Определение цены кредита является важнейшим элементом общей кредитной политики банка
Базовая процентная ставка – средняя процентная ставка, по которой предоставляются кредиты первоклассным заемщикам-клиентам, либо банкам путем размещения у них депозитов.
Базовые процентные ставки имеют специфическое обозначение в разных странах:
«прайм-рэйт» (США)
«либор» (Франция, Великобритания).
Ставка «либор» (Лондонская межбанковская ставка предложения) – средняя ставка процента, по которой в Лондоне предоставляют межбанковские кредиты в евровалюте первоклассным клиентам путем размещения у них депозитов.
Базовая процентная ставка рассчитывается исходя из реальной цены привлеченных средств, уровня прочих расходов банка (минимальной маржи) и планируемой нормы прибыли по кредитным операциям:
П = Пр + Мmin + Пс,
где П – базовая процентная ставка,
Пр – реальная цена кредитных ресурсов на планируемый период,
Мmin – минимальная доходная маржа,
Пс – планируемый уровень прибыли по кредитным операциям.
Реальная цена кредитных ресурсов – это скорректированная на норму обязательных резервов средняя рыночная цена:
С = |
(Сдс Д1) + (См Д2) + (Сдв Д3) + (Сц Д4) + (СВ Д5) + … +(СN ДN) |
, |
100% |
где С – средняя рыночная цена кредитных ресурсов,
Сд – Сn – уровень процентных ставок по видам привлеченных средств, в том числе:
Сдс – по срочным депозитам,
См – по межбанковским депозитам,
Сдв – по депозитам до востребования (остатки средств на расчетных и текущих счетах),
Сц – по централизованным ресурсам,
Св – по банковским векселям,
СN – другим видам ресурсов,
Д1…ДN – доли соответствующих ресурсов в общем объеме привлеченных средств.
.
Примечание. При определении средней рыночной стоимости межбанковских депозитов и централизованных ресурсов корректировка на норму обязательных резервов не производится.
Мmin = |
Прочие расходы банка – Прочие доходы банка |
, |
Актив баланса, приносящий доход |
1. Кредитная политика банка
Кредитная
политика – это стратегия и тактика
банка
в области кредитных операций
Каждый банк формирует
собственную кредитную политику, учитывая
экономические, политические, географические
и иные факторы, оказывающие влияние на
его деятельность.
Руководство по кредитной политике, регламентирующее деятельность банка на кредитном рынке, содержит в себе инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса.
Оно должно содержать:
состав функциональных звеньев, участвующих в кредитном процессе, и их полномочия,
описание порядка принятия решения о выдаче кредита,
инструкции по организации кредитования,
методические указания по анализу кредитоспособности клиентов,
методические указания по анализу кредитного портфеля,
методические указания по анализу выполнения кредитных договоров,
порядок классификации ссудной задолженности для создания резервов под возможные потери по ссудам.