Вопрос 56. Банковская система.

1. Кредитные отношения.

2. Понятие о банковской деятельности.

3. Структура кредитно-банковской системы.

1. В рыночной экономике деньги постоянно обращаются, поэтому временно свободные финансовые средства должны поступать на денежные рынки и пус­каться в дело.

233

234

Кредит - движение заемного капитала, осуществляемое на принципах срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого назначе­ния, полученных во временное пользование денежных ресурсов.

Кредит выполняет важные функции в экономике:

• перераспределяет деньги от тех, у кого они свободны к тем, кто в них нуж­ дается;

• способствует экономии издержек обращения, так как не требует выпуска го­ сударством дополнительных денег в обращение;

- ускоряет концентрацию и централизацию бизнеса. Кредит имеет многообразные формы:

Кредит

Коммерческий

Б анковский

П отребительский

И нотечный

И нвестиционный

Г осударственный

М еждународный

Рис. 56.1. Виды кредита

Во второй половине XX века сформировались новые формы кредита:

лизинг - безденежная форма кредита, представляющая собой аренду машин, оборудования, техники с последующей постепенной выплатой их стоимости;

факторинг - перекупка долгов и проведение коммерческих операций по дове­ренности;

форфейфинг - долгосрочный факторинг, выходящий за пределы 1-5 лет.

2. Банки - это экономические институты, которые обслуживают систе­му кредитных отношений в обществе.

Банк представляет собой своеобразное предприятие, где производство состоит в продаже собственных долгов, а прибыль (маржа) возникает как разница между полученными и уплаченными процентами за пользование деньгами.

234

235

Агенты рынка обращаются в банк в следующих случаях:

• временно свободных средств;

• временной нехватки средств;

• для денежных расчетов с контрагентами.

БАНК

i

П ассивные операции Х^~[~~^ч Активные операции вклады / i \ кредиты

% по вкладам \ i / % за кредит Расчеты с контрагентами / ■' \ Комиссионные проценты

Платежно - расчетное^

обслуживание

предприятий

Р ис. 56.2. Банковская деятельность

Крупные современные банки предоставляют клиентам более 200 видов услуг, включая начисления и удержания налогов, оказания аудиторских и консалтинго­вых услуг, расчет амортизационных отчислений, обслуживание кредитных карто­чек и т.д. Однако ведущими видами услуг является предоставление возможностей вклада и предоставления ссуды.

Существует три основных вида вкладов в банк:

1.) Депозит или вклад до востребования. Население с помощью такого вклада осуществляет небольшие сбережения, которые они могут изъять из банка в лю­бой момент, а фирмы открывают расчетные счета с целью осуществления теку­щих операций.

2.) Срочный вклад или депозит на срок. Деньги помещаются в банк с обяза­тельством не использовать их до определенного срока.

3.) Депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, свидетельст­вующую о приеме банком вклада на условиях срочного счета. Такие ценные бу-

235

236

маги могут быть объектом залоговых операций или расчета на рынке ценных бу­маг.

Предоставление банком кредитов осуществляется в форме денежных ссуд, различающихся по срочности:

• краткосрочные - до 1 года;

• среднесрочные - от 1 до 5 лет;

• долгосрочные - свыше 5 лет.

Банк заинтересован в предоставлении не только краткосрочных ссуд, так как с удлинением сроков кредитования одновременно увеличивается и продолжитель­ность получения банком процентов от заемщика.

В последнее десятилетие резко выросла электронно-вычислительная база бан­ковских услуг; созданы мощные компьютерные сети, дающие возможность осу­ществлять расчеты и платежи по всей планете в режиме реального времени. В России с 2000 года на околоземной орбите работает банковский спутник «Купон».

3. Кредитно-банковская система представляет собой валютно-финансовую структуру экономики, состоящей из банков 2-х уровней и специализированных кредитных и финансовых организаций:

• Центральный банк страны является первым уровнем банковской систе­ мы. Его основными функциями являются:

• эмиссия (выпуск) денег в обращение и их изъятие из него;

• функция банка правительства: предполагает финансирование им государст­ венных программ, обслуживание государственного долга и бюджетного сектора, проведение кредитно-денежной политики;

• функция банка банков выражается в рефинансировании экономики, через предоставление коммерческим банкам возможности получить кредит при нехват­ ке у них средств. Население и фирмы Центробанк кредитами не обслуживает.

• функция надзора и контроля финансовых рынков и банков.

• Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы страны. Они предназначены для кредитно-расчетного обслуживания насе­ ления и фирм, в процессе которого они создают кредитные деньги (см. во-

236

237

прос 55). По основным видам деятельности коммерческие банки можно подразделить:

Универсальные

Коммерческие банки

С берегательные

Инвестиционные

Инотечные

Коммунальные

Рис. 56.3. Классификация коммерческих банков

Это звено банковской системы работает на коммерческих началах, но может принимать различные организационно-правовые формы (индивидуальные част­ные, паевые общества, акционерные общества закрытого и открытого типа) и принадлежать как национальному, так и иностранному капиталу, либо находиться в совместном управлении. В РФ с ее обширной территорией двухуровневая бан­ковская система предполагает не только наличие федеральных, региональных, муниципальных коммерческих банков, но и размещение в каждом из 89 субъектов федерации территориальных управлений Центробанка РФ.

• Специализированные кредитные и финансовые учреждения представ­ляют собой организации, которые по форме не являются банками, а по су­ти частично выполняют их функции. В рыночной экономике они жестко конкурируют с коммерческими банками за денежные средства населения и фирм.

К ним следует отнести:

- пенсионные фонды, формирующиеся за счет пенсионных страховых отчис­лений населения и фирм. Эти средства пенсионные фонды пускают в оборот, вкладывая их в государственные ценные бумаги и облигации крупных и надеж­ных частных фирм;

237

238

• страховые компании, занимающиеся страхованием жизни и имущества. Со­ бранные средства они используют для предоставления долгосрочных инвестиций в развитие ведущих отраслей народного хозяйства;

• трастовые компании (полубанки), осуществляющие доверительное управ­ ление капиталом частных лиц за получаемое ими вознаграждение;

• ломбарды, предоставляющие денежные ссуды под залог имущества населе­ ния (включая драгоценные металлы и камни) на период до 3-х месяцев;

• общества взаимного кредита, обслуживающие мелкий частный, средний бизнес и обеспечивающие всем своим членам кредит на производственные цели с выплатой незначительных процентов в пользу общества;

• кредитные товарищества, организованные в виде паевых обществ и пре­ доставляющие кредиты своим членам на цели личного потребления.

Малому бизнесу и населению чрезвычайно сложно в РФ получить банковский кредит, поэтому общества взаимного кредита и кредитные товарищества имеют в России хорошие перспективы для развития.

Кредитно-банковская система должна обеспечивать стабильность финансов. С этой целью необходимо:

• совершенствовать банковское законодательство;

• укрупнять банковские системы, так как мелкие банки неустойчивы, низко доходны и не способны предоставлять инвестиционные кредиты;

• усиливать связь банковской сферы с реальным сектором экономики.