Учебный год 2023 / МЛОГОС КНИГА 4 (807-860.15 ГК) 2019 Заем, кредит, факторинг, вклад и счет

!"#$%#&'(&

(б) Иные законодательные основания для отказа

в открытии счета ...................................................................

969

2.3. Последствия необоснованного уклонения от заключения

договора..........................................................................................

970

3.

Банковский счет на условиях электронного средства

платежа ..............................................................................................

971

Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами,

971

находящимися на счете ......................................................................

1.

Общие замечания ..........................................................................

972

1.1. Подтверждение полномочий на распоряжение

средствами на счете........................................................................

972

2.

Безакцептное списание.................................................................

973

2.1. Оформление.............................................................................

975

2.2. Отмена распоряжения.............................................................

976

3.

Группа счетов.................................................................................

977

3.1. Проблемные вопросы..............................................................

978

4.

Электронные инструменты удостоверения полномочий ............

979

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком.......................

981

1.

Операции по счету.........................................................................

981

1.1. Диспозитивность .....................................................................

983

1.2. Обязанность предупреждения ................................................

983

2.

Отказ в зачислении денежных средств на счет или списании

денег со счета в силу положений закона ..........................................

984

3.

Отказ в зачислении денежных средств на счет или списании

денег со счета в силу положений договора.......................................

985

Статья 849. Сроки операций по счету.................................................

987

(а) Срок зачисления .........................................................................

987

(б) Ограниченная диспозитивность срока зачисления...................

988

(в)

Сроки списания и выдачи наличных со счета ...........................

988

(г)

Списание или перечисление ......................................................

990

(д) Коллизия с положениями Закона о банках

и банковской деятельности ........................................................

991

(е)

Ответственность..........................................................................

992

Статья 850. Кредитование счета ........................................................

992

1.

Понятие овердрафта......................................................................

993

1.1. Момент предоставления кредита............................................

995

1.2. Запреты на овердрафт .............................................................

995

2. Природа договора счета с условием об овердрафте .....................

996

2.1. Специфика комбинированного регулирования.....................

996

2.2. Исключения.............................................................................

997

2.3. Совместные счета ....................................................................

998

2.4. Процент ...................................................................................

998

2.5. Извещение о наличии условий для кредитования счета .......

998

2.6. Условия овердрафта ................................................................

999

2.7. Диспозитивность ...................................................................

1000

2.8. Комиссии...............................................................................

1002

2.9. Применение Закона о потребительском кредите (займе) ...

1002

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций

1002

по счету.............................................................................................

1. Оплата услуг банка ......................................................................

1003

1.1. Оплата дополнительных услуг ..............................................

1004

1.2. Порядок взимания платы......................................................

1005

1.3. Ограниченная рациональность.............................................

1006

1.4. Одностороннее изменение банком условий о плате

за отдельные операции и дополнительные услуги .....................

1007

2. Порядок взимания платы............................................................

1008

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными

1009

средствами........................................................................................

1. Процент .......................................................................................

1009

1.1. При каких условиях начисляются проценты? .....................

1010

1.2. Диспозитивность ...................................................................

1011

1.3. Порядок уплаты процентов...................................................

1012

1.4. Срок зачисления процентов на счет .....................................

1012

2. Диспозитивная ставка процента.................................................

1012

Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету...

1013

(а) Право банка на зачет и его ограничения .................................

1014

(б) Право или обязанность.............................................................

1016

(в)

Уведомление о зачете................................................................

1017

(г)

Заявитель зачета........................................................................

1018

(д) Арест счета ................................................................................

1019

(е) Возможность заблокировать право зачета ...............................

1020

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета..........

1021

1. Распоряжение клиента................................................................

1021

1.1. Распоряжение с отложенным механизмом реализации ......

1022

1.2. Отзыв распоряжения.............................................................

1025

1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания .......

1027

2. Списание денег со счета в силу закона или судебных актов......

1027

2.1. Судебное решение .................................................................

1028

2.2. Закон как основание для списания ......................................

1028

2.3. Случаи, установленные договором.......................................

1031

2.4. Ответственность банка..........................................................

1032

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета.......

1032

1. Календарная очередность ...........................................................

1033

2. Ситуация недостаточности денег на счете .................................

1035

2.1. Очередность списания ..........................................................

1036

(а) Первая очередь....................................................................

1036

(б) Вторая очередь ....................................................................

1037

(в) Третья очередь ....................................................................

1037

(г) Четвертая очередь ...............................................................

1038

(д) Пятая очередь .....................................................................

1038

2.2. Календарный приоритет внутри одной очереди ..................

1038

2.3. Несколько счетов...................................................................

1039

2.4. Обеспечительные меры .........................................................

1039

2.5. Соотношение с Законом об исполнительном

производстве ................................................................................

1040

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение

1041

операций по банковскому счету........................................................

(а)

Ответственность........................................................................

1041

(б)

Проект реформы .......................................................................

1041

(в)

Фактические изменения в ст. 856 ГК РФ: общий обзор .........

1044

(г)

Обязанность восстановить остаток по счету в случае

несанкционированного списания со счета..............................

1045

(i)

Общее правило..................................................................

1045

(ii) Специфика использования электронного средства

платежа..............................................................................

1047

(iii)

Судебная практика ...........................................................

1051

(iv)

Промежуточные итоги......................................................

1052

(v) Природа обязанности восстановить остаток...................

1053

(vi)

Возможность применения правила о совместной вине..

1054

(vii)

Императивность ...............................................................

1055

(д) Дополнительные убытки при необоснованном списании......

1056

(е)

Порядок принудительной реализации требования клиента

в отношении случая неосновательного списания ...................

1057

(ж) Проценты годовые по ст. 395 ГК РФ .......................................

1057

(з) Договорные проценты ..............................................................

1060

(и) Санкции, установленные законодательством о защите

прав потребителей ....................................................................

1060

(к) Ответственность в силу Закона о банках и банковской

деятельности .............................................................................

1062

(л) Коллизия ст. 856 и п. 3 ст. 866 ГК РФ ......................................

1063

(м) Применение неустойки и начисление договорных

процентов после расторжения .................................................

1064

(н) Договорные санкции ................................................................

1066

(о) Убытки при просрочке в осуществлении платежных

операций ...................................................................................

1066

(п) Требования в отношении остатка по счету в случае

уклонения от совершения платежных операций по счету ......

1066

(р) Публично-правовые ограничения ...........................................

1068

(с) Обязанность банка при необоснованном списании

в соотношении с обязанностью ее получателя ........................

1069

Статья 857. Банковская тайна .........................................................

1070

1. Общее правило ............................................................................

1071

1.1. Объект банковской тайны.....................................................

1073

1.2. Закон о банках и банковской деятельности .........................

1073

1.3. Обязанные субъекты .............................................................

1074

1.4. Характер обязанности банка.................................................

1074

1.5. Диспозитивность или императивность ................................

1076

1.6. Право клиента на распространение информации

о своих счетах ...............................................................................

1077

1.7. Уступка...................................................................................

1077

1.8. Универсальное правопреемство и иные подобные

случаи ...........................................................................................

1079

1.9. Раскрытие информации при судебной защите прав............

1079

2. Допустимость раскрытия банковской тайны.............................

1079

2.1. Предоставление сведений представителю клиента .............

1080

2.2. Взимание платы за предоставление информации о счете ...

1080

2.3. Бюро кредитных историй......................................................

1081

2.4. Раскрытие банковской тайны государственным органам

и иным лицам...............................................................................

1082

2.5. Объем предоставляемой третьим лицам информации ........

1084

3. Ответственность ..........................................................................

1084

3.1. Иные способы защиты ..........................................................

1085

3.2. Сообщение недостоверных сведений...................................

1086

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом ..............................

1086

1. Ограничения свободы распоряжения деньгами на счете ..........

1087

1.1. Прежняя редакция и Проект реформы ГК РФ ....................

1088

1.2. Итоговые изменения .............................................................

1089

1.3. Арест денег на счете...............................................................

1091

1.4. Приостановление операций по счету ...................................

1094

1.5. Блокирование ........................................................................

1096

1.6. Ограничения, устанавливаемые самим банком в связи

с применением законодательства о противодействии

легализации и финансированию терроризма .............................

1098

2. Ограничения распоряжения средствами на совместных счетах....

1100

2.1. Супружеские совместные счета ............................................

1101

2.2. Последствия неправомерного ареста....................................

1102

3. Ограничения на распоряжение деньгами на счете

и расторжение договора..................................................................

1102

3.1. Судьба средств на заблокированном счете...........................

1104

Статья 859. Расторжение договора банковского счета ....................

1105

1. Свобода отказа от договора.........................................................

1107

1.1. Императивность и вопрос о счете с овердрафтом

или счете, открываемом при выпуске кредитной карты............

1109

1.2. Толкование заявления клиента.............................................

1112

1.3. Последствия расторжения ....................................................

1112

2. Право банка произвольно закрыть счет при отсутствии

движения по счету или положительного остатка на нем...............

1113

2.1. Пассивность счета .................................................................

1114

2.2. Предупреждение и отказ от договора ...................................

1115

2.3. Последствия внесения денег на счет в период

предупреждения ...........................................................................

1115

2.4. Императивность или диспозитивность ................................

1116

2.5. Возможность установления дополнительных оснований

для отказа банка от договора в самом договоре..........................

1117

3. Отказ банка от договора на основании положений закона .......

1120

3.1. Основания расторжения .......................................................

1120

3.2. Механизм отказа....................................................................

1123

3.3. Правовой эффект направленного заявления об отказе

до истечения 60-дневного срока..................................................

1124

4. Расторжение договора судом по требованию банка ..................

1126

4.1. Снижение суммы остатка ниже порогового уровня ............

1127

4.2. Отсутствие операций по счету в течение года ......................

1129

4.3. Исключения на уровне закона..............................................

1131

4.4. Возможность согласовать право на внесудебный отказ

от договора по основаниям, указанным в п. 4 ст. 859 ГК РФ.....

1132

5. Судьба остатка на счете после расторжения ..............................

1132

5.1. Юридическая судьба неисполненных распоряжений .........

1136

5.2. Отсутствие необходимости оформления платежного

поручения.....................................................................................

1137

5.3. Исключения...........................................................................

1137

5.4. Состав остатка денежных средств.........................................

1137

5.5. Последствия нарушения банком обязательства вернуть

остаток и начисление процентов.................................................

1138

5.6. Перечисление остатка на несколько счетов.........................

1138

5.7. Смерть клиента......................................................................

1139

5.8. Уступка...................................................................................

1139

6. Последствия невостребования клиентом остатка......................

1140

6.1. Порядок перечисления невостребованного остатка

в Банк России...............................................................................

1141

6.2. Конверсия..............................................................................

1143

6.3. Истребование остатка со спецсчета в Банке России ...........

1143

6.4. Специальные нормы закона .................................................

1145

7. Закрытие счета как последствие расторжения...........................

1145

Статья 859.1. Особенности договора банковского счета

1147

в драгоценных металлах ...................................................................

1. Вводные замечания .....................................................................

1147

1.1. Дефиниция и предмет договора............................................

1148

1.2. Операции по счету.................................................................

1149

1.3. Натуральный и безналичный металл....................................

1150

1.4. Операция по принятию драгоценных металлов...................

1151

1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной

форме............................................................................................

1152

1.6. Операции зачисления и перечисления в пределах одного

банка.............................................................................................

1152

1.7. Перечисление и зачисление обезличенного металла

между сторонами, обслуживаемыми разными банками ............

1153

1.8. Обращение взыскания на металлосчет по долгам клиента....

1154

1.9. Мультиметаллический счет...................................................

1154

1.10. Запрет на проведение операций в иностранной валюте ....

1154

1.11. Отличия от иных договоров ................................................

1154

1.12. Иные законы и правовые акты ...........................................

1156

2. Существенные условия ...............................................................

1157

2.1. Возможность выделения иных существенных условий.......

1159

2.2. Условие о процентах .............................................................

1160

3.

Применение правил о банковских счетах ..................................

1160

3.1. Защита при ликвидации банка .............................................

1161

3.2. Страхование вкладов .............................................................

1161

4.

Отдельные виды металлосчетов..................................................

1161

4.1. Иерархия применимых норм ................................................

1162

Статья 860. Применение общих положений о банковском счете

к отдельным видам банковских счетов .............................................

1163

1.

Применение общих положений о счетах к отдельным видам

счетов...............................................................................................

1163

2.

Регулирование залогового счета .................................................

1164

§ 2. НОМИНАЛЬНЫЙ СЧЕТ ...................................................................

1165

Статья 860.1. Договор номинального счета......................................

1165

1.

Номинальный счет как новый институт ....................................

1165

1.1. Дефиниция и природа номинального счета.........................

1166

1.2. Сфера применения номинального счета..............................

1169

1.3. Множественность бенефициаров .........................................

1172

1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств

бенефициару? ..............................................................................

1173

2.

Существенные условия ...............................................................

1174

3.

Контроль со стороны банка ........................................................

1175

Статья 860.2. Заключение договора номинального счета.................

1176

1.

Форма сделки ..............................................................................

1177

1.1. Письменная форма договора ................................................

1177

1.2. Проставление даты на договоре............................................

1178

2.

Участие бенефициара в договоре................................................

1178

3.

Последствия несоблюдения требований к форме сделки .........

1179

4.

Множественность бенефициаров...............................................

1180

Статья 860.3. Операции по номинальному счету..............................

1181

Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую

тайну, бенефициару по договору номинального счета ......................

1182

Статья 860.5. Арест или списание денежных средств,

находящихся на номинальном счете.................................................

1185

1.

Иммунитет от взысканий по долгам владельца счета................

1185

1.1. Исключения...........................................................................

1186

счете по долгам бенефициара .........................................................

1187

2.1. Номинальный счет, открытый для целей учета денежных

средств, переданных эскроу-агенту, не являющемуся банком,

на эскроу.......................................................................................

1188

2.2. Законодательство об исполнительном производстве ..........

1189

(а) В силу закона… ...................................................................

1189

(б) В силу договора… ...............................................................

1190

Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального

1190

счета, замена владельца номинального счета ...................................

1. Изменение и расторжение договора...........................................

1191

1.1. Особенности расторжения договора номинального счета,

заключенного без участия бенефициара.....................................

1191

2. Информирование бенефициара о волеизъявлении владельца

счета о расторжении договора ........................................................

1192

2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора

банком ..........................................................................................

1193

3. Замена владельца номинального счета.......................................

1193

4. Последствия расторжения договора...........................................

1194

§ 3. СЧЕТ ЭСКРОУ ...............................................................................

1195

Статья 860.7. Договор счета эскроу .................................................

1195

1. Природа договора счета эскроу ..................................................

1196

1.1. Оформление договора счета эскроу......................................

1199

1.2. Консенсуальность или реальность .......................................

1199

1.3. Динамика обязательственных отношений ...........................

1200

1.4. Порядок и срок депонирования ...........................................

1203

1.5. Подтверждение оснований для перечисления средств

бенефициару.................................................................................

1205

1.6. Существенные условия .........................................................

1206

(а) Сумма депонирования или порядок ее определения........

1206

(б) Порядок определения размера суммы, подлежащей

перечислению бенефициару ..............................................

1206

(в) Основания для перечисления средств бенефициару

или порядок их определения..............................................

1206

1.7. Включение денежных средств на счете эскроу

в имущественную массу банка ....................................................

1207

1.8. Денежные средства на счете эскроу и имущественные

массы депонента и бенефициара.................................................

1209

!"#$%#&'(&

1.9. Обеспечительная природа и последствия банкротства

депонента .....................................................................................

1211

1.10. Порядок реализации требований бенефициара

и депонента к банку .....................................................................

1213

1.11. Последствия неправомерного перечисления банком

средств бенефициару ...................................................................

1214

1.12. Проценты .............................................................................

1215

1.13. Отличия от смежных договорных конструкций.................

1215

1.14. Последствия замены кредитора в обязательстве

о выплате денежных средств бенефициару.................................

1217

1.15. Взаимосвязь счета эскроу и базового договора, обязательства

из которого исполняются путем депонирования .......................

1218

1.16. Использование счета эскроу при долевом строительстве..

1220

(а) Общая идеология реформы................................................

1220

(б) Требования к банкам..........................................................

1223

(в) Договор о ведении счетов эскроу для конкретного

застройщика........................................................................

1223

(г) Эскроу и государственная регистрация договора

участия в долевом строительстве .......................................

1224

(д) Проценты ............................................................................

1224

(е) Банкротство банка..............................................................

1224

(ж) Переход права требования покупателя по отношению

к застройщику к третьим лицам.........................................

1225

(з) Прекращение договора счета эскроу .................................

1226

(и) Недействительность ...........................................................

1226

(к) Изменение цены .................................................................

1227

(л) Раскрытие эскроу ...............................................................

1227

(м) Зачет ....................................................................................

1228

(н) Банкротство застройщика..................................................

1228

(о) Истечение срока депонирования до окончания

строительства ......................................................................

1228

2. Смешанный договор ...................................................................

1230

3. Вознаграждение банка ................................................................

1231

4. Субсидиарное применение общих правил о банковских

счетах и эскроу ................................................................................

1231

Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными

1233

средствами и использованию счета эскроу .......................................

1. Ограничение свободы распоряжения средствами на счете .......

1233

2. Запрет на смешение депонированной суммы с иными

деньгами депонента ........................................................................

1234

3.

Срок перечисления средств бенефициару..................................

1235

4.

Защита от обращения взыскания на счет эскроу по долгам

депонента или бенефициара...........................................................

1235

4.1. Возможные злоупотребления ...............................................

1237

Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих

банковскую тайну, по договору счета эскроу....................................

1239

Статья 860.10. Закрытие счета эскроу .............................................

1239

1.

Основания для закрытия счета эскроу .......................................

1240

1.1. Неприменение правил п. 1–2 ст. 859 ГК РФ........................

1240

1.2. Досрочное расторжение договора счета эскроу ...................

1240

1.3. Судьба договора счета эскроу при прекращении

того договора, обязательства по которому исполняются

путем депонирования ..................................................................

1242

2.

Последствия расторжения договора счета эскроу .....................

1242

§ 4. ПУБЛИЧНЫЙ ДЕПОЗИТНЫЙ СЧЕТ....................................................

1243

Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета ....................

1243

1.

Природа публичного депозитного счета ....................................

1244

1.1. Дефиниция договора публичного депозитного счета..........

1245

1.2. Случаи открытия публичного депозитного счета ................

1246

1.3. Особенности открытия депозитного счета нотариуса .........

1247

1.4. Соотношение с правилами ст. 327 ГК РФ о депозите

нотариуса......................................................................................

1248

1.5. Риски банкротства банка ......................................................

1250

1.6. Требования к банку ...............................................................

1251

1.7. В чью имущественную массу входят деньги

на публичном депозитном счете? ...............................................

1252

2.

Отсутствие контроля банка в отношении использования

денежных средств на счете..............................................................

1253

3.

Права бенефициара .....................................................................

1253

3.1. Природа обязательства лица, открывшего публичный

депозитный счет, перед бенефициаром и депонентом ..............

1254

4.

Основания и порядок предъявления требования

к владельцу счета.............................................................................

1256

Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету,

совершаемые банком ........................................................................

1257

1.

Ограничение числа возможных операций .................................

1257

1.1. Поименованные операции....................................................

1258