Стороны договора страхования

Страховщик. Это юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию.

Страхователь. Как правило, страхователь добровольно заключает договор, но в случаях, указанных в законе, на определенных лиц может быть возложена обязанность страхования.

Для заключения договора необходимо наличие страхового правомерного интереса.

Договор страхования является двустороннеобязывающим и возмездным. Как правило, данный договор является реальным, т. е. заключается в момент уплаты страховой премии (первого взноса), эта норма – диспозитивная. Договор личного страхования – публичный.

Договор страхования может иметь конструкцию договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), на которого возлагаются не только права, но и обязанности по договору (сообщать необходимую информацию об увеличении страхового риска, сообщать о наступлении страхового случая, уплачивать страховые взносы, если это предусмотрено договором).

Обычно договор страхования является договором присоединения. При этом стандартизована может быть форма договора, полиса или правила страхования. Последние могут разрабатываться страховщиком или объединением страховщиков и обязательны для страхователя только в случае, если на них есть ссылка в договоре (страховом полисе), и они прилагаются к нему (и тогда правила страхования носят диспозитивный характер, т. е. стороны могут договориться об ином).

Форма договора страхования

Обязательно письменная, в противном случае договор недействителен (исключение для правила недействительности – договор обязательного государственного страхования). Это может быть один документ с подписями сторон, а также страховой полис или подобный документ, подписанный страховщиком.

Существенные условия договора страхования

Объект страхования (имущество, имущественный интерес) для имущественного страхования и застрахованное лицо для личного страхования.

Характер страхового случая.

Размер страховой суммы.

Срок действия договора.

Обязанности страхователя по договору страхования

Обязанность сообщить обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска

Страховой риск – это вероятное и случайное обстоятельство, от последствий которого осуществляется страхование, а страховой случай – это реализованный страховой риск, обстоятельство, уже наступившее.

Указанная выше информация предоставляется при заключении договора, как правило, в виде заполнения специальной опросной формы. При сообщении заведомо ложных сведений об обстоятельствах (если эти обстоятельства еще имеют место быть) возможно признание договора недействительным по иску страховщика.

Страховщика необходимо уведомить об изменениях в указанных обстоятельствах, способных привести к серьезному росту страхового риска. Он тогда вправе требовать изменения договора и уплаты дополнительной премии, а при несогласии с этим другой стороны – расторжения договора.

Страховщик вправе при заключении договора сам произвести оценку страхового риска (осмотр имущества, назначение его экспертизы, обследование страхуемого лица).

Обязанность уплатить страховую премию, т. е. плату за страхование

Если страховая премия выплачивается в рассрочку, то речь идет о страховых взносах. Если страховая премия выплачивается единовременно, то обязанности ее уплатить у страхователя нет, так как договор является реальным: пока не выплачена премия, он не вступит в силу; обязать выплатить премию невозможно. Это же касается первого взноса, если премия выплачивается в рассрочку.

Премия может определяться в соответствии с утвержденными страховщиком тарифами. В случаях, предусмотренных законом, применяются тарифы, утвержденные нормативными актами.

При нарушении обязанности страховщик вправе зачесть сумму просроченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, иные последствия можно указать в договоре.

Обязанность незамедлительно сообщить страховщику или его представителю о наступлении страхового случая (сроки и способ могут определяться договором)

При этом если страховым случаем являются смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, то срок не может быть менее тридцати дней.

Если уведомления не произошло, то страховщик может не выплачивать возмещение, хотя может быть установлено, что он получил сведения об этом случае в надлежащее время или его неосведомленность не имеет значения.

Обязанность предпринять меры по снижению убытков от страхового случая

Это должны быть разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры. Страховщик вправе давать указания по принятию мер, которым должен следовать страхователь с возмещением расходов на принятие таких мер за счет страховщика.