6. Страхування від нещасних випадків, форми та види.

Страхування від нещасних випадків – підгалузь особистого страхування. Це страхування проводиться з метою надання матеріальної допомоги застрахованим при настанні певних несприятливих наслідків нещасного випадку, що вплинули на їх життя та здоровя.

Страхування від нещасних випадків здебільшого короткострокове і проводиться в індивідуальній і колективній формі на добровільній та обовязковій основі.

Нещасний випадок – пожежа, дорожньо-транспортна аварія, катастрофа, отруєння хімічними продуктами чи інша подія, що причинила смерть або каліцтво застрахованої особи, пошкодження або знищення застрахованого майна.

Страхування від нещасних випадків як послуга ко­мерційних страхових компаній за формою проведення може бути обов'язковим та добровільним. А останнє - індивідуальним та ко­лективним.

Компанії, які мають ліцензії на здійснення страхування від нещасних випадків, при укладенні договорів страхування врахо­вують ряд факторів:

1. професія та умови роботи;

2. вік та стан здоров'я;

3. заняття спортом, хобі, керування автомобілем (мотоциклом інші заняття застрахованого).

Найважливішим критерієм відбору ризику й становлення страхових тарифів є професія. Різні професії по-різному небезпечні щодо ймовірності настання нещасних випадків. Тому при укладенні договору страхувальник повинен детально описати свою професію та її особливості, оскільки професії, що мають однакову назву, можуть мати різний ступінь ризику.

Важливим критерієм відбору ризику є здоров'я. Попередній медичний огляд застосовують у спірних і неясних випад­ках.

Ризик нещасного випадку збільшується разом із віком, оскільки людина поступово втрачає рухливість та окремі ре­флексні рухи, що може призвести до настання нещасного випад­ку, хоча літнім людям притаманна більша обережність і менша схильність до ризику. Крайній вік страхувальника майже всі стра­хові компанії схильні визначати не вищим ніж 65 років, пом'як­шуючи цей пункт умовами, що у випадку, коли фізична особа вже була застрахована раніше, то страхування може подовжити до 70-75 років.

Страхові компанії не схильні підписувати договори з особа­ми, які вимагають укласти їх на дуже високі страхові суми, та з та­кими, що мають несприятливе матеріальне становище або з яки­ми траплялися нещасні випадки кілька разів за невеликий період часу.

Наслідком нещасних випадків може бути:

1. тимчасова непрацездатність;

2. інвалідність;

3. смерть.

Максимальна страхова сума виплачується у випадку смерті страхувальника

Страх-ня від нещ випадків відбув-ся у 2 формах: обов та добровільній.

Обов.особисте стр. від нещасних випадків на тр.: основні умови проведення.

Страхувальниками з цього виду страхування виступають самі па­сажири, які сплачують страховий платіж додатково при оплаті про­їзного квитка, а для водіїв — юридичні особи і громадяни — суб'єкти підприємницької діяльності — власники транспортних засобів, які страхують водіїв на час обслуговування поїздок.

Пасажири вважаються застрахованими з моменту оголошення по­садки в поїзд, морське або річкове судно, автобус чи інший транспор­тний засіб до моменту завершення поїздки, а водії — тільки на час об­слуговування поїздки.

Страховий платіж становить для пасажирів при поїздках на лініях залізничного, морського, внутрішнього водного, автомобільного та електротранспорту на міжобласних і міжміських маршрутах у межах однієї області в розмірі до двох відсотків, а на маршрутах приміського сполучення — до п'яти відсотків вартості проїзду. Страховий платіж за водіїв визначається у розмірі до одного відсотка страхової суми за кожного застрахованого.

До страхових випадків належать:

• загибель або смерть застрахованого внаслідок нещасного випад­ку на транспорті;

• одержання застрахованим травми внаслідок нещасного випадку на транспорті при встановленні йому інвалідності;

• тимчасова втрата застрахованим працездатності внаслідок неща­сного випадку на транспорті.

Розмір виплати страхової суми залежить від ступеня втрати праце­здатності чи смерті застрахованого.

Особисте страхування на повітряному транспорті здійснюється за рахунок власників або експлуатантів повітряних суден.

Обов'язково підлягають страхуванню члени екіпажу та авіаційний персонал під час перебування на борту повітряного судна, а також пасажири повітряно­го транспорту.

Добровільне страхування громадян від нещасних випадків.

Страхувальником за цим видом страхування може бути юридична особа або дієздатний громадянин, які уклали зі страхо­виком договір страхування. Застрахованими особами можуть бути особи, які на час укладення договору страхування не є онкологічно хворими, хворими з тяжкими формами захворювання серцево-судинної системи, ВІЛ-інфікованими, а також не перебувають на обліку в наркологічних, психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венерологічних диспансерах.

Застрахована особа (вигодонабувач), яка визначена в дого­ворі страхування, може бути замінена страхувальником на іншу особу лише за згодою страховика.

Об'єктом страхування за цим видом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з життям, здоров'ям і працездатністю страхувальника (застрахованої особи).

Нещасним випадком за цим видом страхування слід вважати раптову, випадкову, короткочасну подію, незалежну від волі застра­хованої особи, що фактично відбулась і внаслідок якої настав розлад здоров'я (травматичне ушкодження; випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами, ліками; захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом; розриви (поранення) органів або їх вилучення внаслідок неправиль­них медичних маніпуляцій) застрахованої особи або її смерть.

Страховими випадками за цим видом страхування є такі події:

1. тимчасова втрата застрахованою особою загальної працездатності не менше ніж на 7 днів унаслідок нещасного випадку (для непрацюючих - під тимчасовою втратою загальної працездатності розуміють перебування на амбулаторному або стаціонарному лікуванні не менше ніж 7 днів внаслідок нещасного випадку);

2. стійка втрата застрахованою особою загальної працездатності (встановлення групи інвалідності) унаслідок нещасного випадку;

3. смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.

Розмір страхового платежу та страхової суми за договором страхування, укладеним на термін менше 1 року, визначається як добуток річного страхового платежу та коефіцієнта короткостроковості залежно від терміну дії договору страхування.

Страховик виплачує страхову суму:

• у разі загибелі або смерті страхувальника (застрахованої особи) внаслідок нещасного випадку вигодонабувачу, або спадкоємцю, в розмірі 100% страхової суми;

• у разі отримання страхувальником травми внаслідок нещасного випадку і встановлення інвалідності йому виплачується: I групи - 100% страхової суми; II групи - 75% страхової суми; III групи - 50% страхової суми; у разі тимчасової втрати страхувальником працездатності йому виплачується за кожну добу 0,5% страхової суми, але не більше ніж 50% страхової суми.

У разі смерті або встановлення інвалідності страхувальнику після тимчасової втрати працездатності та отримання ним страхо­вої виплати страхувальнику (застрахованій особі або його спадкоємцю) виплачується різниця між страховою виплатою та вже отриманою страховою виплатою.