Вопрос 42. Смешанное страхование жизни.

Порядок и правила проведения страхования

Смешанное страхование жизни — вид страхования жиз­ни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхо­вание жизни охватывает страхование на дожитие в сочета­нии со страхованием на случай смерти. В России в смешан­ное страхование, кроме названных видов, включается так­же страхование от несчастных случаев.

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбере­жений с помощью одного-единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. В связи с этим до­говоры смешанного страхования жизни популярны и состав­ляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни.

Наряду с общими требованиями к заключенным дого­ворам страхования в соответствии с российским законода­тельством (см. ответ на вопрос 41) договоры смешанного страхования должны также отвечать следующим условиям.

Договоры страхования заключаются только с физичес­кими лицами. При отборе контингента страхователей стра­ховщик руководствуется в основном двумя критериями: воз­растом страхователя и состоянием его здоровья как глав­ном фактором, определяющим уровень смертности населе­ния. Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако договор может быть заключен сроком на 1 год, 3 года, 10, 15, 20 лет.

На смешанное страхование жизни принимаются граж­дане от 16 до 70 лет. Ограничения по состоянию здоровья связаны с тем, что договоры не могут заключаться с инва­лидами I группы. Некоторыми страховыми организациями это положение распространяется и на инвалидов II группы.

Страховая ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплату страховой суммы:

а) в связи с дожитием до оговоренного события в жизни страхователя или в связи с окончанием срока страхования;

б) при потере здоровья от несчастного случая;

в) в связи с наступлением смерти застрахованного.

Рассмотрим объемы страховой ответственности отдель­но по каждому виду:

а) По данному виду ответственности страховым случа­ем является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования, т.е. полной оплаты соот­ветствующего договора очередными или единовременным взносом.

Далее в ответе на вопрос 43 будет описан один из вари­антов страхования на дожитие.

б) Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой ого­воренные последствия, связанные с полученной травмой, увечьем или иным нанесением вреда здоровью, то выпла­чивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма.

Под страховым несчастным случаем как главным усло­вием выплаты страховой суммы понимается внезапное крат­ковременное событие для застрахованного, которое повлек­ло за собой травматическое повреждение или иное расстрой­ство здоровья.

Страховые выплаты по данному виду ответственности производятся независимо от причитающихся застрахован­ному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда.

Ниже (в ответах на вопросы 47, 48) будет описан ряд других разновидностей страхования от несчастных случаев.

в) Поскольку в основном договоры смешанного стра­хования жизни заключаются без предварительного врачеб­ного освидетельствования застрахованных и без медицин­ских противопоказаний для приема на страхование, воз­никает необходимость ограничения страховой ответствен­ности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Таким образом, обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в тече­ние первых 6 мес. страхования от злокачественной опухо­ли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответствен­ность по случаю смерти от болезней наступает начиная с 7-го месяца страхования.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахо­ванным умышленного преступления и других оговоренных законодательством правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный по день смерти период стра­хования.

Тарифные ставки страховых взносов установлены со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимо­сти от возраста страхователя на день заключения догово­ра — чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки, и наоборот.

Страховой взнос определяется как произведение тариф­ной ставки на число сотен страховой суммы.

Договоры могут заключаться с уплатой единовременно­го (разового) страхового взноса за весь срок страхования вперед. Из теории актуарных расчетов известно, что едино­временный взнос меньше суммы месячных (или годичных) взносов, уплачиваемых страхователем в течение действия договора.

В соответствии с условиями страхования страхователи обязаны уплачивать месячные страховые взносы как ми­нимум за один месяц вперед. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора через 3 мес. после последнего взноса.

Договор смешанного страхования жизни заключается по соглашению сторон на любые страховые суммы. Правила­ми страхования обычно оговаривается минимальный раз­мер страховой суммы 500 руб.