Форма договора

Договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Это может осуществляться двумя способами: в большинстве случаев – с помощью подписания единого документа, чаще на стандартном банковском бланке; реже – с помощью подачи клиентом заявления, на котором руководитель банка делает разрешительную надпись. Последствие несоблюдения формы договора определяется общими правилами (невозможность в судебном споре приводить свидетельские показания).

Стороны договора банковского счета

Открывать банковские счета могут банки и расчетные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии (см. Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»). При этом расчетные небанковские кредитные организации имеют право открывать счета лишь юридическим лицам.

Владельцем банковского счета может быть любое лицо, однако в зависимости от категории владельца счета и цели, ради которой он этот счет открывает, определяется вид данного счета.

Виды банковских счетов

Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И предусматривает существование счетов следующих видов:

• текущие счета открываются физическим лицам для расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

• расчетные счета открываются юридическим лицам, за исключением кредитных организаций; индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для расчетов, связанных с этой деятельностью; представительствам кредитных организаций;

• бюджетные счета открываются лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;

• корреспондентские счета открываются кредитным организациям;

• корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций;

• счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению;

• специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и в порядке, установленном законодательством РФ для осуществления расчетов, связанных с определенной деятельностью (например, специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника);

• депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются для зачисления денежных средств, поступающих в их временное распоряжение;

• счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета средств, размещаемых в банках во вклады.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ в ГК РФ внесены новые виды счетов:

• номинальный счет открывается владельцу счета (опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, эскроу-агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему и др.) для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару (п. 1 ст. 860.1 ГК РФ);

• счет эскроу – специальный счет для учета и блокирования денежных средств, полученных банком (эскроу-агентом) от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром (п. 1 ст. 860.7 ГК РФ).

В ходе реформы Гражданского кодекса РФ планируется введение и других видов счетов:

• счет в драгоценных металлах;

• совместный счет;

• накопительный счет;– публичный депозитный счет; – карточный счет.

Рассмотрим содержание договора банковского счета. В первую очередь обратимся к обязанностям банка, которым корреспондируют права клиента (владельца счета) требовать исполнения этих обязанностей.