Возмездность кредитного договора и договора займа

Договор займа и кредитный договор являются возмездными договорами в том смысле, что за пользование займом (кредитом) заемщик уплачивает проценты. Однако по договору займа они могут не предусматриваться.

По умолчанию, т. е. если иное не предусмотрено законом или договором займа, договор займа является возмездным. Отсутствие соглашения о размере и порядке уплаты процентов восполняется правилами, предусмотренными ст. 809 ГК РФ: размер процентов равняется ставке банковского процента, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца, порядок уплаты – ежемесячно, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, чтобы договор займа был беспроцентным, необходимо указать на это условие в договоре. Однако в двух случаях договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное. Это следующие случаи:

– договор заключен между гражданами – непредпринимателями на сумму не больше суммы, определенной законом; – договор неденежного займа.

Форма договоров

Кредитный договор заключается в простой письменной форме, в противном случае он является ничтожным. Для займа закон допускает устную форму: для граждан – размером не более десяти минимальных размеров оплаты труда (по проекту – не более десяти тысяч рублей). В остальных случаях заем должен быть оформлен письменно.

При несоблюдении формы действуют общие правила: в суде стороны не смогут приводить свидетелей, но вправе представлять другие доказательства, в том числе расписку или другой документ о передаче займа.

Распределение обязанностей между сторонами кредитного договора и договора займа

Договор займа является одностороннеобязывающим договором, по которому обязанности существуют только у заемщика.

Договор кредита – двустороннеобязывающий договор, обязанности есть и у кредитора, и у заемщика.

Обязанность кредитора по кредитному договору

Обязанность кредитора предоставить денежные средства в срок и на условиях, определенных договором. Как уже отмечалось, у кредитора есть право отказаться предоставить кредит. Ответственность за нарушение данной обязанности законом не предусмотрена, поэтому можно обратиться к общим положениям о гражданско-правовой ответственности.

Обязанности заемщика

Обязанность получить кредит (по договору займа подобной обязанности у заемщика нет)

Закон не предусматривает специальных правил об ответственности за нарушение данной обязанности, поэтому она может наступить по общим правилам гражданско-правовой ответственности. Однако, как уже отмечалось, по умолчанию заемщик может безмотивно заявить отказ от получения кредита до наступления срока его получения.

Обязанность вернуть сумму займа (кредит)

Срок и порядок возврата должны определяться договором, а если они не указаны или установлено «вернуть по первому требованию», то сумму нужно вернуть в течение тридцати дней после предъявления требования; иное может быть предусмотрено договором.

Беспроцентный заем можно возвращать досрочно (норма диспозитивная). Процентный заем досрочно возвращается лишь с согласия займодавца. Поскольку кредитный договор всегда процентный, досрочный возврат кредита возможен только с согласия кредитора. Однако потребительский процентный кредит (заем) может быть возвращен гражданином – непредпринимателем и без согласия кредитора, но с обязательным его уведомлением не менее чем за тридцать дней, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Если ответственность за нарушение обязанности не указана в договоре, то займодавец или кредитор вправе требовать уплаты процентов на невозвращенную сумму в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование займом или кредитом.

Если заем (кредит) возвращается по частям, то просрочка уплаты одной части дает право требовать досрочной уплаты всей суммы с процентами на момент возврата.

Обязанность уплатить проценты на сумму займа (кредита)

Размер проценов на сумму займа предусматривается в договоре; при отсутствии такого размера он определяется ст. 809 ГК РФ.

Кредитная организация обязана определять в договоре и полную стоимость кредита для физического лица, а также указывать платежи, которые ему придется осуществлять при нарушении договора.

В соответствии с общими правилами недопустимости одностороннего изменения условий обязательства кредитная организация не может менять процентные ставки по кредитам, а также порядок их определения. Для клиентов – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц исключения могут быть определены законом или договором, а для клиентов – граждан исключения могут предусматриваться только законом.

Обязанность целевого использования суммы займа (кредита), если это условие предусмотрено договором

В этом случае должна быть обеспечена возможность контроля за использованием средств. При несоблюдении этой обязанности займодавец (кредитор) может потребовать вернуть заем (кредит) с причитающимися процентами досрочно (норма диспозитивная).

Обязанность обеспечить возврат займа (кредита) в случаях, предусмотренных договором

Способы обеспечения возврата займа (кредита) могут быть различными: залог, поручительство, банковская гарантия и другие. При непредставлении или ухудшении обеспечения кредитор имеет право на досрочное получение суммы с причитающимися процентами (норма диспозитивная).