11. Принципи банківської кредитної політики, організація кредитної роботи в банках. Етапи процесу кредитування. Аналіз структури кред. Портфеля банку.

Кредитна політика банку-це стратегія і тактика банку щодо організації кредитного процесу. кредитна політика дає змогу пданувати, регулювати, контролювати процес кредитування, раціонально організовувати взаємовідносини між кредитором і позичальником. Є такі принципи кр. політики:1) поєднання інтересів банку, його акціонерів, вкладників, СГ, клієнтів із загальнодерж. інтересами; 2) самостійність визначення банком порядку розміщення коштів;3) колегіальність ухвалення рішення щодо надання кредиту;4)дотримання банком ек.нормативів щодо кр.ризиків. Кредити надаються: -в нац. валюті; -в іноз.валютах. Кредити в готівковій формі надаються тільки в нац. валюті для розрахунків за сільськогосп. продукцію з населенням. Кредити не надаються:-для погашення прострочених заборгованостей, -на формування і поповнення статутних фондів, -викуп акцій банку.

Кредитними операціями в банку займається окремий відділ причому, як правило окремо відділ по СГД, окремо по ф.о.. Кр. договір може зі сторони банку підписувати лише керівник банку-ю.о., або керівники філій та відділень на основі окремих довіреностей. Безбалансові відділення можуть видавати кредити самостійно приймаючи рішення лише в певних межах. Якщо сума кредиту перевищує цю межу – то кредитна справа передається на розгляд кредитного комітету у вищестоячу філію чи головний банк.

Етапи кредитування : • попередній (інтерв'ю з клієнтом; визначення кредитоспроможності позичаль­ника; структурування кредиту); • поточний – (укладення кредитного договору та надання кредиту); • підсумковий - (контроль за цільовим вико­ристанням і погашенням кредиту).

Аналіз кред. портфеля здійснюється за такими напрямками:

1. Аналіз руху кредитів

2. Оцінка забезпечення кредиту

3. Погашення кредитів

4. Формування резервів за кред.операціями

Спершу визначають абсолютні відносні відхилення, за структурою по кредитних операціях визначають темпи росту кредитних операцій, співвідношення між ростом, темпом кредитних операцій, і темпом росту активних операцій, визначають співвідношення зобов’язань банку до кредитних вкладень

Балансова форма руху кредитів. Залишок кредитних вкладень на початок періоду = залишок кредитних вкладень на кінець періоду.

Зпоч + Н = Зкін + П

Зкін ₌ Зпоч + Н – П

Н – надані кредити., П – погашені кредити.

Використовують наступні показники руху кредитів:

1. Рівень надання кредитів

2. Рівень погашення

3. Оборотність кредитних вкладень

4. Швидкість обороту

, де

Д - к-ть днів в періоді;

Оборот – оборотність кредитів

В процесі аналізу кредитів визначають частку по повернених своєчасно неповернених кредитів в кредитному портфелі і сукупних активах. Визначити зміну простроченої заборгованості в динаміці аналізу структури простроченої заборгованості за клієнтом визначають давність її виникнення і причини виникнення заборгованості кожного клієнта, аналізують заходи які застосовує банк для того щоб було вчасно повернені кредити.

При оцінці кредитного портфеля з точки зору ризику визначають коефіцієнт ризику = резерв/ кредитний портфель

Оптимальним вважається наступний розподіл кредитів: стандартні кредити 2,8%, під контролем 32%, субстандартні 30%, сумнівні 5%, безнадійні5%.