Обязанности банка

Обязанность банка открыть счет

Эта обязанность исполняется путем совершения определенных «технических» действий по оформлению счета: банк делает запись в регистрационной книге, присваивает счету номер, сообщает об открытии счета клиенту.

Нарушение рассматриваемой обязанности можно расценивать как необоснованный отказ банка от заключения договора, который может быть обжалован в суде с предъявлением требований о возмещении убытков.

Обязанность совершать операции по счету

Банк обязан зачислять поступившие средства не позднее следующего дня, если в договоре не указан более короткий срок, а выдавать или перечислять – не позднее следующего дня, если больший или меньший срок не указан в законе или договоре.

При нарушении наступает ответственность по ст. 856 ГК РФ:

это уплата таких же процентов, какие указаны в ст. 395 ГК РФ, а также возмещение не покрытых процентами убытков.

Обязанность не списывать средства со счета без согласия клиента

Распоряжение денежными средствами осуществляется путем представления в банк соответствующих расчетных документов с соблюдением обязательных реквизитов (платежного поручения, аккредитива, чека) или согласия клиента оплатить расчетный документ (платежное требование, оплаченное с акцептом платежа).

Исключительные основания для осуществления списания в отсутствие распоряжения клиента:

• решение суда;

• случаи, указанные в законе;

• случаи, указанные в соглашении банка и клиента.

Ответственность за нарушение указанной обязанности банка также определяется ст. 856 ГК РФ.

Обязанность не ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по своему усмотрению

Исключения составляют ситуации, когда законом предусмотрены приостановления операций или арест денежных средств на счете.

Обязанность соблюдать очередность списания средств со счета

Установлена календарная очередность исполнения требований, если на счете достаточно средств (иное может быть предусмотрено законом). Если средств недостаточно, списание происходит в очередности, предусмотренной п. 2 ст. 855 ГК РФ.

Обязанность осуществлять зачет требований и информировать об этом другую сторону

К зачету принимаются, с одной стороны, требования банка, вытекающие из овердрафта и об оплате услуг, а с другой – требования клиента об уплате процентов (нома диспозитивная). Сообщать о зачете необходимо так, как предусмотрено договором, а если не предусмотрено – так, как обычно банк сообщает о состоянии счета.

Обязанность платить проценты за пользование средствами на счете (норма диспозитивная)

Размер процентов указывается в договоре или, если его нет, определяется тем размером, который в данном банке установлен по вкладам до востребования. Сроки зачисления процентов определяются договором, в противном случае – после каждого квартала.

Обязанность кредитовать счет в случаях, предусмотренных договором

Кредитование счета (овердрафт) – это осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств на нем, это приравнивается к выдаче кредита, поэтому отношения определяются правилами о займе и кредите (норма диспозитивная).

Обязанность сохранения банковской тайны

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну сведений о счете, вкладе, операциях, клиенте. По общему правилу эти сведения могут выдаваться только клиентам и их представителям. Другим лицам они передаются в случаях, указанных в п. 2 ст. 857 ГК РФ и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Ответственность за нарушение тайны устанавливается в форме возмещения убытков. Клиенты – физические лица вправе требовать и компенсации морального вреда на основании Закона РФ от 7 февраля 1997 г. № 2300-I «О защите прав потребителей».