Обязанность выплатить проценты на сумму вклада

Размер процентов на сумму вклада определяется договором, а если размер процентов не согласован, то он равен ставке банковского процента, которая имеется в месте жительства (нахождения) вкладчика на день возврата вклада.

Банк по договору банковского вклада, где вкладчиком является физическое лицо, вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке только по вкладам до востребования, если это не запрещено договором, сообщив об этом вкладчику, и новый размер процентов будет по умолчанию действовать по истечении месяца с момента сообщения.

Проценты по срочному вкладу с юридическим лицом могут меняться банком, если это указано в договоре.

Размер процентов по срочному вкладу по договору, заключенному с физическим лицом, не может быть в одностороннем порядке уменьшен банком, даже если договором предусмотрено соответствующее право банка (это будет ничтожное условие).

Проценты считаются со следующего после поступления вклада дня и по день его возврата и выдаются в сроки, определенные договором, в противном случае – после каждого квартала, а если вкладчик их не требует, то они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При нарушении рассматриваемой обязанности применяются общие нормы об ответственности.

Обязанность обеспечивать возврат вклада

Для граждан это происходит путем осуществления обязательного страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») и иными способами, определенными договором, о чем сообщается вкладчику при заключении договора. Для юридических лиц способы обеспечения закрепляются только в договоре.

6.5. Договор банковского счета

Д о г о в о р б а н к о в с к о г о с ч е т а – это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). При этом банк вправе использовать находящиеся на счете средства, но должен обеспечить возможность клиента беспрепятственно ими распоряжаться.

Договорные отношения регулируются главой 45 ГК РФ, а также Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

Правовая природа договора банковского счета является предметом научной дискуссии: авторы находят в нем признаки договора займа, хранения, поручения. Однако преобладает мнение, что договор банковского счета – это самостоятельный договорный тип.

Данный договор обладает некоторыми признаками публичного договора, хотя законом он не назван в качестве такового. Установлено правило, что банк должен открыть счет всякому обратившемуся лицу, однако правила данного счета устанавливаются самим банком, и это должно соответствовать закону, уставу и лицензии банка. Банк вправе отказать в заключении договора, если не имеет возможности принять клиента на обслуживание или отказ допускается законом (например, представлены не все документы, необходимые для открытия счета, в документах представлена недостоверная информация). Однако преддоговорный спор по поводу условий договора в судебном порядке разрешается только по соглашению сторон.

Договор банковского счета можно рассматривать как консенсуальный (он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения), возмездный (каждая сторона за исполнение своих обязанностей получает встречное предоставление) и двустороннеобязывающий (обязанности распределяются между двумя сторонами договора). Отметим, что наличие у договора банковского счета указанных выше характеристик признается не всеми исследователями.

Договор этот может иметь смешанный характер в случае, когда в нем предусмотрена обязанность банка кредитовать счет. Кредитование счета (овердрафт) – это осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств на нем. К правам и обязанностям сторон по умолчанию будут применяться правила займа и кредита. Обычно в договоре банковского счета предусматриваются лимит кредитования, срок, размер процентов.