6. Договоры об оказании финансовых услуг

6.1. Кредитный договор и договор займа

Отношения по договору займа регулируются § 1 главы 42 ГК РФ, а отношения по кредитному договору – § 2 той же главы, в котором предусмотрено, что для кредита действуют нормы ГК РФ о займе, если иное не следует из специальных норм или существа договора.

Рассмотрим кредитный договор и договор займа, выявляя общие и отличительные черты. Начнем с легальных определений этих договоров, предусмотренных ГК РФ.

Д о г о в о р з а й м а – это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

К р е д и т н ы й д о г о в о р – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Специальные правила потребительского кредита и займа содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Субъектный состав заемных и кредитных отношений

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик, в роли которых могут выступать любые физические и юридические лица. Сторонами кредитного договора выступают кредитор и заемщик. Кредитором может быть только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

В теории и практике спорным является вопрос, можно ли расценивать систематическую выдачу займов в качестве банковской деятельности. Однако необходимо отметить, что законом предусмотрено существование таких специализированных организаций, для которых выдача займов является основной деятельностью. Так, особенности предоставления краткосрочных займов гражданам ломбардами определяются Федеральным законом от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах». Особенности предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями определяются Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Объекты кредитного договора и договора займа

Объектом займа выступают любые вещи, определенные родовыми признаками (не обязательно деньги), объектом кредитного договора – только денежные средства. Особенность объекта кредитного договора заключается в том, что, как правило, кредитная организация не выдает денежные средства наличными, а перечисляет их в безналичной форме на счет, открытый заемщику. Денежные же средства в безналичной форме с юридической точки зрения представляют собой не вещи, а имущественные права (права требования). Но и в том, и в другом случае эти объекты определены родовыми признаками.

По объекту договор займа и кредитный договор отличаются, например, от договора аренды и ссуды (безвозмездного пользования имуществом), по которым передаются только индивидуально определенные вещи. Соответственно по договору займа и кредита заемщик обязан вернуть вещи того же рода, но не те же самые вещи, а по договору аренды и ссуды арендатор возвращает только ту же вещь, которую получил.

Заем по объекту похож на хранение с обезличением, когда на хранение передаются также вещи, определенные родовыми признаками. Разграничение нужно проводить по цели договора. Если цель – удовлетворить потребность в пользовании вещами лица, которому эти вещи передаются, то такой договор можно квалифицировать как договор займа; если цель заключается в удовлетворении потребности в сохранении вещей лица, передающего вещи, то это договор хранения. Если в данном случае передаются деньги, то это заем.

Момент заключения кредитного договора и договора займа

Договор займа является реальным договором, т. е. считается заключенным не с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, а с момента передачи вещи. Таким образом, у займодавца нет обязанности предоставить вещи взаймы; вплоть до момента передачи вещей он может выбирать – предоставить вещи взаймы или нет. Кредитный договор – договор консенсуальный, т. е. он считается заключенным с момента достижения соглашения. Таким образом, у кредитора по договору существует обязанность передать денежные средства заемщику, а у заемщика есть обязанность получить эти денежные средства, и если они не выполняют данные договорные обязанности, к ним в принципе могут быть применены меры гражданскоправовой ответственности за неисполнение договора.

При этом у кредитора есть право отказаться выдать деньги, если есть причины сомневаться в их надлежащем возврате. Заемщик также имеет право не получать кредит, оно реализуется направлением уведомления до срока выдачи кредита (в законе или договоре допускается изменить это правило).

Нужно отметить то, что именно закон определяет, что один договор является реальным, а другой – консенсуальным. Необходимо обратить внимание на формулировку определения того и другого договора: по договору займа займодавец «передает» вещи, а по договору кредита кредитор «обязуется предоставить» денежные средства.