49. Кр. Политика банка. Организация кр. Процесса в коммерч. Банке. Управление кредитным процессом в коммерч. Банке.

Кредитный процесс – сложный, состоящий из ряда выполняемых в определенном порядке обязательных процедур : эк. процесс, устойчивое функц. кот. достигается путем согласования усилий всех участвующих в нем лиц. Организация кредитования – деят. банка по упорядочиванию всех процессов, связанных с движением кредита во времени пространстве и в соответствии с основными принципами кр. Организация кр. предполагает решение двух взаимосвязанных задач: Формирование кред. политики коммерч. банка. Организацию кр. процесса и управление им. Кр. политика – система мер, направленных на развитие кред. отношений в коммерч. банке, рацион. организацию и управление процессом кредитов. различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентаб. и минимиз. рисков. Кр. политика призвана: Обеспечивать основные приоритеты развития кр. отношений, Определять юр. и законные формы кр. отношений. Процесс кр. – ряд этапов, каждый из которых в отдельности обеспечивает решение опред. частных задач, а в совок. достигается главные цели операций – надежность и прибыльность. I этап – рассмотрение заявки на кредит. Справка: Цель, Сумма, Срок, Даты погашения, Краткая хар-ка, Эк. эффект от осуществления кредитуемого мероприятия, Иные требования банка. II этап – изучение кредитосп., присвоение степени риска по ссуде. Кр. инспектор проводит тщательное обследование фин. состояния клиента. При экспертизе кр. заявки клиента используются: Материалы, полученные от клиента, Сведения, имеющиеся в архиве, Инф-ия о клиенте (БКИ). III этап. Подготовка заключения кр. договора. В процессе структурирования банк определяет параметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита. IV этап – заключение и подписание кред. договора. Vэтап процесса кр. – кред. Мониторинг. В процессе всего периода кредитования кред. инспектором осуществляется постоянный кр. мониторинг заемщика с целью минимизации кред. рисков. Возврат кредита и начисленных %. Сведения о заемщике передаются в БКИ

50. Кр. Риски и кредитосп. Заемщика: определение, причины возникновения кр. Риска, факторы. Основные док.Ы, необходимые для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита физ. И юр. Лицам.

Кредитный риск - вероятность несвоевременной или неполной уплаты суммы долга и/или %, которая выражается в возникновении потерь или убытков у кредитора.

Все виды банк. рисков описаны в Письме ЦБ РФ № 70-Т “О типичных банк. рисках”

Основные причины возникновения кр. риска: неблагоприятные изменения в эк. страны, региона, города. Кризисные ситуации в отраслях, ведущие к снижению дел. Активности; неспособность заемщика достичь запланированного фин. рез-та. в связи с непредвиденными неблагопр. изменениями в деловой, эк. и полит. сферах; изменение в рын. стоимости или потери качества обеспечения; возможность злоупотребления в использовании кредита заемщика или его персоналом. Внеш. факторы, воздействующие на уровень кр. риска: Состояние эк. среды, Кредитосп. Клиентов, Рын. стоимость обеспечения. Внутр. факторы, воздействующие на уровень кр. риска: Качество кр. политики банка, Уровень организации кред., Возможность ошибочных действий кр. работников и злоупотреблений. Кред. риск, связанный с неблагоприятными изменениями на макроэк. уровне, ухудшением общей эк. ситуации, влияющей на всех без исключения заемщиков, называют систематическим кр. риском. Кредитосп. заемщика – способность своевременно и полностью погасить заемные обязательства и оплатить товар или возвратить основную сумму кредита с %. Оценка кред. риска по каждому отдельно взятому заемщику. Источники получения инф-ии о рисках заемщика: Правоустанавлив. док.ы заемщика, Бух., налог., статист. и иная отчетность, доп. предоставляемые заемщиком, Сведения, СМИ и другие источники. Вся инф-ия о заемщике, включая инф-ию о рисках заемщика, фиксируется в досье.

Традиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиков по 5 факторам или критериям. Характер заемщика. Репутация заемщика, степень ответственности, Платежесп.. Суждение на основе анализа развития его бизнеса и фин. возможностейц заемщика, которые определяют его способность погасить долг., Капитал, сумма долга с размерами активов, дебитора, Обеспечение, активы, которые могут быть представлены за залог, Условия, общие эк. условия.

Отчет о кредитоспособности физ. лица: Баланс отчета о прибылях и убытках, Рад коэффициентов, отражающих тенденцию: платежесп., рентаб., эффективность оборачиваемости, обслуживание долга, данные тек. Налог. периода, фин. рычаг, Инф-ия от банков о случаях просрочки, о случаях не возврата кредитов, о регулярности выплат, Описание условий деятельности компании, Описание биографии ее владельцев, случаев банкротства и судебных процессов