Форма договора

Обязательно письменная, в противном случае договор ничтожен. Подтверждаться форма договора может сберегательной книжкой, банковским сертификатом либо иным подобным документом. Сберегательная книжка оформляется только гражданину.

Она отражает движение денежных средств по счету вкладчика и может быть двух видов: на предъявителя (в этом случае сберегательная книжка является ценной бумагой) и именной. Банковские сертификаты могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам (сберегательные и депозитные) и являются ценными бумагами (именными или предъявительскими). Как правило, выпуск сертификатов носит массовый характер.

Стороны и третьи лица в договоре банковского вклада

Сторонами договора являются банк и вкладчик (физическое или юридическое лицо; для физических лиц договор публичный).

Вклады от физических лиц могут принимать только банки, имеющие соответствующую лицензию. Вклады от юридических лиц могут принимать банки и небанковские депозитно-кредитные организации, получившие соответствующую лицензию.

Вклад можно внести на имя другого субъекта, который получает права вкладчика после того, как оповестил о желании ими воспользоваться; до этого момента данными правами обладает сторона договора. Возможны ситуации, когда на счет по вкладу поступают деньги от других субъектов, тогда считается, что вкладчик согласился на это, предоставив им информацию о счете.

Виды вкладов

Основное деление вкладов – деление на вклады до востребования, срочные и условные вклады (для последних вместо срока указываются другие условия возврата, к ним применяются правила срочного вклада).

Рассмотрим права и обязанности сторон. Обязанности существуют только у одной стороны договора – у банка. Обязанностям банка корреспондируют права вкладчика требовать их исполнения.

Обязанности банка

Обязанность возвратить сумму вклада

Вклад любого вида возвращается по первому требованию вкладчика. Только в договоре с юридическим лицом можно ограничить право получить вклад по первому требованию; в договоре с гражданином такое ограничение ничтожно.

Если срочный или условный вклад возвращаются досрочно, проценты исчисляются так же, как по вкладам до востребования в данном банке, если другой размер не указан в договоре. Если вкладчик не требует вклад по истечении срока, договор трансформируется в договор по вкладу до востребования.

Таким образом, расторжение договора банковского вклада происходит, как правило, по инициативе вкладчика. По инициативе банка договор банковского вклада может быть расторгнут, если этот договор заключен с юридическим лицом по основаниям, предусмотренным договором.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности возвратить сумму вклада наступает по общим правилам гражданско-правовой ответственности и может выражаться в уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в возмещении убытков. Кроме того, на отношения между банком и вкладчиком – физическим лицом распространяется законодательство о защите прав потребителей, которое позволяет взыскивать в пользу потребителя компенсацию морального вреда.