Вопрос 44. Порядок страхования временной ренты

Страхование временной ренты — разновидность доб­ровольного личного страхования, когда регулярный доход в отличие от пожизненной страховой ренты выплачивается застрахованному лицу в течение определенного числа лет из фонда, накопленного за счет страховых взносов. В зару­бежной практике страхование ренты обычно называется вре­менным аннуитетом.

Страховая компания на добровольных началах заключа­ет договоры страхования временной ренты с юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы и формы собственности и с дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 лет и до возраста, который на мо­мент окончания выплаты ренты не превысит 65 лет. Срок договора — от 1 года до 5 лет.

При заключении договора страхования с юридическими лицами на страхование принимаются работники страхователя (далее — застрахованные), численность и состав которых оп­ределяется страхователем (коллективное страхование).

Страховым случаем в страховании временной ренты при­знается смерть страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора страхования. Помимо выплат по смерти страховщик принимает на себя обязательства по выплате ежемесячной ренты (части страховой суммы) в сро­ки, предусмотренные договором страхования.

Страховой суммой является определенная договором страховая денежная сумма, исходя из которой устанавлива­ются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Страховой тариф при страховании временной ренты пред­ставляет собой ставку страхового взноса со 100 руб. страхо­вой суммы и определяется в зависимости от условии дого­вора (срока страхования, нормы доходности) и возраста за­страхованных.

Договор страхования заключается на основании письмен­ного заявления страхователя. При коллективном страхова­нии к договору должен быть приложен список застрахован­ных, являющийся неотъемлемой частью договора.

Обязанности сторон по договору страхования временной ренты (страховщика и страхователя), факт заключения и по­рядок прекращения договора страхования и условия осуще­ствления страховых выплат аналогичны проведению пожиз­ненного страхования на случай смерти.

Страхование ренты, по сути, является пенсионным стра­хованием.

Вопрос 45. Особенности страхования жизни с аннуитетом

Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов стра­хования пенсии и ренты, означающее, что страхователь од­новременно или в рассрочку вносит страховой компаний оп­ределенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

Страхование с аннуитетом особенно распространено в Великобритании, Франции, Голландии, США. Страхование-аннуитет имеет массу разновидностей. Здесь приведем лишь особенности страхования жизни с аннуитетом, находящим использование в отечественной практике.

Для страхования с аннуитетом характерны высокие раз­меры тарифов и интенсивное наращивание резерва страхо­вых взносов-ресурсов для долгосрочных кредитов.

Поскольку правила страхования жизни с аннуитетом по­добны страхованию временной ренты, далее приведем лишь различия в их проведении.

При страховании жизни с аннуитетом страховщик на доб­ровольных началах заключает договоры, предусматриваю­щие текущие выплаты (аннуитет) с юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы и фор­мы собственности и дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 лет.

При заключении договора страхования с юридическими лицами на страхование принимаются работники страхова­теля (далее — застрахованные), численность и состав кото­рых определяются страхователем (коллективное страхова­ние). Договор страхования с физическими лицами (ин­дивидуальное страхование) может заключаться как в пользу страхователя, так и в пользу членов его семьи, родствен­ников или иных третьих лиц.

На страхование принимаются лица, возраст которых на момент окончания договора страхования не превысит 65 лет. Договор страхования заключается от 1 года до 5 лет. Объек­том страхования являются не противоречащие законода­тельству РФ имущественные интересы, связанные с жиз­нью страхователя (застрахованного).

По правилам страхования жизни с аннуитетом страхо­выми случаями являются:

• дожитие страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования;

• смерть страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора страхования.

Помимо выплат по дожитию и смерти страховщик при­нимает на себя обязательства по выплате с аннуитетом (час­ти доходов от инвестирования страховых резервов) в тече­ние срока действия договора страхования в сроки и разме­рах, предусмотренных договором (10-60% от страховой суммы).

Страховая сумма устанавливается по соглашению сто­рон. Страховой тариф определяется в зависимости от усло­вий договора (срок страхования, размер ежемесячного ан­нуитета) и возраста застрахованного.

Выплата аннуитетов страхователю (застрахованному) производится ежемесячно.