137. Медицинское страхование

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

ОМС – это государственная система социальной защиты интересов граждан в охране здоровья.

Цель ОМС – обеспечить гражданину при возникновении ситуации, требующей медицинской помощи, ее получение за счет финансовых средств, аккумулированных в фондах (территориальных и федеральном) обязательного медицинского страхования.

При заключении договора страхования страхователю выдается страховой полис.Это документ, который удостоверяет заключение договора обязательного медицинского страхования в пользу гражданина. В страховом полисе указываются сведения о владельце полиса, номер и сроки действия договора страхования, отметка о прикреплении застрахованного к выбранной им поликлинике, и телефон для связи со страховой компанией, по которому застрахованному ответят на любые вопросы, касающиеся получения медицинской помощи в системе ОМС и защите его прав.

Добровольное медицинское страхование, аналогично обязательному медицинскому страхованию, предоставляет гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключаются в следующем:

во-первых, ДМС в отличие от ОМС является отраслью не социального, а коммерческого страхования;

во-вторых, ДМС, как правило, является дополнением к системе ОМС;

в-третьих, ДМС основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхового фонда, тогда как ОМС использует принцип коллективной солидарности;

в-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя.

Таким образом, участвуя в добровольном медицинском страховании, гражданин лично принимает участие в формировании страховой программы, то есть определяет виды и объем услуг, которые она подразумевает, выбирает медицинские учреждения, в которых он хотел бы обслуживаться. При заключении договора добровольного медицинского страхования страхователь уплачивает страховой взнос, который дает ему право в течение срока действия полиса получать медицинское обслуживание по выбранной программе без внесения дополнительной платы.

138. Страхование в сфере природопользования и охраны окружающей природной среды

Сфера природопользования охватывает большое количество отраслей, непосредственно связанных с изучением, добычей и использованием ресурсов и активно воздействующих на окружающую среду. Риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Содержание риска и степень его вероятности определяют содержание и размеры предоставляемой страховой защиты. Риск можно рассматривать как возможность отрицательного отклонения между плановыми и фактическими результатами деятельности предприятий-природопользователей в результате непредвиденных, случайных причин. Риск природопользования представляет гипотетическую вероятность возникновения событий с отрицательными экономическими, социально-экономическими и экологическими последствиями, выраженными в форме ущерба.

Для объективной оценки риска требуется анализ и обобщение информации о неблагоприятных явлениях в сфере природопользования, частоте их проявления, причинно- следственных связях в процессе преобразования природы.

Важной проблемой при оценке риска природопользования является определение возможных ущербов, которые затрагивают экономическую и социальную, экологическую и другие сферы жизнедеятельности человека. Существующие методики оценки ущербов далеки от совершенства и не охватывают все возможные виды ущербов природопользования. В то же время практическая деятельность в области страхования требует серьезного подхода к совершенствованию действующих методик и разработке новых.

Риск природопользования с позиций страхования можно рассматривать в нескольких разрезах:

-риск наступления конкретного явления, носящего стихийный природный характер, например паводки и наводнения, лесные пожары и т.п.;

-риск при эксплуатации конкретного объекта природопользования, когда непредвиденные события соотносятся с конкретным объектом природопользования (например, риски, возникающие при разработке и освоении горного отвода, эксплуатации гидротехнического сооружения).

-риск, сопряженный с вероятностью повреждения или гибели самого объекта природопользования (например, риск гибели ценных экологических систем, утраты плодородия почв, уничтожения запасов ископаемых и т. п.).

При нанесении ущерба хозяйствующий субъект несет ответственность и должен компенсировать нанесенный природным объектам вред.

При регулярном загрязнении объектов природной среды в пределах норм и лимитов ущерб возмещается путем внесения платы за вредное воздействие (экологический налог).В случае аварийной ситуации на предприятии, сопровождающейся нежелательным выделением загрязняющих веществ, может быть задействован механизм экологического страхования для компенсации негативных последствий.Экологическое страхование — это страхование ответственности предприятий — потенциальных загрязнителей и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного загрязнения.Страхование риска ответственности предусматривает возможность выплат за причиненный вред при нанесении ущерба третьим лицам.Использование экологического страхования позволяет:гарантировать права лиц, потерпевших ущерб из-за аварии, на возмещение убытков;защитить предприятия-загрязнители от банкротства при крупной аварии в связи с предъявлением судебных исков лицами, понесшими убытки;содействовать предупреждению аварии на предприятиях страхователя благодаря периодическому экологическому аудиту, проводимому страховой компанией.Экологическое страхование обладает превентивной и компенсаторной функциями.Превентивная (предупредительная) функция экострахования.Страхователь заинтересован улучшать экологические показатели своего предприятия: с ростом вероятности аварий увеличиваются ставки страховых премий. Для поощрения безаварийной работы в страховой договор могут включаться дополнительные условия, к примеру, возврат части страховой премии, предоставление льгот при продлении договора и т.д.Страховщики осуществляют предупредительные мероприятия: экологический аудит предприятия-страхователя, мониторинг качества окружающей среды. Финансирование идет за счет страховых премий по экологическому страхованию. Страховщики оговаривают в условиях договора, какой процент от премии может быть перечислен в фонд превентивных мероприятий (от 25 до 40%).Компенсаторная функция страхования — выплаты страховых сумм лицам, которым был причинен ущерб в результате аварии на предприятии-страхователе.Обязательное экологическое страхование осуществляется на основе закона, закрепляющего необходимость проведения данной процедуры в отношении экологически опасных предприятий.Положения по обязательному экологическому страхованию содержатся в ФЗ «О промышленной безопасности опасных производстве иных объектов» (ст. 15 «Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов»), в ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15 «Страхование гражданской ответственности за причинение вреда»), в ФЗ «Об использовании атомной энергии». Статья 18 ФЗ «Об охране окружающей среде» предусматривает возможность обязательного государственного экострахования в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в случае экологических рисков.При обязательном экологическом страховании страховые взносы относятся на себестоимость продукции.

Добровольное экологическое страхование — по инициативе страхователя. Страховые взносы выплачиваются за счет прибыли, оставшейся после уплаты налогов.Вопросы добровольного экологического страхования регламентированы в Типовом положении о порядке добровольного страхования в РФ.Для юридических лиц целесообразно сочетать добровольную и обязательную формы страхования экологических рисков. Для повышения результативности механизма экострахования следует создавать страховые объединения (пулы) нескольких страховщиков, осуществляющих сострахование и перестрахование экологических рисков.