60. Регулирование деятельности коммерческих банков (кб).

Банк - коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБ РФ привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц, и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные и другие банковские операции.

Функции коммерческих банков (КБ): 1. Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. 2. Кредитование предприятий, государства и населения. 3. Выпуск кредитных денег. 4. Осуществление расчетов и платежей в хозяйстве. 5. Эмиссионно-учредительская функция. 6. Консультирование, представление эконом. и финанс. информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах денежные средства превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете с помощью банков, сбережения превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщиками в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, с/х, торговли, обеспечивается расширение производства. КБ предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров, способствуя росту их уровня жизни.

Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая банки от других финансовых институтов. КБ осуществляют депозитно-кредитную эмиссию - денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются.

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно‑учредительная функция осуществляется КБ путем выпуска и размещения ценных бумаг. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, КБ дают клиентам консультации по широкому кругу проблем.

ГР предусматривает рад требований к лицензированию банков, ограничению сфер их деятельности, достаточности их капитала, ликвидности, формированию обязательных резервов.

ЦБ РФ является органом государственного регулирования и надзора за деятельностью КБ. Его главная цель заключается в защите интересов кредиторов и вкладчиков, а также обеспечение стабильности банковской системы при соблюдении условия невмешательства в определенную деятельность КБ. Надзорная деятельность ЦБ РФ осуществляется в ходе проверок КБ. ЦБ осуществляет государственную регистрацию и отзывает лицензии, определяет необходимые квалификационные требования к руководителям и специалистам; устанавливает единые для всех КБ правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета и статистической отчетности, порядок и сроки ее предоставления; устанавливает порядок формирования обязательных фондов КБ (это позволяет обеспечить ликвидность этим банкам, а также позволяет регулировать денежную массу) и экономических нормативов деятельности; кредитует КБ, определяя ликвидность КБ.

ЦБ регулирует размеры процентной ставки (дисконта) с целью расширения или ограничения доступа КБ к кредитам ЦБ, увеличение или снижение кредитной базы КБ. Если ЦБ поднимает ставку по кредитам, то КБ вынуждены сократить объем заимствований, что в свою очередь ведет к снижению резервов, повышению процентных ставок и сокращению кредитных операций. Повышение ставки укрепляет внешнеэкономические позиции страны, но ухудшает внутреннее состояние экономики и наоборот.

Постоянное регулирование и надзор ЦБ РФ за деятельность КБ играет важную роль в том, что эффективность и рост экономики во многом определяется стабильность банковской системы.