Вопрос 21. Страховой рынок, его социально-экономическое содержание.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.Основными условиями функционирования страхового рынка являются: а) потребность в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворить эти потребности; б) наличие страхового законодательства; в) разработка концепции страхования, включающей методологию формирования страховых тарифов, инвестиционной деятельности и т.д. г) признание страхования в качестве инструмента управления экономикой; д) достаточно высокая страховая культура населения.

Страховой рынок РБ характеризуется, следующими основными чертами. С одной стороны – а) наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке больше 10-12 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

б) достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

в) наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

г) высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

д) отсутствием "серых" страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

е) высокой подконтрольностью со стороны государства;

ж) готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой –

а) своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

б) неустойчивостью страхового законодательства почти не направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

в) низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных "традиционных" источников (прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

г) приоритетным развитием обязательных видов страхования, объем сборов по которым за последние несколько лет достиг почти 70,0% от общей суммы страховых взносов.

Атрибутами страхового рынка являются:

1. страховщик (продавец);

2. страхователь (покупатель);

3. страховая услуга (товар).[1]

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

а) Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют широкую сеть страховых агентов. Страховые агенты осуществляют операции по заключению договоров имущественного и личного страхования;

б) Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Перестрахование представляет собой систему экономических отношений, при которой страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Страховой портфель – фактическое количество застрахованных лиц, объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии.[1]

Страхование проводится специализированными страховыми компаниями, которые могут быть государственными и негосударственными. Страховые компании – это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, из которых осуществляются выплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев). Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом.

Страховые компании различаются:

а) по величине активов, объему поступлений страховых взносов, другим экономическим показателям, определяющим место на рынке, выделяют: крупные;средние;мелкие.

б) по сфере деятельности выделяют:

1. универсальные страховые компании, характеризующиеся широким объемом операций в различных сегментах рынка;

2. специализированные страховые компании, ориентированные на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц.

По сфере деятельности также следует выделить национальные и иностранные страховые компании, а также страховые организации, создаваемые в форме предприятий с участием иностранного капитала.

в) по форме организации бывают:

1. государственные страховые организации;

2. акционерные страховые компании;

3. общества взаимного страхования;

4. объединения страховщиков.[6]

Особыми формами страхования являются перестрахование и сострахование.

Перестрахование – операция между двумя страховыми компаниями, при которой одна из них принимает часть (или всю сумму) риска по страховому договору в обмен на выплату страховой премии. Компания, принявшая на страхование объект, перестраховывает его уже от своего имени и за свой счет. Главное в перестраховании – дробление крупных рисков для сокращения доли убытка при наступлении страхового события. Один застрахованный объект может быть по частям перестрахован в нескольких страховых организациях.Сострахование – страхование объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.