1.4.3. Залог

Залог относится к числу практически удобных и часто используемых способов обеспечения. Залог пригоден для обеспечения исполнения обязательств многих видов, в том числе внедоговорных, а предметом залога может быть различное имущество - и движимое, и недвижимое, а также имущественные права требования (ст. 336 ГК).

В зависимости от предмета и механизма залога он имеет ряд разновидностей. Важнейшим является залог недвижимого имущества, который именуется ипотекой и регламентируется специальным Законом об ипотеке.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) получает право при неисполнении должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залогодателем, как правило, является должник по обеспечиваемому обязательству, однако им может быть также третье лицо, действующее в интересах должника.

Преимущества залога как обеспечительной меры состоят в выделении должником-залогодателем имущества, по стоимости соответствующего значению обеспечиваемого обязательства. Наличие такого имущества должно давать кредитору-залогодержателю реальные возможности для удовлетворения его требований в случае нарушения обязательства должником, притом преимущественно перед требованиями других кредиторов. Условие о неустойке такой надежности не создает, ибо должник может оказаться неплатежеспособным или вообще прекратить свое существование. Закон допускает установление залога также в отношении вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе имущественные права (требования), за исключением изъятого из оборота, неразрывно связанного с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда, причиненного здоровью), и иных прав, уступка которых другому лицу законом запрещена. В законодательстве назван ряд таких объектов (лесные и земельные участки, объекты культуры, не относящиеся к бытовым изделиям золото и серебро и др.). Следует также учитывать положения ст. 446 ГПК, содержащей перечень имущества граждан-должников, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам судебных органов.

Права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором залога. Иначе решается вопрос в отношении плодов, продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного имущества: они становятся предметом залога, если это предусмотрено договором залога.

Залогодатель должен быть собственником передаваемого в залог имущества или иметь на него право хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК). Юридические лица, владеющие имуществом на праве оперативного управления (казенные предприятия), в качестве залогодателей могут выступать только после получения согласия собственника, а государственные учреждения всех видов, использующие имущество строго в соответствии с утвержденной сметой, залогодателями вообще выступать не должны. Исключением является имущество, приобретенное в результате разрешенной им хозяйственной деятельности.

Являющееся предметом залога имущество может быть передано (кроме заложенных прав) залогодержателю или третьему лицу (такой залог именуется закладом), но чаще остается во владении у залогодателя (твердый залог), поскольку передача имущества залогодержателю практически затруднительна и способна создавать для него ряд неудобств, а залогодатель желает продолжать пользоваться предметом залога. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она должна быть передана залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором залога не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК).

Залог обычно возникает в результате заключенного договора, однако он может быть установлен и в силу предписаний закона. Ряд таких случаев предусмотрен в ГК: проданный в кредит товар до его оплаты покупателем находится в залоге у продавца в обеспечение его требований по оплате товара (п. 5 ст. 488), а при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательств плательщика ренты получает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587).

Договор о залоге и его условия. К форме и содержанию договора о залоге закон предъявляет строгие требования. Он должен быть совершен в письменной форме под страхом недействительности и включать условия о предмете залога и его оценке, существе, размере и сроке исполнения обеспечиваемого обязательства, а также о том, у какой из сторон будет находиться заложенное имущество. Таким образом, круг существенных условий договора залога шире, чем в других договорах; стороны вправе дополнить его иными условиями. Договор о залоге может быть составлен как самостоятельный документ или же быть включенным в основной договор в виде его соответствующего раздела (условий). В последнем случае, если залогодателем является третье лицо, договор должен быть подписан также этим лицом.

Договор о залоге недвижимого имущества должен быть зарегистрирован в органах государственной регистрации, а залог приравненных к недвижимости воздушных, морских судов, судов внутреннего водного плавания и космических объектов - в соответствующих специальных регистрах.

Для залога важно определить порядок содержания и обеспечение сохранности заложенного имущества. Лицо, у которого находится заложенное имущество, обязано принимать необходимые меры для обеспечения сохранности этого имущества, страховать его за счет залогодателя в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы его утраты или повреждения. Залогодатель и залогодержатель вправе проверять состояние заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

Что касается пользования и распоряжения предметом залога, то залогодатель, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, вправе пользоваться предметом залога, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Однако распоряжаться предметом залога (отчуждать его, передавать в аренду или пользование) залогодатель по общему правилу может только с согласия залогодержателя. При этом в случае перехода права собственности или хозяйственного ведения на предмет залога к другому лицу право залога сохраняет силу.

Когда предмет залога передан залогодержателю, он может пользоваться им лишь в случае, предусмотренном договором, и обязан регулярно представлять об этом отчет залогодателю. Распоряжаться предметом залога, например передавать его в аренду или в пользование, залогодержатель не вправе.

При утрате или повреждении заложенного имущества риск его случайной гибели или случайного повреждения несет залогодатель. Залогодержатель, которому был передан предмет залога, отвечает за его утрату и повреждение в соответствии с общими правилами гражданского законодательства. В случае гибели или повреждения предмета залога он может быть залогодателем восстановлен или заменен другим равноценным имуществом.

Допускается последующий залог, если он не запрещен предшествующими залоговыми договорами. К такому залогу применимы общие правила о залоге, которые были изложены выше, но требования последующих залогодержателей удовлетворяются после требований их предшественников.

Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства вследствие его исполнения, а также недействительности самого договора залога. В ст. 352 ГК названы и некоторые другие основания прекращения залога по требованию залогодателя, например при грубом нарушении залогодержателем его обязанностей по обеспечению сохранности предмета залога. О прекращении зарегистрированного залога должна быть сделана отметка в регистрирующем органе.

По общему правилу требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В отношении недвижимого имущества внесудебный порядок их удовлетворения допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя и залогодателя. Применительно к движимому имуществу взыскание также осуществляется по суду, но внесудебный порядок может быть предусмотрен договором. Однако в некоторых случаях судебный порядок взыскания является обязательным.

Реализация (продажа) предмета залога производится посредством публичных торгов, что должно вести к максимально высокой оценке реализуемого заложенного имущества. Передача предмета залога в собственность залогодателя, что иногда оговаривается в условиях залогового договора, законом исключена и допускается только в случаях, когда повторные торги в отношении заложенного имущества оказались несостоявшимися либо в иных исключительных случаях, предусмотренных законом (п.1ст.334 ГК)

При недостаточности вырученной от продажи предмета залога суммы для удовлетворения требований залогодержателя остаток задолженности истребуется им у залогодателя в общем порядке, т.е. в зависимости от времени возникновения требований, и в этой части залогодержатель каких-либо преимуществ не имеет.

Залог товаров в обороте является разновидностью залога. При залоге товаров в обороте его предметом являются оставляемые у залогодателя товары определенной в договоре залога общей стоимости, которые залогодатель вправе изменять по составу и натуральной форме, совершая коммерческие операции, но при условии, что общая стоимость товаров не становится меньше указанной в договоре залога (п. 1 ст. 357 ГК).

Залогодатель обязан вести книгу, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменения состава и натуральной формы заложенных товаров, а залогодержатель вправе проверять действительное наличие заложенных в его пользу товаров. При нарушении залогодателем условий залога залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушений. Порядок практического осуществления этой меры не определен, и его использование может оказаться затруднительным. Поэтому полезно включать в договор залога условие об уплате залогодателем неустойки в случаях нарушения им требований к залогу товаров в обороте.

После залога прав залогодатель не должен совершать уступку заложенного права и действий, влекущих прекращение этого права или уменьшение его стоимости, а также обязан принимать меры для защиты заложенного права от возможных посягательств третьих лиц. Если должник залогодателя по заложенному праву исполняет свое обязательство, все полученное залогодателем становится предметом залога, о чем он должен уведомить залогодержателя.

Закон о залоге предусматривает также особый правовой механизм защиты интересов залогодержателя права. При нарушении залогодателем его обязанностей залогодержатель может требовать в суде перевода на себя заложенного права. Этот механизм допустимо использовать и в случае неисполнения основного обязательства, обеспеченного залогом права.