Основы страхового дела. Учебное пособие

1) осуществление добровольного и (или) обязательного страхования,

взаимного страхования;

дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования,

взаимного страхования;

3)на осуществление перестрахования;

4)на осуществление страховой брокерской деятельности.

5)соискателей лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более

49 процентов Решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии

осуществляется в срок, не превышающий 60 дней.

Квалификационные и иные требования.

1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган)

субъекта страхового дела - юридического лица или индивидуальный предприниматель обязаны иметь подтвержденное высшее экономическое или финансовое образование.

Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь подтвержденное высшее экономическое или финансовое образование,

документом о высшем экономическом или финансовом образовании, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой,

перестраховочной организации и (или) брокерской организации,

зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Страховой актуарий должен иметь подтвержденное высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

71

Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и

главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Действие лицензии

1.Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных Законом.

2.Временная лицензия может выдаваться на срок не более чем на три

года;

3.Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.

Ккомпетенции федерального органа по надзору за страховой деятельностью и его территориальных органов относятся: дача предписаний,

ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и

отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Аннулирование лицензии. Аннулирование лицензии или отмена

решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

•непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

•установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Предписания. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее стра-

ховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписание дается в случае:

1)осуществления субъектом страхового дела деятельности,

запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением

условий, установленных для выдачи лицензии;

72

2)несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов;

3)несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств;

4)нарушения установленных требований о представлении установленной отчетности;

5)непредставления в установленный срок документов, затребованных

впорядке осуществления страхового надзора;

6)установления факта представления в орган страхового неполной и

(или) недостоверной информации;

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования,

договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Возобновление действия лицензии означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства Страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

1. Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии.

73

2. Органом страхового надзора решение об отзыве лицензии

принимается:

1)при осуществлении страхового надзора в случае не устранения нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии; в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности;

2)по инициативе субъекта страхового дела - на основании его заявления в письменной форме об отказе деятельности.

Решение об ограничении, приостановлении или отзыве действия

лицензии публикуется в печати.

Контрольные вопросы

1.Какова процедура лицензирования страховой деятельности в РФ?

2.Какие меры могут принимать органы страхового надзора в РФ по отношению к страховщикам, нарушающим законодательство?

3.Назовите основные нормативные документы, регулирующие лицензирование страховой деятельности деятельность в РФ.

4.Каков порядок выдачи, ограничения, приостановления действия лицензии?

5.Назовите порядок возобновления, прекращения и отзыва лицензии субъектов страховой деятельности РФ.

Тема 4.7. Правовые основы регулирования страховой деятельности

4.7.1. Основы правового регулирования страховой деятельности

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и

использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к

74

сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются глава 48 Гражданского Кодекса РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Состав участников страхования:

1)Российская Федерация,

2)субъекты Российской Федерации,

3)муниципальные образования,

4)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

5)страховые организации;

6)общества взаимного страхования;

7)страховые агенты;

8)страховые брокеры;

9)страховые актуарии;

10)федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности,

11)объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Разнообразие содержания страховых отношений между участниками требует соответствующего правового регулирования. Такое регулирование осуществляется посредством нормативных правовых актов различной иерархии — законов и подзаконных актов. В совокупности нормы этих актов составляют правовую основу страхования.

Основополагающим нормативным правовым актом в области стра-

хования, является Закон об организации страхового дела, который регулирует несколько различных групп общественных отношений:

а) отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела или принимающими участие в них;

б) отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

75

в) иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Положения Закона об организации страхового дела являются ориентиром для издания всех иных нормативных правовых актов. Нормы издаваемых актов не должны противоречить этому закону. Но есть исключение — действие данного закона не распространяется на некоторые отношения, например по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Такие отношения регулируются отдельно — специальным законодательством.

Помимо норм гражданского права страховые отношения могут регулируются нормами уголовного и административного права, других отраслей права.

По уровню властной структуры нормативно правовые акты подразделяются:

1) правовые нормы федерального уровня;

подзаконные акты:

2) указы Президента Российской Федерации ( 3 вида: а) указы программного характера — в них определяются перспективы развития страхования, б) поручения, в) третьими видами актов Президент уста-

навливает отдельные виды страхования, восполняет пробелы в страховании);

3) нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации

(издает нормативные правовые акты во исполнение федеральных законов,

указов Президента или в пределах предоставленных ему правомочий; указы-

вает непосредственных исполнителей);

4) ведомственные нормативные правовые акты (в виде постановлений,

приказов, инструкций).

4.7.2. Договор страхования: понятие, условия и правила заключения

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае

76

произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договора страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата,

квитанции).

Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов,

определенных правилами страхования.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании

Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных ФССН.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем.

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю.

Существенные условия договора страхования:

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

в личном страховании

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

в имущественном страховании

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,

являющемся объектом страхования;

77

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Несущественные условия договора страхования детализируют либо

дополняют существенные условия:

•процедура оформления договора;

•порядок вступления договора в силу;

•порядок уплаты страховых взносов;

•последствия неуплаты;

•различные перерасчеты по взносам;

•порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

•изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон и содержит:

1)Начало действия договора страхования

2)Изменение договора страхования

3)Прекращение договора страхования

4)Недействительность договора страхования

5)Обязанности страховщика.

6)Обязанности страхователя.

Законодательством установлены общие основания для отказа

страховщика произвести страховую выплату (умышленные действия

страхователя, совершение страхователем умышленного преступления,

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений и др.).

78

Контрольные вопросы

1.Расскажите о составе участников страхования.

2.Дайте общую характеристику правовой основы страхования.

3.Что собой представляют договоры страхования?

4.Кто является сторонами договора страхования?

5.Дайте характеристику основных условий договора страхования.

79

Раздел 5. ФИНАНСОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Тема 5.1. Страховые фонды и страховые резервы страховой организации

5.1.1. Самостоятельные денежные потоки страховой компании

Денежный оборот страховой компании имеет свои особенности в сравнении с другими финансовыми институтами рынка и включает формирование и использование средств страхового фонда, финансирование собственных затрат по ведению страхового дела (по аналогии со структурой брутто-ставки), инвестирование собственных средств и средств страхового фонда (рис. 5.1).

Рис. 5.1. Схема денежного оборота страховой компании

Денежный оборот страховой компании предполагает три относительно самостоятельных потока финансовых средств, связанных с:

1.обеспечением страховой защиты и гарантией страховых выплат;

2.покрытием собственных расходов на ведение дела;

3.инвестированием.

Инвестиционные ресурсы страховой компании, в свою очередь,

распределяются на две части, первая из которых представляет ее

собственный капитал: активы, ценности и т.п., вторая - привлеченный

80