Вопрос 40_________________________________________________

Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

Понятие: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Общая характеристика: является разновидностью договора займа, консенсуальный, возмездный(всегда), двустороннеобязывающий (всегда), в теории говориться, что мб договором присоединения

Разновидности кредитного договора:

-договор товарного кредита

-договор с участием ЦБ заимодавца и коммерческого банка заёмщика

-договор бюджетного кредита

-кредитный договор с иностранной валютой

-договор потребительского кредита

-кредитный договор, обеспеченный ипотекой покупаемого жилья.

Источники правового регулирования кредитных отношений:

-ГК РФ(нормы параграфа 2 главы 42 "кредит"); параграф 1 главы 42 "о займе", если иное не предусмотрено специальными нормами или не вытекает из существа кредитного договора

-ФЗ "о банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1992г ст.1,12,22,28-34

-акты ЦБ о размещении им денежных средств(Положение ЦБ от 4 августа 2003г. #236-П "о порядке предоставления банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом(блокировкой) ценных бумаг"

-БК РФ от 1998г. по поводу договора бюджетного кредита ст.93.2-93.5, 306.5 и др.

-ФЗ "об ипотеке(залоге недвижимости)" ст.64.1,77,78 и др.

Стороны

Кредитор- кредитная организация, то есть хозяйственное общество, осуществляющее банковские операции, предусмотренные законом по лицензии ЦБ РФ : банки и расчётные небанковские кредитные организации.

• Несколько банков могут объединиться и заключить договор о выдаче совместного синдицированного кредита, при этом каждый участник синдиката заключает каждый отдельный договор с заемщиком. Но эти банки синдиката объединяет общий размер кредита, общие срок, величина процентной ставки.

• Кредитором по договору товарного кредита может выступать любое ЮЛ или физическое лицо.

• Потребительский кредит предоставляет кредитная организация или некредитная финансовая организация.

Должник- заёмщик, выступают ЮЛ и физические лица.

• В отношениях с ЦБ РФ должник заемщик - это исключительно кредитная организация, которая отвечает определенным требованиям:

1. отсутствие просроченных денежных обязательств перед ЦБ

2. включение в перечень финансово стабильных кредитных организаций).

• По бюджетному кредиту заемщиками могут быть РФ, субъект РФ или МО и в некоторых случаях ЮЛ.

• По потребительскому кредиту заёмщик только физическое лицо.

Форма кредитного договора.

Должен быть заключён в простой письменной форме и несоблюдение влечет недействительность, ничтожность кредитного договора.

Основания кредитования.

Существует несколько способов оформления кредитных отношений:

• заключение кредитного договора в виде единого документа, подписанного сторонами:

  • заемщик подает заявку

  • уполномоченный банка рассматривает ее и составляет письменное распоряжение о выдаче денежных средств

  • составление кредитного договора

  • заключение договора

• между банком и ЮЛ-заемщиком кредитные отношения возникают в силу двух юридических фактов:

1.генеральное или рамочное соглашение о кредитовании с указанием обычно максимальной суммы и срока кредитования (договор об открытии кредитной линии)

2.отдельный (разовый) конкретный кредитный договор.

• заключение договора банковского счёта с условием об овер-драфте (означает кредитование счета. ВАС РФ охарактеризовал такой договор как смешанный, потому что есть элементы банковского договора и кредитного).

• основанием получения кредита у ЦБ являются несколько юридических фактов:

1) генеральный кредитный договор на предоставление кредитов, обеспеченных активами кредитных организаций (один из видов организационных договоров)

2) заявление кредитной организации на получение кредита по фиксированной ставке или заявка кредитной организации на участие в кредитном аукционе (односторонний акт)

3) извещение Банка РФ о предоставлении кредита по результатам аукциона или рассмотрения заявления на получение кредита

Условия кредитного договора (существенные условия):

1) о предмете (это передача денежных средств Банком и их возврат заемщиком. При товарном кредите кредитор совершает действия по передаче родовых вещей, а заёмщик совершает действия по возврату аналогичных вещей)

2) об объекте передачи (это денежные средства в рублях или в иностранной валюте. Размер предельный или минимальный не указывается в законе (размер-существенное условие).

При товарном кредите- вещи, определённые родовыми признаками и товар описывается в договоре путём указания наименования товара, его количества, комплектности, качества и другие характеристики товара).

3) о возмездности (кредитный договор всегда предполагает имущественный интерес у кредитной организации. Но, бюджетный кредит может быть безвозмездным, если это предусмотрено БК РФ или законами о бюджете)

4) о процентной ставке при потребительском кредите

5) о цели предоставления бюджетного, потребительского или ипотечного кредита (цель первоначально указывается в заявке заёмщика. Цель предоставления бюджетного кредита устанавливается при утверждении кредита. Ипотечный жилищный кредит выдаётся только для целей приобретения или строительства жилья. Потребительский кредит выдаётся в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности)

6) о размере и основаниях применения неустойки при невозврате заемщиком потребительского кредита.

Несущественные условия:

1. о цене кредитного договора (цена- процентная ставка, которая устанавливается кредитной организацией самостоятельно.

При умолчании в кредитном договоре размер процентной ставки определяется существующей в месте жительства(если заимодавец физ лицо) или в месте нахождения заимодавца(если ЮЛ) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга.

При потребительском кредите процентная ставка определяется обязательно, либо в фиксированных процентов годовых(например, 5%), либо путём указания ставки, величина которой может измениться в зависимости от изменения предусмотренной переменной величины)

2) о сроке возврата кредита (определяется в договоре. Дополнительно к тексту договора составляется календарный график погашения основного долга и процентов. Кредиты ЦБ РФ предоставляются на срок не более 1 года, если иное специально не предусмотрено ФЗ (о бюджете). В Московской области есть закон об организации ипотечного жилищного кредитования (устанавливаются предельные сроки, на которые выдаются ипотечные жилищные кредиты. Например, не более чем на три года в Законе МО).

3) о целях предоставления кредитного договора

4) об обеспечении возврата (способы обеспечения устанавливаются в договоре. Обеспечение исполнения кредитов ЦБ РФ - это драгоценные металлы, иностранная валюта, вексели и гос ценные бумаги (это ограниченный перечень). При потребительском кредите способы обеспечения является существенным условием, определяется кредитором и закрепляется в договоре) и др.

Права и обязанности сторон кредитного договора.

Обязанности кредитора:

-предоставить кредит (предоставляя кредит, Банк открывает ссудный счёт- это счёт по учету выданных кредитов. 2 точки зрения:

(1) Условие о предоставлении кредита, минуя расчетный счёт заёмщика, противоречит действующему законодательству и влечет ничтожность кредитного договора.

(2) Предоставление кредита заёмщика, минуя его расчётный счёт законно, так как это соответствует ст.313 ГК РФ (исполнение обязательства третьим лицом))

Права кредитора:

-отказаться от предоставления кредита полностью или частично при следующих условиях:

1) при наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращён в срок

2) в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита.

-в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам и сроки действия договора, если это установлено законом или договором заёмщика

Обязанности заёмщика:

-принять кредит

- возвратить кредит и уплатить предусмотренные договором/законом % за его использование в согласованный срок

Права заёмщика:

-отказаться от получения кредита, сообщив это кредитору до срока предоставления, если иное не предусмотрено нормативными актами или кредитным договором. Заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

-на сохранение банковской тайны

-досрочно возвратить потребительский кредит в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Вправе досрочно возвратить всю сумму или часть в течение 30 дней с даты получения потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.