Учебный год 2023 / МЛОГОС КНИГА 4 (807-860.15 ГК) 2019 Заем, кредит, факторинг, вклад и счет

3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора

до выдачи ему займа.......................................................................

199

(а) Императивность или диспозитивность ...............................

200

(б) Последствия неправомерного уклонения заемщика

от получения займа по консенсуальному договору займа ....

201

4. Облигации .....................................................................................

202

4.1. Облигации как эмиссионные ценные бумаги........................

203

(а) Форма облигаций .................................................................

206

(б) Учет прав на облигации и порядок перечисления дохода...

207

(в) Императивный и квазипубличный характер

регулирования.......................................................................

208

(г) Особые правила о публичном размещении и обращении ..

210

4.2. Размещение облигаций и заключение договора

облигационного займа...................................................................

210

(а) Возражения против квалификации договора

о размещении облигаций в качестве купли-продажи .........

211

(б) Квалификация договора облигационного займа

и момент его заключения .....................................................

212

(в) Выводы о квалификации договора о размещении

облигаций..............................................................................

214

(г) Сроки размещения облигаций.............................................

215

(д) Оплата облигаций при размещении ....................................

215

(е) Исковая давность для оспаривания сделок

при размещении....................................................................

215

4.3. Права, предоставляемые облигациями ..................................

215

(а) Погашение ............................................................................

215

(б) Досрочное погашение ..........................................................

216

(в) Обращение облигаций..........................................................

216

(г) Приобретение облигаций самим эмитентом.......................

217

(д) Процент и дисконт ...............................................................

219

(е) Обеспечение по облигациям ................................................

220

4.4. Последствия нарушения прав владельцев облигаций ...........

221

(а) Причины специфического положения владельцев

облигаций при дефолте ........................................................

222

(б) Представитель владельцев облигаций .................................

224

(в) Общее собрание владельцев облигаций ..............................

225

4.5. Субсидиарное регулирование облигаций положениями

ГК РФ о договорах, в том числе о договоре займа........................

226

4.6. Случаи, когда облигации имеют признаки, не типичные

для договора займа.........................................................................

227

(а) Структурные облигации .......................................................

227

(б) Оплата облигаций и погашение номинала имуществом ....

228

(в) Бессрочные облигации.........................................................

229

(г) Итоговые замечания.............................................................

232

5. Предоставление займа третьему лицу ..........................................

232

5.1. Передача займа представителю...............................................

233

5.2. Переадресация исполнения ....................................................

234

5.3. Идентификация моделей ........................................................

237

6. Ограничение на массовые сделки по привлечению денег

граждан на заемной основе...............................................................

238

6.1. Последствия нарушения нормы .............................................

239

6.2. Исключение для выпуска облигаций .....................................

241

7. Особенности привлечения гражданами процентного займа

в некоммерческих целях ...................................................................

241

7.1. Законы, устанавливающие особенности предоставления

потребительских займов ................................................................

242

7.2. Закон о потребительском кредите (займе) .............................

244

(а) Предмет регулирования........................................................

244

(б) Субъекты правоотношений..................................................

248

(в) Объект правоотношений......................................................

252

(г) Специфика регулирования...................................................

252

7.3. Закон о банках и банковской деятельности ...........................

255

7.4. Закон о микрофинансовой деятельности

и микрофинансовых организациях...............................................

255

7.5. Закон о кредитной кооперации ..............................................

262

7.6. Закон о сельскохозяйственной кооперации...........................

264

7.7. Закон о ломбардах ...................................................................

266

Статья 808. Форма договора займа ....................................................

267

1. Письменная форма........................................................................

267

1.1. Последствия несоблюдения письменной формы ..................

269

(а) Доказывание реального договора ........................................

273

(б) Консенсуальный договор займа...........................................

277

(в) Ничтожность.........................................................................

280

1.2. Варианты письменной формы................................................

281

(а) Письменная форма на материальном носителе ..................

281

(б) Письменная форма при электронном варианте

заключения договора............................................................

282

(в) Проблемы доказывания .......................................................

290

2. Расписка ........................................................................................

292

2.1. Природа расписки ...................................................................

293

2.2. Детали оформления.................................................................

294

2.3. Риски при банкротстве............................................................

297

2.4. Возврат расписки при погашении долга ................................

298

2.5. Отличие расписки от документа, в котором

фиксируется задолженность..........................................................

299

Статья 809. Проценты по договору займа ..........................................

301

1. Понятие процентов по договору займа ........................................

302

1.1. Возмездность договора займа (кредитного договора) ...........

302

1.2. Определение процента ............................................................

303

1.3. Экономический смысл процентов..........................................

304

1.4. Характер условия о процентах ................................................

305

1.5. Законный процент. Ключевая ставка Банка России .............

307

1.6. Плавающий характер применяемой ключевой ставки ..........

308

1.7. Ставка по валютным займам...................................................

308

1.8. Ставка процента по неденежным займам ..............................

310

1.9. Отграничение процентов от платежей иной правовой

природы..........................................................................................

310

(а) Иные платежи за пользование займом (кредитом).............

310

(б) Вознаграждения за самостоятельные услуги.......................

311

(в) Опционные премии и платежи за осуществление тех

или иных секундарных прав.................................................

311

(г) Доход от совместной деятельности......................................

311

(д) Штрафные санкции за просрочку........................................

313

2. Порядок определения процентов .................................................

313

2.1. Свобода процентов..................................................................

313

2.2. Процентная ставка ..................................................................

314

2.3. Процентная ставка по неденежным займам ..........................

314

2.4. Плавающая процентная ставка...............................................

315

2.5. Базовая процентная ставка .....................................................

317

(а) Индекс потребительских цен ...............................................

317

(б) МosPrime Rate ........................................................................

317

(в) RUONIA .................................................................................

318

(г) LIBOR....................................................................................

318

2.6. Изменение кредитором процентной ставки

в одностороннем порядке..............................................................

319

(а) Защита некоммерсанта.........................................................

319

(б) Защита от злоупотребления правом на одностороннее

изменение ставки..................................................................

322

(в) Баланс интересов кредитора и заемщика

при одностороннем изменении процентной

ставки ....................................................................................

327

(г)

Момент возникновения правового эффекта

одностороннего изменения ставки......................................

328

2.7. Порядок начисления процентов.............................................

328

2.8. Сложные проценты .................................................................

331

(а)

Проценты за пользование на проценты за просрочку ........

337

(б) Проценты за просрочку на проценты за пользование ........

338

(в)

Проценты за просрочку на проценты за просрочку............

338

(г)

Кумулятивные сложные проценты......................................

338

2.9. Повышенные (штрафные) проценты .....................................

339

3. Порядок уплаты процентов ..........................................................

341

процентов .......................................................................................

344

3.3. Авансовая уплата процентов...................................................

344

3.4. Очередность погашения требования об уплате

процентов .......................................................................................

348

3.5. Особенности условия о процентах в договорах

краткосрочного займа....................................................................

350

4. Беспроцентный заем .....................................................................

350

4.1. Случаи, когда заем презюмируется беспроцентным .............

350

4.2. Заем ценных бумаг ..................................................................

351

4.3. Заем иных отдельных видов имущественных прав ................

352

5. Запрет ростовщических процентов ..............................................

352

5.1. Политико-правовые основания для ограничения

процентов по займу (кредиту) .......................................................

352

5.2. Сфера действия запрета ростовщических процентов ............

354

(а) Ограниченная сфера действия .............................................

354

(б) По виду договоров и объекту займа .....................................

355

(в) По субъектному составу .......................................................

355

(г) По дате заключения договора ..............................................

358

5.3. Обычно взимаемые проценты ................................................

359

5.4. Чрезмерная обременительность для заемщика......................

363

5.5. Момент сравнения ..................................................................

365

5.6. Процедура уменьшения размера процентов ..........................

365

5.7. Темпоральное действие решения об уменьшении

процентов .......................................................................................

367

5.8. Иные санкции..........................................................................

368

5.9. Иные гражданско-правовые средства борьбы

с ростовщичеством.........................................................................

368

6. Проценты при досрочном возврате займа....................................

370

6.1. Досрочный возврат по инициативе заемщика .......................

370

6.2. Досрочный возврат по требованию кредитора

(причитающиеся проценты)..........................................................

370

6.3. Аннуитетные проценты при досрочном возврате кредита ....

373

6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного

разового платежа............................................................................

373

6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты .................

373

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа.............

374

1. Обязанность вернуть заем.............................................................

374

1.1. Срок возврата ..........................................................................

375

1.2. Бессрочный заем и заем до востребования ............................

376

(а) Механика востребования возврата ......................................

376

(б) Возможность вернуть заем по инициативе заемщика.........

377

(в) Диспозитивность правила о праве востребовать

исполнение и «вечные» займы .............................................

379

1.3. Отлагательное условие для погашения займа вместо срока ..

383

1.4. Иные требования к порядку исполнения обязательства

заемщика ........................................................................................

386

1.5. Безакцептное списание...........................................................

389

1.6. Проблема «связанного кредита» .............................................

392

1.7. Досрочное погашение кредитного долга и судьба

дополнительных сделок, заключенных заемщиком в связи

с заключением кредитного договора.............................................

395

1.8. Иные способы погашения долга заемщика............................

402

2. Досрочный возврат займа по воле заемщика ...............................

403

2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа............................

403

2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного

физическим лицом.........................................................................

404

2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных

случаях............................................................................................

408

2.4. Плата за досрочный возврат займа .........................................

409

3. Момент возврата займа .................................................................

413

3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном

переводе..........................................................................................

413

3.2. Возврат движимых вещей и ценных бумаг.............................

414

3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу .........................

415

3.4. Документальное оформление возврата займа........................

415

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа......

417

1. Начисление процентов годовых по правилам ст. 395 ГК РФ

при просрочке ...................................................................................

417

1.1. Порядок начисления процентов за просрочку.......................

417

1.2. Неустойка в связи с просрочкой.............................................

420

1.3. Соотношение процентов по ст. 395 ГК РФ и пеней

с процентами за пользование займом ...........................................

421

1.4. Скрытые штрафные санкции..................................................

424

1.5. Штрафные санкции и ст. 319 ГК РФ......................................

427

1.6. Мораторные убытки................................................................

429

1.7. Основания освобождения от ответственности.......................

430

2. Право на досрочное истребование займа при нарушении

графика погашения долга .................................................................

431

2.1. Концептуальные проблемы ....................................................

431

2.2. Функциональное назначение акселерации на случай

просрочки в погашении долга .......................................................

436

2.3. Акселерация при просрочке в уплате процентов

и нарушении иных обязательств заемщика ..................................

436

2.4. Механика акселерации............................................................

439

2.5. Акселерация долга и основания освобождения от

ответственности .............................................................................

442

2.6. Существенность нарушения ...................................................

443

2.7. Соотношение с правом на расторжение нарушенного

договора..........................................................................................

446

2.8. Право приостановить выдачу новых займов ..........................

449

2.9. Активный отказ от права на акселерацию долга

или права на отказ от договора на будущее...................................

450

2.10. Срок на реализацию права на акселерацию и запрет

на противоречивое поведение .......................................................

452

2.11. Причитающиеся проценты ...................................................

455

2.12. Убытки и неустойка за вынужденное досрочное

сворачивание договорного правоотношения ...............................

456

2.13. Ковенанты и возможность акселерации заемного долга

и отказа от договора по основаниям, не связанным

с просрочкой ..................................................................................

459

2.14. Диспозитивность правила об акселерации...........................

461

Статья 812. Оспаривание займа по безденежности............................

462

1. Безденежность займа и реальность договора ...............................

462

1.1. Возможные доказательства непредоставления займа............

464

1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления ...

466

1.3. Безденежность и валютирование зачетом ..............................

466

2. Запрет на использование свидетельских показаний

для оспаривания займа .....................................................................

467

2.1. Применение правила к реальным договорам займа ..............

467

2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа...

468

2.3. Исключения из правила..........................................................

469

3. Частичная безденежность .............................................................

471

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств

473

заемщика ............................................................................................

(а) Акселерация долга ......................................................................

474

(б) Неисполнение обязательств по предоставлению

обеспечений ................................................................................

475

(в)

Утрата обеспечения ....................................................................

478

(г)

Ухудшение условий обеспечения...............................................

480

(д) Отказ от договора на будущее.....................................................

483

(е) Вина займодавца .........................................................................

484

(ж) Иные предусмотренные в законе основания досрочного

истребования займа, которые связаны с эффективностью

обеспечения ................................................................................

484

(з) Причитающиеся проценты ........................................................

487

(и) Убытки.........................................................................................

487

(к) Диспозитивность и повышение процентов ...............................

490

Статья 814. Целевой заем ..................................................................

492

1. Специфика целевого займа...........................................................

492

2. Нарушение обязанности обеспечить целевое использование

займа или обязанности обеспечить возможность контроля

целевого использования ...................................................................

493

2.1. Нарушение обязанности целевого использования ................

493

2.2. Нарушение обязанности обеспечить возможность

контроля .........................................................................................

494

2.3. Средства защиты .....................................................................

494

(а) Акселерация долга ................................................................

494

(б) Отказ от договора..................................................................

495

(в) Причитающиеся проценты и убытки ..................................

496

(г) Диспозитивность и иные последствия,

предусмотренные в договоре................................................

497

Статья 815 и статья 816. Утратили силу.............................................

497

Статья 817. Договор государственного займа.....................................

497

1. Государственный заем как источник финансирования

дефицита бюджета.............................................................................

498

1.1. Исторические предпосылки включения комментируемой

статьи в ГК РФ ...............................................................................

498

1.2. Понятие «государственный заем» в бюджетном

и гражданском законодательстве ..................................................

499

1.3. Субъектный состав договора государственного займа ..........

501

1.4. Объект договора государственного займа ..............................

502

(а) Внутренние и внешние займы .............................................

502

(б) Товарные займы....................................................................

503

(в) Золотые сертификаты...........................................................

504

1.5. Право, применимое к договорам государственного займа....

505

1.6. Облигации Банка России, кредит Банка России,

докапитализация банков ...............................................................

506

(а) Облигации Банка России .....................................................

506

(б) Кредит Банка России ...........................................................

507

(в) Докапитализация банков .....................................................

507

2. Добровольность государственных и муниципальных займов .....

510

3. Формы государственных займов ..................................................

511

3.1. Облигационная форма государственных займов ...................

511

3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных

и муниципальных облигаций ........................................................

514

3.3. Виды государственных облигаций Российской Федерации..

517

(а) Облигации федеральных займов..........................................

518

(i) ОФЗ-ПД...........................................................................

519

(ii) ОФЗ-ПК...........................................................................

520

(iii) ОФЗ-ИН ..........................................................................

521

(iv) ОФЗ-АД ...........................................................................

522

(v) ОФЗ-Н .............................................................................

523

(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)...........

524

(в) Иные виды государственных облигаций,

выпускавшихся Минфином России ....................................

525

3.4. Государственные облигации субъектов

Российской Федерации .................................................................

528

3.5. Иная форма государственных займов ....................................

530

3.6. Заключение договора государственного займа за рамками

предусмотренных законом конструкций ......................................

531

4. Изменение условий займа.............................................................

532

5. Муниципальные облигации..........................................................

533

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство .........................

534

1. Общие замечания ..........................................................................

534

1.1. Новируемое (первоначальное) обязательство........................

534

1.2. Заемное обязательство: предмет .............................................

536

1.3. Заемное обязательство: применимые правила.......................

537

1.4. Допустимость новации долга в заемное обязательство .........

539

1.5. Последствия новации долга в заемное обязательство

в отношении дополнительных обязательств и возражений .........

539

1.6. Последствия новации долга, вытекающего из применения

мер ответственности ......................................................................

543

1.7. Новация субординируемых при банкротстве требований

в заемное требование .....................................................................

546

1.8. «Автоматическая» новация при наступлении условия

или срока ........................................................................................

548

2. Условия новации обязательства в заемное...................................

549

2.1. Существование первоначального обязательства....................

549

2.2. Соглашение о новации: допустимость совершения

и содержание ..................................................................................

551

2.3. Соглашение о новации: форма ...............................................

551

2.4. Соглашение о новации: порядок совершения .......................

553

2.5. Соглашение о новации: порядок совершения

(особые правила)............................................................................

554

2.6. Новое обязательство................................................................

554

2.7. Намерение обновить ...............................................................

555

2.8. Последствия недействительности соглашения

о новации........................................................................................

556

§ 2. КРЕДИТ .........................................................................................

557

Статья 819. Кредитный договор .........................................................

557

1. Общие характеристики кредитного договора ..............................

557

1.1. Экономическое значение кредитного договора.....................

557

1.2. Понятие кредита......................................................................

558

1.3. Признаки кредитного договора ..............................................

558

1.4. Объект кредитного договора...................................................

561

1.5. Субъектный состав ..................................................................

565

(а) Банк или иная кредитная организация ...............................

565

(б) Синдикат кредиторов ...........................................................

569

(в) Заемщик ................................................................................

570

(i) Потребитель.....................................................................

570

(ii) Категории граждан-заемщиков ......................................

573

1.6. Правовая природа кредитного договора ................................

574

1.7. Консенсуальность ...................................................................

576

1.8. Опционные модели кредита ...................................................

576

1.9. Особенности синдицированного кредита..............................

577

1.10. Обязательство банка по предоставлению кредита ...............

581

1.11. Основные обязательства заемщика ......................................

582

1.12. Обязательство по уплате непроцентных платежей ..............

582

(а) Проблема действительности условий о банковских

комиссиях. Предпосылки включения в ГК РФ оговорки

об «иных платежах» по кредитному договору......................

582

(б) «Иные платежи» заемщика и намерение законодателя ......

585

(в) Непроцентные платежи: плата или компенсация...............

587

(г) Плата, взимаемая при предоставлении кредита..................

588

(д) Плата за открытие кредитной линии и плата

за поддержание кредитного лимита.....................................

592

(е) Плата за ведение ссудного счета и плата за обслуживание

кредита ..................................................................................

596

(ж) Плата за рассмотрение кредитной заявки ...........................

600

(з) Плата за выдачу выписок и справок ....................................

603

(и) Плата за отказ от получения кредита...................................

604

(к) Плата за досрочный возврат кредита ...................................

605

(л) Некоторые итоги ..................................................................

605

2. Сравнение регулирования кредитного договора

и договора займа ...............................................................................

607

Статья 820. Форма кредитного договора............................................

609

(а)

Письменная форма кредитного договора..................................

609

(б)

Кредитный договор на бумажном носителе ..............................

610

(в)

Кредитный договор, заключаемый посредством обмена

электронными документами ......................................................

611

(i) Межбанковский кредит........................................................

612

(ii) Потребительский кредит......................................................

613

(г)

Особенности оформления кредитного договора

с использованием общих условий..............................................

617

(д)

Табличная форма индивидуальных условий договора

потребительского кредита ..........................................................

619

(е)

Стандартные формы договора синдицированного кредита .....

625

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита ...........

630

1. Отказ от предоставления кредита .................................................

631

2. Отказ заемщика от получения кредита.........................................

631

2.1. Нарушение систематики .........................................................

632

2.2. Плата за отказ от кредита ........................................................

632

3. Право на отказ от договора при нарушении условий

о целевом использовании кредита ...................................................

633