Вопрос 43___________________________________________________

Договор банковского счета

Понятие: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Общая характеристика: двустороннеобязывающий, возмездный (если безвозмездный характер не оговорен в договоре), НЕ ПУБЛИЧНЫЙ (но есть схожесть – высокая степень стандартизации, но в то же время с разными клиентами разные условия)

Договоры банковского счёта различаются в зависимости от:

1. вида счёта:

• договор расчетного счета, открывающийся ЮЛ;

• договор текущего счета для физ лиц;

• договор корреспондентского счёта между кредитными организациями;

• договор бюджетного счёта для операций со средствами бюджета;

• договор залогового счёта, когда клиентом заложены права по договору банковского счета (залогового счета);

• договор номинального счета для операций со средствами, которые принадлежат не владельцу счёту, а другому лицу(бенефициару);

• договор счёта эскроу для учёта и блокировки денежных средств, полученных от владельца счёта в целях передачи другому лицу(бенефициару) при возникновении особых обстоятельств.

2) правового режима счёта.

3) вида клиента.

Правовое регулирование:

-ГК РФ глава 45 банковский счёт, глава 42 "Заём и кредит" касательно прав и обязанностей сторон, связанных с кредитованием счёта, если договором банковского счёта не установлено иное.

-Закон о банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990г. ст.28-34

-Инструкция ЦБ РФ об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по

-Положение о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ утв. ЦБ РФ от 16 июля 2012г.

Стороны договора банковского счёта..

1. Либо банк, либо иная кредитная организация, либо ЦБ РФ, либо расчётная небанковская кредитная организация- действуют в соответствии с лицензией.

2. Клиент (владелец счета) - физическое или ЮЛ, но некоторые виды счётов открываются строго определённым лицам (договор корреспондентского счета- когда участники договора две кредитные организации)

Порядок заключения договора

1. Клиент обращается в банк с заявлением об открытии счета и представляет требуемые документы.

2. Лицо, уполномоченное банком делает разрешительную надпись на заявлении клиента.

3. По общему правила банк не вправе отказать в открытии счета, на объявленных банком условиях. Но есть исключения- банк вправе отказать в открытии счета, если у банка отсутствуют возможности принять клиента на банковское обслуживание и если это допускается законом или иными НПА.

4. Клиентам разрешено открывать счета одного и того же вида в разных банках.

Форма: письменная

Условия договора банковского счёта.

Существенные условия:

1. Условие о предмете договора банковского счёта (услуги банка, и они именуются по-разному (расчетно-кассовое обслуживание клиента- зачисление денежных средств на счёт клиента, списание денежных средств, совершение по поручению клиента иных операций; ведение счета)

Объект услуги: денежные средства, находящиеся на банковском счете клиента

Несущественные условия:

1) Условие о размере и порядке платы за услуги банка (плата за услуги банка взимается в порядке предусмотренном договором, либо за определённые периоды, либо за каждую операцию банка. Если порядок взимания платы в договоре не определён, то плата взимается банком по истечении каждого квартала из денежных средств на счёте клиента. Тарифы за услуги ЦБ РФ утверждает совет директоров ЦБ РФ специальным распоряжением- это существенное условие).

2) Условие о процентах за пользование банком денежными средствами клиента (эти проценты оговариваются в договоре, а если условие не установлено, то проценты все равно уплачиваются в размере обычно уплачиваемым банку процентов до востребования по истечении каждого квартала)

3) Условие о кредитовании счета

4) Условие о сроке действия договора

5) Условие об ограничении клиента распоряжаться денежными средствами(может быть предусмотрено в договоре с указанием основанием ограничения или действует правило, установленное законом. Ограничения клиента, установленные в законе(независимо от желания сторон): в случае наложения ареста на денежные средства на счёт(ст.115 УПК РФ); приостановление операций по счёту в случаях, предусмотренных законом(ст.76 НК РФ).

Права и обязанности сторон по договору банковского счёта.

Обязанности банка:

-принять поступающие на счёт клиента средства при открытии счета

-совершать для клиента операции предусмотренные для счетов определенного вида(можем группировать операции по ключевому действию: либо зачислять поступающие на счёт средства, либо выдавать суммы со счета клиента, либо перечислять средства третьим лицам)

-списать средства со счета клиента, либо по распоряжению клиента, либо без его распоряжения, в случае и в порядке, предусмотренном законом, либо договором

• При отсутствии достаточных средств на счёте клиента списание осуществляется с учётом количества средств, характера требований, времени поступления требований.

• При достаточности средств на счёте клиента, списание осуществляется в порядке поступления документов на списание(календарная очерёдность).

• При недостаточности средств на счёте клиента устанавливается очередность удовлетворения требований в ст.855 ГК РФ, это означает, что банк не на договорных началах, а в соответствии с законом удовлетворяет требование кредитора к клиенту.

• /В первую очередь должны удовлетворяться требования на списание по исполнительным документам, предусматривающим выдачу денежных средств для удовлетворения требований о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов/

-обязан проверять полномочия лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, то есть банк проверяет наличие подписи на банковском документе, соответствие подписи образцу подписи в особой банковской карточке, наличие печати и соответствие печати образцу.

-производить зачёт встречных требований банка и клиента, если иное не предусмотрено договором(ст.853 ГК РФ). Зачитываются денежные требования банка об оплате кредита и об оплате услуг, и требования клиента об уплате средств за пользование средствами на счёте.

-хранить банковскую тайну(ст.857 ГК РФ; ст.26 Закона о банках и банковской деятельности). Объект тайны составляют сведения о клиенте, об операциях по счёту, о размере денежных средств, о моменте открытия и закрытия счёта.

-при расторжении договора выдать остаток денежных средств клиенту, либо по его указанию перечислить третьему лицу не позднее 7 дней после получения письменного заявления клиента.

Права банка:

-использовать находящиеся на счёте клиента средства.

Клиент обязан:

-оплатить услуги банка по совершению операций со средствами клиента.

Клиент вправе:

-свободно распоряжаться денежными средствами на счёте по своему усмотрению.

НА ВСЯКИЙ СЛУЧАЙ !!!______________________________________

Договор номинального счета, договор счета эскроу: применение, понятие, особенности исполнения.

Номинальный счет:

Пример: открытие законным представителем счета в пользу несовершеннолетнего

Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам-бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом.

Существенное условие: указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Форма:

• письменная, 1 документ, с обязательным указанием даты его заключения

• Мб заключен как с участием, так и без участия бенефициара

• Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.

• если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, банк ведет учет денежных средств каждого бенефициара

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения:

1) лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства;

2) лиц, с согласия которых совершаются операции по счету;

3) документов, являющихся основанием совершения операций;

4) иных обстоятельств.

Приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета не допускается.

Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда. Списание денежных средств с номинального счета допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.

 Изменение и расторжение:

1. Мб изменен или расторгнут только с согласия бенефициара

2. Если владельцем номинального счета является опекун или попечитель бенефициара, при прекращении исполнения обязанностей опекуна или попечителя такой владелец номинального счета заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара. При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счета прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдается ему или перечисляется на другой его банковский счет

3. При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет

Счет эскроу:

Пример: открытие счета при заключении договора купли-продажи недвижимости для защиты покупателя

Понятие: По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты - бенефициару.

Ограничение по распоряжению денежными средствами:

1. ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу

2. Зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, за исключением депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу, не допускается

3. Приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

На примере договора купли-продажи недвижимости:

Банк- эскроу-агент

Продавец – бенефициар

Покупатель – депонент

Порядок:

1. Деньги вносятся «на хранение» в банк, пока соблюдаются формальности по договору купли-продажи

2. Заключается договор купли-продажи и выполняются сопутствующие действия (регистрация права собственности и др)

3. Бенефициар получает деньги после исполнения обязательств по договору купли-продажи

4. В случае неисполнения бенефициаром своих обязательств деньги будут возвращены депоненту, т.е. он ничего не теряет

Отличие от договора банковской ячейки: эскроу – безналичные деньги, ячейчка – наличные + другие вещи (друг.металлы)