8.2. Страхование

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируе­мых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В новых условиях хозяйствования страхование становится га­рантом обеспечения финансовой устойчивости предприятий, орга­низаций независимо от их организационно-правовой формы. Страхование обеспечивает:

• возмещение убытков не только от стихийных бедствий (как было ранее, до принятия ныне действующего страхового законодательства), но и от самой хозяйственной деятельности (риски экономические, внедрение новой технологии, техники и т.д.);

• страховую защиту предпринимателя как владельца средств, предметов производства (риски коммерческие, финансовые, потери прибыли и т.п.);

• страховую защиту в трудовой сфере (работников в условиях кризисного роста безработицы).

Правовым источником регулирования страховой деятельности в России является Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Это первый закон, принятый после Декрета 1918 г. «Об образовании страхового дела в Российской Республике», установившего исключительные права государства на проведение страхования.

Закон 1992 г. является источником страхового права, осново­полагающим документом для выработки других законодательных и нормативных актов в условиях становления рынка. Он имеет комплексное значение, так как регулирует не только правовые, но и организационные, финансово-экономические аспекты страхового дела. Страхование регулируется ГК РФ (гл. 48 «Страхование», ст. 927–970), а также общими нормами гражданского законодательства.

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками.

Страхователямипризнаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования и уплатившие страховой взнос.

Страховщикамипризнаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В Законе не оговорены организационно-правовые формы страховых предприятий. На практике наиболее распространены акционерные общества закрытого и открытого типа, общества с ограниченной ответственностью.

Для понимания специфики обязанностей, прав страховщика, страхователя необходимо усвоить содержание основных страховых понятий: страховой риск, страховой случай, страховые выплаты (страховая сумма, страховой взнос, страховая премия, страховое возмещение, страховое обеспечение).

Страховым рискомявляется предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это – опасность, от которой осуществляется страхование. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска – нет и потребности в страховании.

Страховой случай – это совокупность условий, обстоятельств. Наличие страхового случая является необходимым основанием для возникновения прав и обязанностей по страховым выплатам в любом виде страхования: при страховом случае с имуществом – страховая выплата в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Следовательно, условием возникновения права на получение страховых выплат является наличие у страхователя ущерба, находящегося в причинной связи с наступившим событием – страховым случаем. Действует обычное правило: если нет ущерба (вреда), то нет и страхового возмещения. Однако при этом обязательна случайность наступления события (страхового случая), то есть отсутствие в поведении страхователя действий, бездействия, способствующих наступлению события. Последнее тщательно выясняется судом при рассмотрении споров по исполнению страхового договора.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Определяется она соглашением страхователя и страховщика в установленном порядке. Так, в ст. 974 ГК РФ пре­дусмотрено, что при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной (страховой) стоимости.

Страховой стоимостью считается:

• для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может (предположительно) понести при наступлении страхового случая.

Страховое возмещениене может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В договоре может быть предусмотрена уплата премии в рассрочку путем внесения в установленные сроки очередных страховых взносов.

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК РФ).

Объектами страхованияпо Закону являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

• владением с пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Установлен перечень интересов, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ): противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принужден в целях освобождения заложников.