Вопрос 42_____________________________________________________

Договор банковского вклада

Понятие: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Источники правового регулирования:

-ГК РФ(глава 44- банковский вклад. Дополнительно- правило гл.43,45 "о банковском счёте" к отношениям банка и вкладчика по счету на который внесён вклад. +правило ст.430 ГК РФ(договор в пользу третьего лица), если заключён договор банковского вклада в пользу третьего лица

-ФЗ "о банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990г. ст.36-39,1,26,29,30

-Закон о защите прав потребителей от 1992г. к отношениям с участием вкладчика гражданина(глава 1)

-Постановление Правительства РФ о порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты от 29 марта 2008г.; ст.236 БК РФ.

-Письмо ЦБ РФ "положение о сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций" от 10 февраля 1992г.

Общая характеристика: реальный!!!, возмездный, присоединения, мб публичным (если вкладчик – гражданин), одностороннеобязывающий

Виды вкладов:

1. Вклад до востребования: неограниченный срок хранения на условиях выдачи по первому требованию

2. Срочный вклад: внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока

Стороны:

Кредитная организация- вклады физических лиц принимают банки, имеющие специальную лицензию, участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, состоит на учёте в агенстве по страхованию вкладов.

Вклады ЮЛ принимают банки, имеющие специальную лицензию ЦБ РФ на привлечение их вкладов, вклады ЮЛ могут привлекать небанковские кредитно-депозитные организации.

При размещении федерального бюджета кредитная организация должна отвечать дополнительным требованиям. В частности, размер собственных средств кредитной организации должен быть не менее 25 млрд рублей.

Вкладчик- могут быть ЮЛ, российские и иностранные физические лица, при размещении средств федерального бюджета вкладчиком выступает РФ в лице федерального казначейства. Если вклад внесён в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования или другого волеизъявления с намерением воспользоваться своими правами.

!!! К ВКЛАДЧИКАМ ПРИМЕНЯЕТСЯ ЗАКОН О ЗАЩИТЕ П/П!!!

Существенные условия:

1) Условие о предмете договора (действия вкладчика по передаче или перечислению денежной суммы и действия банка по возврату суммы вклада и выплаты процентов. В момент зачисления вкладываемых денежных средств они обезличиваются и поступают в собственность банка, а у вкладчика возникает имущественное право требования к банку обязательственного характера)

2) Условие о валюте и размере вклада (вклад это денежные средства в валюте РФ и в иностранной валюте с учётом вида лицензии. Сберегательный или депозитный сертификат выпускается только в валюте РФ. Размер вклада определяется договором с одним исключением- договор депозита с федеральным казначейством заключается с учётом размера, указанного в законе)

3) Цена

5) Условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ в пользу которых вносится вклад.

Несущественные условия:

1) Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления (договор банковского депозита с федеральным казначейство определяется по процентной ставке, указанной в заявке. Размер процентов в договоре может и не быть указан. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере определяемой, существующей в месте нахождения или в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента на день уплаты банком суммы долга. Проценты начисляются на сумму банковского вклада со дня следующего за днём поступления суммы в банк до дня возврата вкладчику включительно. Проценты выплачиваются вкладчику по истечению каждого квартала, если иная периодичность не предусмотрена договором (ежемесячная или раз в пол года, например)).

2) Условие о сроке возврата вклада (Срок размещения и возврата бюджетных средств субъектами РФ не может превышать 6 месяцев. Срок размещения федеральных бюджетных средств законом не ограничен. Срок выдачи вкладов с другими вкладчиками может быть установлен в договоре(срочный вклад) или не установлен в договоре(вклад до востребования). Вклад до востребования должен выдаваться вкладчику по его первому требованию. Ст.208 ГК РФ- требование вкладчика к банку о выдаче вклада исковая давность не распространяется.

3) Условие о сроке действия договора (договором может быть установлен срок действия и порядок его продления. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Форма:

Письменная; 2 экземпяра; несоблюдение – ничтожность

• Письменная форма считается соблюденной:

1. При подписании 1 документа

2. При удостоверении заключения договора: сберкнижкой, сберегательным/депозитным сертификатом, иным документом

Сберегательная книжка- это ИМЕННОЙ документ, удостоверяющий заключение договора б.вклада с гр-м, а также поступившие ден.средства и их движение на его счете по его вкладу

Сберегательный и депозитный сертификаты - именные документарные ценные бумаги, удостоверяющие факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Разница между сертификатами

- депозитивный: при его купле-продаже прим.безналичный порядок расчетов + срок обращения 1 год

- сберегательный: при его купле-продаже прим.безналичный и наличный порядок расчетов + срок обращения 3 года

Порядок открытия:

Заключение этого договора сопровождается открытием особого банковского счёта, который называется депозитный счёт или счёт по учету вкладов.

Обязанности и права сторон договора банковского вклада.

Обязанности банка:

-обеспечивать сохранность вклада (для реализации этой обязанности существует совокупность технических мер, которые предусмотрены в Законе о банках и банковской деятельности, положениях ЦБ РФ и др).

-начислять и выплачивать доход в виде процентов

-гарантировать тайну банковского вклада

-!!! предоставлять вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (банк информирует об участии в системе обязательного страхования в системе вкладов, об участии или не участии в фондах добровольного страхования вкладов, об условиях такого страхования)

-обеспечить возврат вклада (реализуется путём обязательного страхования вкладов граждан без заключения с вкладчиком договора страхования. Страхование вкладов производится на случай отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, на случай введения банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов)

-зачислять на счёт по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц. (предполагается, что вкладчик выразил согласие на это действие.

-выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика за исключением вкладов, выданных ЮЛ на иных условиях возврата.

Права Банка:

-использовать сумму вклада по своему усмотрению (так как становится собственностью банка)

-!!! изменять размер процентов на вклад до востребования!!!, если иное не предусмотрено договором.

Уменьшение % по СРОЧНОМУ вкладу:

• Банк вправе уменьшить размер процентов по срочному вкладу гражданина, если это прямо предусмотрено законом.

• По срочному вкладу с участием ЮЛ, банк вправе уменьшить размер процентов, если это прямо предусмотрено законом или договором.

Права вкладчика:

-получать доход в виде процента

-вкладчик физ лицо может производить расчёты по счёту своего вклада. Вкладчик ЮЛ не вправе перечислять денежные средства на счёте по вкладу другим лицам

-указать управомоченное лицо распоряжаться вкладом по доверенности

-сделать завещательное распоряжение с указанием лица, которому выдаётся сумма вклада после смерти(производится в простой письменной форме; делается бесплатно; сумма выводится из правил о том, как наследуется вся наследственная масса).

-заложить свои имущественные права требования, вытекающие из договора банковского вклада и др.

Обязанности вкладчика:

-соблюдать банковские правила (не должен раскрывать номер своего счёта, совершать операции с предъявлением документа удостоверяющего личность и др.)

-информировать об изменении сведений о себе, как о вкладчике.

Вклады в пользу третьих лиц:

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.