6. Организация кредитного процесса.

Организация кредитного процесса основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиваться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем. Организация работы кредитного комитета возлагается на отдел кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должностного лица банка предоставления необходимых документов, статистических данных, справок и т. д.; привлекает к участию в работе Комитета любое должностное лицо банка.

Центральным звеном и осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление.

В условиях перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных операций, в то же время российская экономика крайне нуждается в ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита и разрабатывать процедуру организации кредитного процесса, исключающую подобный риск.

7. Сущность и функции гос.Кредита. Управление гос.Кредитом.

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Государственному кредиту как элементу финансовой системы присущи не только функции финансов, но и другие особенности. Так, распределительные функции государственного кредита характеризуется следующими чертами:

- по сути это распределительные отношения, присущие вторичному распределению ВВП;

- целью этих отношений является привлечение государством средств в централизованные фонды;

- одним из участников этих отношений всегда является государство.

Сравнивая с другими формами государственных финансов, можно отметить следующие особенности госкредита:

- движение денежных средств осуществляется в прямом и обратном направлениях, в то время как, например, налоговые платежи идут только в одном направлении;

- государственный кредит имеет, как правило, добровольный (а не принудительный) характер;

- государственный кредит ограничен достаточно большим сроком (согласно БК РФ, до 30 лет), в то время как бюджетные отношения обычно планируются и реализуются в течение 1—2 лет;

- государственный кредит имеет разовый характер, в то время как налоговые поступления — регулярный (повторяющийся).