Тема 5 Имущественное страхование

Вопрос 27. Страхование имущества промышленных предприятий и организаций

Вопрос 28. Особенности страхования имущества сельскохозяй­ственных предприятий и организаций

Вопрос29. Транспортное страхование грузов

Вопрос 30. Основные условия морского страхования

Вопрос 31. Особенности и специфика условий страхования воз­душных судов

Вопрос 32. Особенности страхования строений, принадлежащих гражданам

Вопрос 33. Порядок страхования домашнего имущества граж­дан

Вопрос 34. Особенности и специфика условий страхования транс­портных средств, принадлежащих гражданам

Вопрос 35. Сущность страхования от огня

Вопрос 36. Условия страхования технических рисков на примере страхования строительно-монтажных работ

Вопрос 27. Страхование имущества промышленных предприятий и организаций

В состав имущества промышленных предприятий и орга­низаций (акционерных обществ, ИЧП, фирм, концернов), подлежащего страхованию, входят:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капиталь­ного строительства, транспортные средства, машины, материальные ценности, готовая продукция и другое имущество, принадлежащее предприятиям и различным организациям (предприятия и другие организации име­ют право страховать любой объект, любую часть, груп­пу своего имущества);

• имущество, принятое организациями на комиссию, хра­нение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.;

• имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Страхование осуществляется по трем видам договоров — основному, дополнительному и специальному. По основно­му договору страхуется все имущество, принадлежащее стра­хователю. По дополнительному договору подлежит страхо­ванию лишь имущество, принятое организациями на комис­сию, хранение, для переработки, ремонта и т.п. Дополни­тельный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. По специальному договору Страхуется имущество на время экспериментальных или ис­следовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и Организациям, страхуется отдельно от остального собствен­ного имущества.

Не могут быть застрахованы строения, сооружения и дру­гое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают об­валы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой уг­розе. Кроме того, на страхование не принимаются дамбы и другие земляные сооружения, плотины (если они не явля­ются частью предприятия), водоемы, колодцы, мосты, тро­туары, мостовые, асфальтированные дороги, площадки для стоянки автотранспорта.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урага­на, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных розов и обильных снегопадов, прекращения подачи элект­роэнергии, вызванное стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канали­зационной и других систем. Здания, сооружения и другое имущество в случае их страхования считаются застрахо­ванными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место.

Условиями страхования имущества предприятий исклю­чаются из страховой ответственности: убытки, происшед­шие вследствие событий, неизбежных в процессе работы — коррозии, гниения, естественного износа или других есте­ственных свойств предметов и материалов, убытки, причи­ненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глаженья и т.д.).

Договор страхования имущества, принадлежащего пред­приятию, организации, может быть заключен по его пол­ной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имуще­ства; по страхованию строений — не ниже остатка задол­женности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный — балансовая сто­имость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собствен­ного производства;

• незавершенное строительство — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресур­сов к моменту страхового случая.

При страховании имущества в определенной доле, например в 50%, все объекты страхования считаются заст­рахованными в таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населе­ния на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, пере­возки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действи­тельной стоимости этого имущества за вычетом износа.

Система ставок страховых платежей предусматривает их дифференциацию. В частности, в страховании имуще­ства государственных предприятий ставки дифференциро­ваны по отраслевой принадлежности страхователей. Пра­вилами страхования имущества других организаций предус­мотрены ставки, дифференцированные по видам организа­ций и видам имущества.

Пониженные ставки (0,10 - 0,15%) применяются, когда предприятие или организация застрахует все свое имуще­ство. Если же заключается договор страхования части иму­щества (выборочное страхование), то ставки платежей бу­дут значительно выше.

Самые высокие ставки платежей предусмотрены по стра­хованию машин, оборудования и другого имущества на вре­мя проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Предприятие, заключая договор, вправе оговорить соб­ственное участие в возмещении ущерба (франшизу). В за­висимости от размера франшизы и общей страховой суммы определяется скидка со страховых платежей с использова­нием таблицы скидок.

Государственным, коммерческим и общественным орга­низациям и предприятиям, которые страховали имущество в полной стоимости и в течение трех и более лет не полу­чали страховое возмещение, исчисленная по ставкам годо­вая сумма страховых платежей уменьшается в размере, со­ответствующем длительности безубыточного периода. Стра­хователям, содержащим свое имущество в соответствии с нормативами пожарной безопасности также предоставляет­ся скидка с суммы исчисленных платежей.

Общий размер подлежащих уплате страховых взносов исчисляется из определенной договором страховой суммы, установленных тарифных ставок и предусмотренных льгот. При страховании имущества на срок до 9 мес. платежи ис­числяются за каждый месяц в размере 10% ставки, а при страховании на 10 - 11 мес. — в размере годовой ставки.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.

Страховое возмещение выплачивается независимо от ме­ста нахождения имущества во время гибели (повреждения), а за имущество, принятое от других организаций и населе­ния, в случае гибели и повреждения его только в местах, указанных в заявлении о страховании (магазинах, складах и т.п.), а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет пе­ревозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению в порядок застрахованного имущества пос­ле стихийного бедствия (уборка, сушка и т.п.).