Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада (депозит). Передаются на хранение вещи, возвращаются аналогичные. Легальное определение — 834 статья. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является реальным, возмездных, односторонне обязывающим.

Разграничение со смежными конструкциями:

- договор регулярного хранения. Различие кроется в природе понимания безналичных средств. Хранитель обязан вернуть родовые вещи, что порождает некоторое сходство конструкций. Безналичные денежные средства не могут быть отданы на хранение.

- договор займа. Много общего: обязанность того, кто принял денежную сумму к её возвращению. И в том и другом случае приобретается право собственности на наличные, переданные по договору. Оба договора реальны. Различия: договор банковского вклада содержит больше императивных норм: порядок возврата, правила начисления процентов и т.д. Второе различие состоит в то, что в договоре займа исключена возможность внесения денежной суммы третьими лицами, её может передать только заимодавец. В договоре банковского вклада же можно вносить деньги через кого угодно.

- банковский счёт. Есть позиция, что договор банковского счёта развился из договора банковского вклада. Общие черты — общность объекта. Также общим является то, что для клиента открывается специальный счёт, на который зачисляются переданные банку денежные средства. К отношениям банка и вкладчика применяются субсидиарно нормы о банковском счёте. Различия, прежде всего, заключаются в самой сути договоров. Банковский вклад — вклад суммы, а потом её изъятие, не предполагается наличие каких-либо расчётов. С банковским же счётом предполагается, что банк будет постоянно оперировать денежными средствами по указанию клиента. Также различие в том, что договор банковского счёта консенсуальный.

Виды банковских вкладов

По условиям возврата: до востребования /срочный вклад /условный вклад (до наступления определённого возраста, до наступления определённого события и т.д.)

В зависимости от валюты: рублевый /валютный /мультивалютный /металлический (когда передаются во вклад драгоценные металлы. Видимое противоречие — предметом могут же быть только денежные средства. Никаких индивидуальных признаков не указывается, только общие. Виды металлов — золото, серебро, платина, палладиум. Операции по вкладу могут быть произведены физически: принести и сдать в банк. Также банк может условно продать клиенту драгметаллы и условно зачислить их на счёт. Драгметаллы можно продавать обратно, переводить на другие счета, а также получить в натуре, но придётся уплатить ндс).

В зависимости от субъекта: граждане /ЮЛ /вклады в пользу третего лица (те случаи, когда вклад возвращаются не самому вкладчику, а третьему лицу: ребёнку, родственнику и т.д. Существенное условие — указание третьего лица. Третье лицо получает право требования в момент изъявления желания воспользоваться своим правом. В этот момент оно становится на место того лица, которое заключило договор. Договор в пользу умершего гражданина или в пользу не существующего ЮЛ — ничтожен)

Предмет договора банковского вклада. Единственное существенное условие договора. Многие банки привлекаются к ответственности, если в их стандартных формах не содержится определённых условий, однако эти условия не считаются существенными. Например, условие об установлении ставки по вкладу. Что передаётся во вклад? По общему правилу, денежная сумма (исключение — металлический вклад).

Стороны. С одной стороны, специальные субъекты (по общему правилу, банк). Для принятия во вклад средств граждан, необходимо быть участником системы страхования вкладов и обладать банковской лицензией. Существует агенство по страхованию вкладов. Другие ЮЛ могут принимать вклады, если у них есть разрешение ЦБ. ГК устанавливает правило по нарушению условий специального субъекта — гражданин может немедленно изъять вклад + проценты по ст.395 + убытки, если докажет их существование. Граждане могут вносить вклады с 14 лет. Если договор банковского вклада заключён с гражданином, то такой договор считается публичным. Регулируются отношения между банком и гражданином с применением норм ФЗ «о защите прав потребителей». Есть позиция о том, что к таким отношениям будут применяться только общие нормы — ответственность за нарушение прав в целом, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины, отказ в предоставлении информации и т.д. Однако есть и исключения — гарантии потребителей в сфере оказания услуг. ВС говорит, что если отдельных видов услуг есть особое правило, то эта часть ФЗ «о защите прав потребителей» может применяться, это сказано в соответствующем постановлении.

Есть возможность получить сумму вклада по первому требованию, это не зависит от вида вклада. Отказ от такого права ничтожен. В случае банкротства банка, требования вкладчиков граждан удовлетворяются в первую очередь.

Форма договора письменная, под страхом ничтожности. Считается соблюденной, если выдана сберкнижка или сберегательный сертификат. Договор может предусматривать открытия депозитного счета, тогда отношения также регулируются нормами о банковском счёте. Сберегательная книжка бывает именная или на предъявителя. Предъявительская сберкнижка — ценная бумага. При утрате именной сберкнижки, банк её восстанавливает. При утрате предъявительской сберкнижки, её восстанавливают в режиме вызывного производства. Лицо за свой счёт публикует в местной газете уведомление о замене книжки. Срок — три месяца. Сберегательный сертификат — предъявительский/именной, в обоих случаях — ценная бумага. Если вкладчик желает предьявить сертификат к оплате досрочно, то проценты выплачиваются не по изначальным условиям, а по фактическим обстоятельствам.

Обязанности сторон. Обязанности банка. Прежде всего, возвратить сумму вклада. Этой обязанности корреспондирует право вкладчика требовать возврата вклада. Исковая давность на банковский вклад не распространяется. Банк должен выполнять поручения о перечислению, по правилам договора о банковском счёте. Это правило действует только для граждан. Ещё одна обязанность — уплата процентов по вкладу. Проценты уплачиваются в денежной форме. Ст.809 ГК фиксирует ставку рефинансирования. Если речь идёт о срочных и условных вкладах граждан, то закон содержит жёсткие требования и банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов, если иное не установлено законом (ст.29 ФЗ «О банках и банковской системе»). В отношении же ЮЛ банк может оговорить возможность одностороннего изменения процентов по вкладу. Досрочное изъятие вклада (срочного /условного) предполагает уплату процентов до момента востребования. А вправе ли банк в одностороннем порядке изменять проценты по вкладам до востребования? По общему правилу, банк вправе это делать, иное можно предусмотреть в договоре со вкладчиком. Начисление процентов начинается со следующего дня после поступления суммы и до снятия денег. Начисления производятся ежеквартально, если иное не предусмотрено договором. Если проценты не снимаются со счета, то новые проценты начисляются на проценты, оставшиеся во вкладе. Можно установить обеспечение исполнения обязательства. Для граждан — это обязательное страхование вклада, для ЮЛ устанавливается договором.

Обязательное страхование вкладов. Участие в этой системе обязательно для банков и является необходимым условием для возможности привлекать вклады физических лиц. Но не все вклады физлиц подлежать обязательному страхованию. Исключение — профессиональные счета (счета нотариусов, адвокатов и т.д.), а также вклады на предъявителя, средства, переданные на доверительное управление банка, номинальные счета, залоговые счета, средства на счетах филиалов иностранных компаний, а также из сферы действия закона исключены электронные денежные средства. Страховой случай — отзыв лицензии, мораторий ЦБ на исполнение требований кредиторов.

Могут открываться счета для расчёта по сделке купли-продажи недвижимости, страховой порог возмещения — 10 млн. рублей. Общий страховой порог — 1,4 млн. рублей.