Обязанности страховщика по договору страхования

Обязанность предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая

Имеются в виду страховое возмещение при имущественном страховании (в рамках страховой суммы) и выплата страховой суммы при личном страховании.

Если страхуются имущество или предпринимательский риск, страховая сумма не может быть больше их действительной стоимости. В таких договорах страховая сумма может быть ниже страховой стоимости (договор неполного имущественного страхования), тогда такое же соотношение будут иметь страховое возмещение и убытки, если договором не предусмотрен более высокий размер возмещения (но не выше страховой стоимости).

Если заключен договор неполного имущественного страхования, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость, в противном случае договор является ничтожным в соответствующей части, и уплаченная излишне премия не возвращается, а если она не уплачена, то подлежит зачету при выплате страхового возмещения. Если такая ситуация сложилась вследствие обмана страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возмещением убытков.

Указанные в предыдущем абзаце негативные последствия для страхователя наступают также, если по причине двойного страхования (один объект у нескольких страховщиков) страховая сумма стала больше страховой стоимости. Правило недопустимости превышения страховой суммы над страховой стоимостью не применяется, когда имущество или предпринимательский риск страхуются от разных страховых рисков.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору имущественного или личного страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование), при этом они несут солидарную ответственность за страховые выплаты.

Основания освобождения страховщика от выплат по договору:

• наступление страхового случая из-за умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а если это особо предусмотрено законом (только для имущественного страхования), может учитываться и их грубая неосторожность. Исключения: причинение вреда жизни или здоровью по вине лица, гражданская ответственность которого застрахована по договору; наступление смерти вследствие самоубийства застрахованного лица по договору личного страхования, действующему не менее двух лет;

• наступление страхового случая вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок (если иное не предусмотрено законом или договором);

• если убытки по договору имущественного страхования воз-никли вследствие изъятия, ареста, уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если иное не предусмотрено договором).

После уплаты страхового возмещения к страховщику от страхователя (выгодоприобретателя) переходит (в пределах выплаченной суммы) право требовать возмещения убытков от лица, за них ответственного. Это право переходит в порядке суброгации, а не в порядке регресса: страховщик получает не право на возмещение своих убытков в результате выплаты страхового возмещения, а то право требования возмещения убытков, которое имеет страхователь (выгодоприобретатель). Указанная норма является диспозитивной, однако ничтожно условие договора, которое исключает переход права при умышленном причинении убытков. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от права требования убытков страховщик может отказаться от выплаты страхового возмещения.

Обязанность соблюдать тайну страхования

При разглашении конфиденциальных сведений заинтересованное лицо вправе защищать свои нематериальные блага, в том числе требовать компенсации морального вреда.

Для договора имущественного страхования (исключение – страхование риска ответственности по деликтным обязательствам) установлен сокращенный двухгодичный срок исковой давности.