3. Понятие и сущность страхования.

Как в процессе осущ-ия хоз-ной деят-ти, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случай­ные события, наносящие материальный ущерб. В результате был разработан целый ряд мер, направленных на борьбу с негативными случай­ными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой.

Страховая защита - общественная кате­гория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопу­щением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.

Этапы деятельности, направ­ленной на борьбу с различного рода случайностями:

1. Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту. На данном этапе необходимо выявить какие опасно­сти и случайности угрожают субъекту в его жизни или деятельно­сти. Проводят обследования здоровья людей, оцени­вают имущество.

Риски подразде­ляются на: внутренние - те, кот. могут возникнуть в жиз­ни или деятельности самого субъекта (болезни, пожары в занимаемом помещении, выход из строя техники, мошенниче­ство работников, забастовки на предприятии), и внешние, т.е. воздействующие извне (стихийные бедствия, кра­жи со взломом, невыполнение контрагентами своих обязательств).

2. Оценка рисков. На данном этапе необходимо выявить:

а) какова вероятность наступления каждой из выявленных опас­ностей;

б) каков размер возможных убытков сот их наступления;

в) к каким последствиям может привести то или иное событие (например, ухудшение фин-ого положения субъекта не­посредственно сразу после того, как данное событие произойдет, или в отдаленной перспективе, дополнительные расхо­ды или потеря доходов, ослабление конкурентоспособности, утрата репутации).

Исходя из оценки рисков все опасности де­лятся на 4 группы:

а) опасности, наступление кот. маловероятно и кот. в случае их возникновения нанесут небольшой ущерб (разовые мелкие убытки);

б) опасности, наступление кот. можно ожидать с достаточ­но большой вероятностью, но ущерб от кот. вряд ли бу­дет крупным (регулярные мелкие убытки);

в) опасности, вероятность наступления кот. невысока, но кот. способны в случае их возникновения нанести боль­шой ущерб (разовые крупные убытки);

г) опасности, вероятность наступления кот. высока и кот. могут нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).

3. Предупреждение наступления неблагоприятных событий. (предупредительные мероприятия). Их цель: принять возмож­ные и целесообразные меры, направленные на то, чтобы не допу­стить наступления того или иного события или, по крайней мере, снизить вероятность его наступления и размеры убытков от него, если оно все-таки произойдет. Это могут быть организационные, технические, медицинские, финан­совые, административные и др. мероприятия. Например, с це­лью борьбы с пожарами можно запретить курение в не установ­ленных для этого местах и ввести систему штрафов за курение в неположенном месте, совершенствовать технологию произ­водства, установить систему сигнализации.

В то же время следует иметь в виду, что использование данных мер связано с рядом обстоятельств, ограничивающих их эффектив­ность. Во-первых, далеко не всегда возможно с помощью таких мер обеспечить полную или близкую к ней гарантию того, что неблагоприятное событие не произойдет, что связано с недостаточным уровнем развития науки и техники, особенностями психологии людей и др. факторами. Например, в настоящее время вряд ли можно предотвратить наступление землетрясения.

Во-вторых, нередко бывает, что осущ-ть их экономически нецелесообразно, поскольку связанные с ними затраты превысят сумму ущерба, кот. будет причинен, если данные меры не применять. Например, можно обеспечить гарантию того, что ав­томобиль не будет похищен, организовав его круглосуточную охрану, но затраты на оплату такой охраны, скорее всего, будут выше стоимости автомобиля.

4. Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит (репрессивные меры). Например, при наступле­нии пожара это срочный вызов пожарных служб, ликвидация воз­горания, попытки вынести наиболее ценные вещи из помещения, срочная эвакуация людей из помещений. Данные меры направлены на то, чтобы максимально сократить ущерб.

5. Поиск средств, за счет которых будут возмещаться убытки, нанесенные происшедшим событием (компенсационный метод). Источниками средств покрытия убытков могут быть:

а) доходы от текущей деят-ти понесшего убытки (выручка от реализации продукции, зара­ботная плата). Однако использовать этот источник в каче­стве основного можно, лишь когда сумма убытков относительно невелика по сравнению с доходами потерпевшего. В противном случае таких средств окажется недостаточно.

б) выручка от продажи имущества лица, понесшего ущерб. Такой способ возможен, лишь когда имеется имущество, являющееся одновременно ликвидным (т.е. его можно реально продать) и не особенно необходимым для жизни или деятельности лица, понесше­го убытки.

в) получение кредита. Проблемы: получение кредита, поскольку он, скорее всего, будет предоставлен лишь при условии, что имеется подходящий залог или что, по крайней мере, заемщик сумеет предоставить гарантии возврата долга. Но даже если кредит будет получен, его придется возвращать с %.

г) страховые (резервные) фонды - это специально формируемые в материальной или денеж. форме запасы, кот. предназначены для возмещения потерь, возникающих в результа­те воздействия неблагоприятных событий случай­ного характера. Страховые фонды созда­ются 3 ме­тодами:

- централизованный. Его суть: часть ресурсов, имеющихся у госуд-ва, ре­зервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычай­ные события, требующие использования государственных резер­вов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной, так и в денеж. форме. В натуральной форме создаются, например, резервы продовольствия, зерна, топлива. В денеж. форме централизованные страховые фонды фор­мируются в составе госуд-ого бюджета страны, где опре­деленная часть доходов, получаемая государством, не распределя­ется для использования на заранее определенную цель (образова­ние, здравоохранение, оборону), а принимает форму резерва, кот. может быть использован при возникновении каких-либо критических ситуаций.

- децентрализованный, или самострахованим. Его суть: каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникнет острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоя­тельств. В деятельности юрид. лиц данный метод находит практическое выражение в создании резервных фондов, формируе­мых за счет части прибыли предприятия или организации. Част­ные лица также широко используют данный метод. Они имеют семейные сбережения в виде денег на банковском счете, в наличных средствах или в др. формах и используют их в случаях болезни, выхода на пенсию, утраты или повреждения имущества.

Удобство данного метода: сред­ства всегда находятся в распоряжении лица, понесшего ущерб, и могут быть им использованы в любой момент, как только в этом возникнет потребность. Недостатки: не всегда бывает реально сформировать страховой фонд данным методом в размере, гарантирующем воз­мещение всех возможных убытков.

- страхование, кот. предполагает, что страховой фонд созда­ется за счет взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредоточиваются у лица, осущ-его страховые операции, кот. выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании.

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение стра­ховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление др. выплат лицам, в отношении кот. проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Основные хар-ые черты страхования:

1. Основным источником формирования страхового фонда яв­л. взносы, уплачиваемые всеми его участниками. Страхование может состояться лишь в том случае, если его участники имеют средства для уплаты взносов и готовы их исполь­зовать на страхование.

2. Собранные средства сосредоточиваются в организациях, осу­щ-их проведение страховых операций (страховых органи­зациях).

3. Величина уплачиваемых взносов опред-ся по специаль­ным нормативам, зависящим от вероятности наступления того со­бытия, в отношении кот. проводится страхование, и суммы, кот. предстоит выплатить в случае его наступления.

4. Средства страхового фонда, за исключением расходов на осу­щ-ие страховой деятельности (например, на оплату персо­нала организации, проводящей страхование, на приобретение или аренду имущества), используются для выплат, осуществля­емых только участникам создания страхового фонда, или тем ли­цам, за страхование интересов которых участники уплатили взно­сы. Это означает замкнутость страховых отношений, т.е. претен­довать на получение выплаты из страхового фонда может только то лицо, которое либо само уплатило взнос в этот фонд, либо застрахование интересов кот. был уплачен такой взнос.

5. Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхо­вание. При этом в момент вступления в страхование не должно быть известно, произойдет такое событие или нет, а его наступление не должно быть следствием неправомерных действий лиц, в отноше­нии которых проводится страхование. Если можно быть уверенным в том, что событие, по поводу которого проводится страхование, не произойдет, то его участникам нет смысла уплачивать взносы, т.е. у них отсутствует страховой интерес. Если же, наоборот, точно известно, когда, где и с кем произойдет такое событие, проводить страхование не имеет смысла уже страховой организации, посколь­ку ей наверняка придется осуществлять выплаты.

Т.о., страховые отношения носят вероятностный (рисковый) характер, поскольку заранее неизвестно, когда насту­пят события, по поводу кот. проводится страхование, как ча­сто они будут происходить, кого из лиц, в отношении которых проводится страхование, данные события затронут, какую  предстоит выплатить страховой организации в связи с данными событиями.

6. Право на получение выплаты из страхового фонда возни­кает только в случае, если событие, в отношении кот. проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.

Функции страхования:

1. функция возмещения убытков. Получаемое от страховой компании возмещение обычного направления на постановление утраченных и поврежденных матер-ых ценностей, что в конечном счете способствует экономич. росту.

2. социальная функция. Страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступления инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страх. компании финансируют лечение и компенсируют утраченный доход. Родственникам умерших выплачив. компенсации. Т.о. страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни.

3. инвестиционная функция. С помощью страх-ия мобилизуются накопления для развития национ-ой экономики.

4. предупредительная функция. Во-первых, часть получаемых взносов по договору страхования страховые компании направляют на формирование спец. резервов предупредит-ых мероприятий. Во-вторых, страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осущ-ли опред. меры, направленные на снижение вероятности наступления событий от кот. заключается договор страхования.

№29