16. Банковские депозиты, их виды

Депозитными называются операции банков по привлечению денеж­ных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на опреде­ленные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится основная часть пассивов.

В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:

• государственные предприятия и организации;

• государственные учреждения:

• кооперативы;

• акционерные общества;

• смешанные предприятия с участием иностранного капитала;

• партийные и общественные организации и фонды;

• финансовые и страховые компании;

• инвестиционные и трастовые компании и фонды;

• отдельные физические лица и объединения этих лиц;

• банки и другие кредитные учреждения.

Объектами депозитных операции являются депозиты - суммы де­нежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк. на определенное время, оседаемые на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.

По срокам депозиты принято подразделять на две группы:

• депозиты до востребования;

•срочные депозиты (с их разновидностями - депозитными и сберега­тельными сертификатами).

Депозиты до востребования это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования. Вследствие частоты операций по данным счетам операционные рас­ходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие проценты, эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это - наименее стабильная часть ресурсов, банкам необхо­димо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36%. В России доля этих средств гораздо выше. К депозитам до востребования относят также кредитовые остатки на корреспондентских счетах и депозиты до востребования других бан­ков в данном банке.

Срочные банковские депозиты это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владель­цам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

Срочные банковские депозиты подразделяются на условные (депозит хранится до наступления какого-либо события), с предварительным уве­домлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные сро­ки должен подать заявление на изъягие) и собственно срочные депозиты. Собственно срочные депозиты по срокам хранения подразделяются на депозиты со сроком:

• до 30 дней

• от 31 до 90 дней

• от 91 до 180 дней

• от 181 дня до 1 года

• от 1 года до 3 дет

• свыше 3 лет.

17. Инфляция: сущность, формы проявления, социально-экономические последствия.

Инфляция – это обесценение денег, проявляющееся в устойчивом повышении общего уровня цен на товары и услуги, но не обусловленное повышением их качества и количества.

Уровень инфляции определяется при определении уровня потребительских цен.

Основная форма проявления – рост цен. Часто инфляция проявляется в виде снижения курса национальной валюты.

Инфляция – многофакторный процесс, для нее характерно:

1. Процесс повсеместный и всеохватывающий.

2. Классическая инфляция связана с выпуском денежных знаков свыше необходимого. В настоящее время – это кредитные деньги.

3. Постоянный хронический характер.

4. На инфляцию воздействуют не только денежные факторы. Увеличение внешних факторов (глобализация)

Факторы:

1. Факторы вы­зывающие превышение денежного спроса над товарным предложе­нием, в результате чего происходит нарушение требований за­кона денежного обращения.

2. Факторы, которые обусловливают рост издержек и цен товаров, поддерживаемый последующим подтягиванием денежной массы к их возросшему уровню.

В зависимости от преобладания факторов той или иной груп­пы различают два типа инфляции: инфляцию спроса и инфля­цию издержек.

Инфляция спроса вызывается следующими денежными факторами.

1. Милитаризация экономики и рост военных расходов.

2. Дефицит государственного бюджета и рост внутреннего долга.

3. Кредитная экспансия банков.

4. Импортируемая инфляция

5. Чрезмерные инвестиции в тяжелую промышленность

Инфляция издержек характеризуется воздействием следующих неденежных факторов на процессы ценообразования.

1. Лидерство в ценах.

2. Снижение роста производительности труда и падение произ­водства.

3. Ускорение прироста издержек и особенно заработной платы на единицу продукции.

4. Энергетический кризис

5. Монополистические принципы ценообразования.

Комбинация инфляции спроса и инфляции издержек – структурная инфляция. Ее разновидностью является разрыв финансового и реального сектора экономики.

Формы проявления инфляции и ее виды:

1. Умеренная (до 10% в год)

2. Галопирующая. (от 10 до 600%)

3. Гиперинфляция (более 600%)

Социально-экономические последствия инфляции

Инфляция ведет к перераспределению национального дохода в пользу государства и монополий. В условиях, когда государст­венные бюджеты становятся дефицитными, государство для их покрытия широко использует инфляционный выпуск бумажных денег, что позволяет государству помимо налогов дополнительно изъять часть национального дохода для финансирования своих расходов.

Преимущество инфляционного метода финансирования за­ключается в следующем.

Во-первых, в отличие от увеличения налогов инфляционный метод финансирования носит замаскированный характер, т.е. инфляция действует как скрытый налог.

Во-вторых, инфляция — это «худший вид принудительного займа», когда население вынуждено безвозмездно отдавать часть своего дохода в государственный бюджет.

Следовательно, инфляция оказывает негативное воздействие на положение населения.