приведитепримерыновыхвидовимущественногострахования.

1 URL: www.jurnal.org/articles/2008/ekon87.html

45

2.2. Личное страхование

Страхованиежизниобеспечиваетстраховуюзащитуконкретного человека, который представлен как застрахованное лицо в случае наступления в его жизни обстоятельств, которые затрагивают имущественные интересы непосредственно его самого и (или) имущественные интересы людей, находящиеся в материальной зависимости от застрахованного лица.

Страхование жизни имеет важное социальное значение, так как некоторые обстоятельства, наступающие в жизни человека, могут поставить под удар благосостояние семьи и при массовом характере событий привести к нарушению социальной стабильности в обществе.

Одним из социально опасных обстоятельств является смерть кормильца. С экономической точки зрения чувствительным ударомвэтомслучаеявляетсяпотерятекущегодохода. Крометого, на семью может пасть бремя выполнения финансовых обязательств (например, погашение ссуды), принятых при жизни кормильца. Наконец, наступление смерти связано с возникновением разнообразных расходов, таких как затраты на похороны. При этом очевидно, что экономические последствия могут быть усугублены неожиданным характером смерти, наступлением ее, например, вследствиенесчастногослучая. Такиепоследствияможнобылобы минимизировать при наличии у кормильца договора страхования жизни.

Страхование может быть не только инструментом компенсации потерь в ситуациях, подобных описанной выше, но и способом достижения определенной имущественной цели. Данный способ реализуется через заключение договора страхования на дожитие застрахованного лица до определенного возраста или определенной ситуации, требующей наличия значительных денежных средств. Речь, например, может идти о вступлении в брак, выходе на пенсию, поступлении в учебное заведение и т. д.

46

Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние три-пять лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и могут предложить пройти медицинское обследование. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или острого инфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначитьодногоилинесколькихвыгодоприобретателейдляполучения страховой выплаты, это условие не является обязательным. Если выгодоприобретатель не назначен, то страховую выплату получают наследники по истечении шести месяцев.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятия спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой пре-

47

мии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед.

Виды страхования жизни. Страховая выплата при страховании жизни может осуществляться единовременно или в рассрочку — при страховании ренты. Порядок выплаты страхового обеспечения можно использовать как критерий классификации страхования жизни:

•страхование капитала (единовременная выплата страхового обеспечения) — на случай смерти, на случай дожития, на случай смерти и дожития, с фиксированным сроком выплаты,

кбракосочетанию;

•страхование ренты (периодичная выплата страхового обеспечения) — пожизненная, временная.

Рассмотрим основные виды страхования жизни.

Страхование на случай смерти. Страховым событием в данном случае является смерть застрахованного лица. Основная функция страхования на случай смерти состоит в защите имущественных интересов семьи и близких в случае ухода из жизни застрахованного лица — кормильца.

Страхование на случай смерти — исторически наиболее ранний вид страхования жизни. Взносы уплачиваются, как правило, пожизненно, но, поскольку страхование на случай смерти — относительно недорого (в силу отсутствия в нем накопительной составляющей), страхователь может позволить себе внести все причитающиеся по договору взносы единовременно либо приурочить окончание уплаты страховой премии к определенной дате, например к выходу на пенсию.

Страхование на случай смерти может быть срочным и бессрочным.

Срочное страхование предусматривает выплату страховой суммы лишь в случае смерти застрахованного в течение ограниченного срока действия договора. Договор срочного страхования преследует ту же цель, что и страхование на случай смерти, а именно

48

материальной поддержки родных и близких умершего, однако возможны и несколько иные области применения.

При пожизненном (бессрочном) страховании не устанавлива-

ется срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты.

Так, широко распространены договоры срочного страхования жизни на случай смерти с уменьшающейся страховой суммой. Они призваны обеспечить разнообразные программы накопления или опосредовать отношения по поводу займа. В первом случае страховая сумма на каждый момент времени должна быть эквивалента сумме невнесенных паев. Во втором случае договор срочного страхования жизни заключается в пользу учреждения, выдавшего ссуду. При этом страховая сумма должна уменьшаться соразмерно темпам погашения задолженности застрахованного.

Смешанное страхование. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти застрахованного лица, так и при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования.

В зависимости от имущественных интересов страхователя договор может предусматривать выплату повышенного страхового обеспечениявслучаесмерти(еслинеобходимообеспечитьродных и близких) или при дожитии (если приоритет отдан достижению определенного имущественного уровня к определенному возрасту). Кроме того, договор может предусматривать выплату страхового обеспечения по дожитию с определенной периодичностью, например каждые 5–10 лет.

Особенности, проявляющиеся в условиях договора страхования, обусловлены самим объектом страхования — имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, — и заключаются в невозможности точной их оценки как базы для определения страховой суммы. Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют стоимостной оцен-

49

ки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким.

Отсюда следует следующее: страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь; в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потерю; в договоре участвует еще одна сторона — застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя.

Личное страхование предполагает страхование жизни, при котором объем ответственности, установленный в договоре страхования, может предусматривать накопление средств к заранее оговоренному событию. Такие договоры имеют, как правило, долгосрочный характер. Эта особенность находит свое проявление при построении тарифа и формировании резерва взносов: за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности); разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности; страховой резерв формируется методами актуарной математики.

Виды личного страхования направлены на страховую защиту семейных (личных) доходов граждан и укрепление достигнутого ими уровня благосостояния.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. При этом в качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и

50