3 Кредитно – банковская система
3.1 Кредитная система
Методические указания к решению задач
При решении задач следует учесть, что к определению кредитной системы можно подойти с двух точек зрения. С функциональной точки зрения кредитная система представляет собой совокупность форм и видов кредита. В ракурсе денного подхода кредитную систему можно рассматривать как совокупность трех блоков: фундаментального, организационного и регулирующего.
С институциональной точки зрения кредитная система – это совокупность учреждений, которые занимаются привлечением и размещением ссудного капитала. Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.
Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента кредитной системы: центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; небанковские кредитно-финансовые институты.
Следует отметить, что центральный банк и коммерческие банки образуют банковскую систему, которая является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных операций.
При исследовании эволюции кредитной системы следует принимать во внимание две группы факторов:
а) внешние факторы: развитие капитализма и возникновение денежно-кредитных систем, системы безналичных расчетов на фоне тенденции повторяющихся финансовых кризисов;
б) внутренние факторы: выделение ядра кредитной системы на основе развития кредитных институтов и рынка ссудных капиталов, формирование учетно-информационной базы.
Анализ мирового опыта построения и функционирования кредитных систем позволяет выделить их три модели:
- банк-ориентированная;
- рыночно – ориентированная (секьюритизированная);
- исламская.
В странах, имеющих банк – оринтированную модель кредитной системы (континентальная Европа, Япония) деятельность банков носит универсальный характер, т.е. одновременно осуществляются коммерческие и инвестиционные операции.
Институциональная организация банк-ориентированной кредитной системы включает:
1. Банковская подсистема, в том числе:
- первый уровень - национальные и наднациональные центральные банки;
- второй уровень - банковские кредитные организации, в том числе: универсальные коммерческие банки; специализированные банки; небанковские расчетно-кредитные организации (НКО) на базе норм банковского права;
- третий уровень - иностранные (транснациональные) банки: резиденты; нерезиденты.
2. Околобанковская подсистема мелких кредитные организаций и кооперативов, в том числе: другие расчетные внебанковские кредитные организации; ломбарды; кредитные кооперативы и товарищества.
3. Инновационная подсистема кредитно-финансовых организаций, в том числе небанковские финансовые институты: факторинговые компании; лизинговые компании.
4. Финансовая подсистема организованных сбережений и переводов денежных средств, в том числе: страховые организации; пенсионные институты; финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг (депозитарии, биржи); Федеральное казначейство (например, в России); почта и организации связи.
Принципы организации рыночно – ориентированной (секьюритизированной) кредитной системы обусловлены регламентациями фондового рынка. Корпорации финансируют капиталовложения в основном за счет привлечения ресурсов путем эмиссии акций и размещения различных долговых обязательств. Большая роль ответственности переносится на индивидуальных и институциональных инвесторов.
Институциональная организация рыночно – ориентированной (секьюритизированной) кредитной системы включает:
1. Подсистема денежно-финансового рынка и международных финансово-кредитных институтов, в том числе: денежно-финансовый рынок (институты и инструменты); наднациональные финансово-кредитные институты; транснациональные банки.
2. Кредитно-финансовые институты национального уровня:
- национальная банковская подсистема: национальные центральные банки (ФРС); депозитные банки; универсальные банки; инвестиционные и ипотечные банки; прочие и иностранные банки.
- подсистема небанковских финансовых институтов, в том числе: страховые фонды; пенсионные институты; финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; факторинговые и лизинговые компании; ломбарды; кредитные кооперативы и товарищества.
Понятие «исламская контрактная кредитная система» может толковаться двояко. С одной стороны, это исламские принципы организации конкретных кредитных институтов, или «исламских банков». С другой - система взглядов мусульман на долговые отношения и попытка сохранить и совершенствовать особый кредитный механизм.
Совокупная величина активов исламских финансово-кредитных организаций приближается к 200 млрд долл. США.
Исламские банки являются своего рода комиссионным агентом. Кредитный механизм свободен от процента: участники кредитной сделки получают не процент, а долю в прибыли. Риск при этом несет инвестор несет инвестор.
Задачи
1. На рисунке 3.1 представлена структура кредитной системы с функциональной точки зрения. Подставьте недостающие переменные.
Рисунок 3.1 – Структура кредитной системы
2. Проанализируйте сходства и различия структуры кредитных систем США, Германии и Японии.
3. Поясните, через какие отношения реализуется принцип системности в процессе функционирования и развития кредитной системы.
4. Выберете и обоснуйте верные утверждения:
а) понятие кредитной системы шире по содержанию, чем понятие банковской системы;
б) структура кредитной системы страны регламентируется законодательно;
в) главную роль в формировании структуры кредитной системы играют политические факторы.
5. Определите факторы, повлиявшие на формирование кредитной системы современной России.
6. Какие институты и механизмы формируют инфраструктуру кредитной системы?
7. Какие нормативные акты формируют правовую среду функционирования кредитной системы в России?
8. Назовите и охарактеризуйте этапы становления и развития кредитной системы в России, начиная с момента ее формирования.
9. Установите соответствие между видами банков и признакам их классификации по таблице 3.1:
Таблица 3.1 – Виды банков
Признак классификации банков |
Вид банков |
1. Правовая форма организации |
а) Национальный, международный, региональный |
2. Сфера обслуживания |
б) Эмиссионный, депозитный, коммерческий |
3. Характер выполняемых операций
|
в) Государственный, акционерный, кооперативный, частный, смешанный |
4. Форма собственности |
г) Универсальный и специализированный |
5. Функциональное назначение |
д) Общество открытого и закрытого типов и с ограниченной ответственностью |
6. По масштабам деятельности |
е) Концерн, холдинг, трест и синдикат |
10. Составьте схему взаимодействия банков и специализированных кредитных институтов.