Особенности страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности — отрасль страхования, Объектами которой являются имущественные интересы, свя­занные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, нанесенного юридическому лицу за счет средств страховщика. Классификация отраслей приводилась в от­вете на вопрос 6. Страховщик в силу возникающих страхо­вых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со сторо­ны страхователя (физического или юридического лица) иму­ществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Различают два вида страховой ответственности — стра­хование гражданской ответственности и страхование про­фессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принужде­ния, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интере­сов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный ха­рактер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования граждан­ской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение иму­щественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуще­ствляет страховщик.

Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телес­ного или иного повреждения здоровья вплоть до причине­ния смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества гражданина, организации или предприятия.

Гражданская ответственность может возникнуть в дея­тельности любого объекта — гражданина, предприятия, орга­низации.

Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных). При про­изводстве и реализации продуктов питания могут случиться пищевые отравления, при оказании бытовых услуг — по­вреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при ока­зании медицинских услуг — нарушение или ухудшение со­стояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению мо­ральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т.п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и бес­порядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных меро­приятий.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэто­му страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредствен­но в результате действия или бездействия страхователя.

Страхованием гражданской ответственности не покры­ваются косвенные коммерческие потери третьего (постра­давшего) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответ­ственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимо­стном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих cубъектов, и т.д.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от ли­митов страховых сумм, вида страхования, количества заст­рахованных и других факторов.

Страховое возмещение (компенсация страхователю за­трат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах стра­ховой суммы, указанной в полисе. Однако страховщик впра­ве отказать в выплате страхового возмещения, если вред Страхователем был причинен вследствие допущенных им грубых деяний, не соответствующие требованиям профес­сиональной подготовки или бездействия (невыполнение [требований противопожарных мероприятий, техники безо­пасности, коммерческих обязательств и т.п.), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности;

• страхование гражданской ответственности товаропроиз­водителей, продавцов и исполнителей за качество про­дукции и услуг;

• страхование гражданской ответственности за вред, при­чиненный загрязнением окружающей среды.