Вопрос 11. Посредники в страховой деятельности и их функции

В процессе осуществления своей деятельности страховая компания вправе воспользоваться услугами посредников — страховых агентов и брокеров.

Страховой агент — это физическое, иногда юридическое лицо, выполняющее от имени и по поручению страховщика операции по заключению с населением договоров добровольного личного и имущественного страхования, прием страховых платежей.

Права, обязанности и полномочия юридического лица, выступающего в роли страхового агента, определяются договором поручения или агентским договором, который заключает с ним страховщик.

Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданско-правового характера. В том случае страховой агент должен оформить соответствующую доверенность страховщика. Наделяя соответствую­щими полномочиями своих агентов, страховщик не освобождается от ответственности за выполнение условий договоров страхования.

Страховой агент — это нештатный работник страховой компании. Заработную плату он получает в виде комиссионного вознаграждения за сбор страховых платежей.

Страховым брокером называют юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени , на сновании поручения страхователя или страховщика. Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может быть сотрудником какой -либо страховой компании.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя. Страховой брокер по своему предназначению выполняет следующие основные функции:

• оценивает предмет страхования, т.е. выявляет, в каком именно страховании нуждается потенциальный страхо­ватель и от каких рисков;

• проводит сравнительный анализ услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

• оформляет договора страхования документально по договоренности со страхователем;

осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику; оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяется в условиях соглашения, заключенного между ними.

Вопрос 12. Цель и основные функции государственного регулирования страховой деятельности

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа в рынок других участников. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, во многих странах возлагается на специальную структуру — государственный страховой надзор (контроль).

Основным государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов Российской Федерации, в состав которого входит страхового надзора.

Основными функциями Департамента страхового над­зора Министерства финансов РФ являются :

1. ведение Единого государственного реестра (списка) стра­ховых организаций и их объединений, а также реестра страховых брокеров;

2. решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности и проведение аудита в страховании;

3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обес­печение платежеспособности страховщиков;

4. установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5. разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

6. обобщение, практики страховой деятельности;

7. обеспечение гласности страховой деятельности, провер­ка достоверности представляемых отчетов и правдиво­сти информации финансовом положении;

8. поддержание правопорядка в отрасли; Департамент рас­сматривает вопросы нарушений закона, принимает ад­министративные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, рассматривает вопро­сы об ограничении, приостановлении либо об отзыве ли­цензии на право проведения страховой деятельности

9. проведение мероприятий по профессиональной подго­товке и переподготовке кадров страхового надзора.

Департамент страхового надзора за страховой деятель­ностью вправе:

1. получать от страховых компаний установленную отчет­ность об их страховой деятельности и информацию о финансовом положении;

2. производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

3. давать предписания страховщикам по устранению нарушений, а в случае невыполнения их приостанавливать, ограничивать действия лицензий, вплоть до их отзыва;

4. обращаться в арбитражной суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также ликвидации предприятии и организаций, осуществляющих страхован без лицензии.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции в области страхования по своей компетенции осуществляют Государственная налоговая служба, Российской Федерации, Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.