Договор банковского счёта

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор взаимный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Правовая природа договора. Конструкция относительно новая, поэтому однозначно определить классическую конструкцию нельзя. Кто-то считает, что основой является конструкция хранения денежных средств.

Отличия от сходных конструкций:

- договора займа. Банковского счёта консенсуальный. Денежные средства могут поступать на счёт не только от него самого, но и от третьих лиц, что исключено в договоре займа. Договор банковского счёта может быть расторгнут клиентом в любой момент.

- договор хранения. Правовая природа абсолютно иная. Даже если речь идёт о наличных средствах, они передаются в банк не для хранения, а для проведения операций. Есть мнение о том, что договор банковского счёта является рамочным договором, который оформляет отношения сторон, направляя их в общих чертах. Данным договором оформляются обязательственные отношения по безналичному расчёту.

Предмет договора — действия сторон, прежде всего банка. Действия банка направлены на открытие счета, ведение счета, проведение иных банковских операций.

Стороны договора называются «банк» и «клиент». Определение банка можно найти выше. Допускается заключение договора с небанковскими организациями, однако крупные операции ограничены. Клиенты — граждане, ЮЛ, ИП. Гражданин по общему правилу должен обладать дееспособностью, однако такой договор можно заключить в некоторых случаях и с 14 лет. Форма договора — простая письменная, специальных требований не установлено. По общему правилу, одна сторона — ЮЛ. А для договора номинального счёта установлена квалифицированная письменная форма путём составления единого письменного документа, подписанного сторонами, а также требуется указать дату заключения, все это — под страхом недействительности. Так как, как правило, образцы договора заранее подготовлены банком, то применяются нов о договоре присоединения. Порядок заключения подробно урегулирован инструкцией Банка России. Клиент направляет заявление, прилагает необходимые документы, это рассматривается как оферта. Банк рассматривает документы и акцептует оферту. К данному договору применяются нормы о публичном договоре. С одной стороны, банк может заранее разработать условия для стандартных счётов, с другой — заключать договоры по согласованию с клиентом. В первом случае банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, за исключением, когда у банка отсутствует объективная возможность осуществить обслуживание или по законным основаниям. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Это является очевидным проявлением публичности данного договора. Однако многие юристы считают, что общие правила для публичных договоров применяться к данным отношениям не могут. Законные основания для отказа в открытии счета: ст.76 НК РФ (приостановление операций по счетам налогоплательщика исключает открытие налогоплательщиком новых счетов).

Виды банковских счётов:

По объектам: рублевые /валютные /мультивалютные /металлические

По субъектам : счета ЮЛ (не кредитных организаций) /счета ИП (как правило, расчётные счета) /счета граждан, не являющихся предпринимателями /счета кредитных организаций

По типу операций: (можно посмотреть в инструкции 153-И ЦБ): расчётные счета граждан, не являющихся ИП /бюджетные счета ЮЛ/ расчётные счета ЮЛ и ИП/ корреспондентские счета (в сфере межбанковских отношений)/ счета доверительного управления/ депозиты счета судов, нотариусов и т.д./ счета по вкладам и депозитам (в связи с заключением договора банковского вклада)/ специальные счета (счета банковских агентов, номинальные счета, залоговые счета и т.д.)

Права и обязанности сторон. Обязанности клиента. Договор возмездный, клиент обязан оплатить услуги банка по осуществлению операций по счёту. Комиссия банка должна быть предусмотрена договором, а иначе услуги банка оплачиваются бесплатно. Клиент должен в надлежащие сроки предоставлять банку необходимые для осуществления операций документы. Это скорее кредиторская обязанность, так как неисполнение этой обязанности влечёт неблагоприятные последствия только для клиента. Факультативные обязанности клиента могут быть предусмотрены договором. Обязанности банка. Как представляется, играют главную роль в данном договоре. Прежде всего, обязанность открыть клиенту счёт. Момент заключения договора и момент открытия счета могут не совпадать. Формальный признак момента завершения открытия счета. Существует книга регистрации открытых счетов. С момента внесения счета в данную книгу счёт считается открытым. Срок для открытия счета — не позднее рабочего дня, следующего за днём заключения договора. Следующая обязанность — уплачивать клиенту проценты за право пользования денежными средствами на счёте. Как правило, уплачиваются ежеквартально. Существует диспозитивное правило о том, что взаимное требование банка и клиента могут прекратиться зачётом, осуществлённым банком. Существует мнение, что зачётом могут быть прекращены не все взаимные требования банка и клиента, а только требования по кредитованию счета, требования по оплате услуг банка, по уплате процентов. Стороны могут соглашением запретить прекращать и эти отношения зачётом. Третья обязанность банка — совершать операции по счёту клиента. Круг операций определяется сторонами по договору. Есть две большие группы: зачисление денежных средств /списание денежных средств. Зачисление — действия самого клиента; предъявление платежного требования /чека на инкассирование; средства поступают от контрагента без поручения клиента. Есть правило о сроках зачисления денежных средств на счёт клиента — не позднее одного дня после поступления в банк соответствующего платежного документа (и аналогичный срок для списания). Если говорить о списании, то по общему правилу, оно производится на основании распоряжения клиента. Без разрешения клиента списание допускается по решению суда или в случаях, предусмотренных законом или договором. По общему правилу, исполнение поручения клиента происходит в пределах остатка его денежных средств на счёте и в календарной очередности. Стороны могут договориться о том, что операции будут производиться и без остатка денежных средств на счёте. Это называется «овердрафт». В случае, если договором предусмотрен овердрафт, договор считается смешанным (договор займа + договор банковского счёта). Согласовывая овердрафт, нужно согласовать и процентную ставку, иначе применяются общие правила (ст.30 ФЗ «О банках и банковской системе»). Если сумма требований превышает остаток по счёту, а овердрафт не предусмотрен, то ст.855 устанавливает очередность исполнения требований. В первую очередь — по исполнительным документам по жизни, здоровью и алиментам (подтверждённым судом или имеющих сходную юридическую силу). Во вторую очередь — исполнительные расчёты с работниками и авторами результатов интеллектуальной деятельности. В третью — платежные документы по расчетам с работниками, поручения налоговых органов. В четвертую очередь — другие требование, но первее исполняются те, которые подтверждены исполнительным документом.

Банковская тайна. Сюда относятся сведения по счёту клиента, операциям по счёту клиента, сведения о самом клиенте. По общему правилу, такие сведения предоставляются самому клиенту. Например, сведения по счёту в виде выписок о банковских операциях. Исключение — налоговые органы, ЦБ и судебные приставы в пределах своих полномочий могут требовать предоставления такой информации.

Случаи ареста счета и приостановления операций по счёту. Арест может быть наложен судом или следственными органами. Как только соответствующие документы получены, банк приостанавливает операции по счёту. В решении должна быть указана сумма, в пределах которой приостанавливаются операции. Банк приостанавливает только расчётные операции, зачисляться деньги могут. Деньги, поступившие после, не считаются арестованными. Приостановление операций по счету может производиться в качестве обеспечительной меры. В частности, это могут сделать налоговые органы.

Ответственность сторон. Банк отвечает независимо от вины как предприниматель. Границами ответственности выступает непреодолимая сила и вина самого клиента. Основание и размер ответственности — ст.856 ГК. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК. В отдельных случаях, когда неисполнение/ненадлежащее исполнение имело место в связи с нарушением правил исполнения операций банком-посредником (контрагента клиента), то привлечь можно основной банк, по общему правилу — ответственность солидарная. Что за банк посредник? Некий исполняющий банк, когда у получателя средств и отправителя нет специальных корреспондентских счётов для межбанковских операций, тогда привлекают банк-посредник, через которого идёт операция.

Прекращение договора. При ликвидации банка, при ликвидации ЮЛ-клиента без правопреемства, при смерти клиента. При отзыве у банка лицензии на осуществление расчётных операций. В таких случаях применяется правила о страховании вкладов. Предприниматели теперь тоже попадают под защиту этого закона. Истечение срочного договора также является основанием для прекращения договора. Расторжение договора. По взаимному согласию — в любое время. По одностороннему заявлению клиента — в любое время. Возможности же банка в данной области существенно ограничены. По одностороннему волеизъявлению банка счёт может закрыться при отсутствии денежных средств и операций с ними в течении двух лет. Для этого необходимо уведомление клиента в письменной форме. Если в течении двух месяцев после уведомления счёт не ожил — договор прекращается. Также есть иные случаи, установленные законом. Для иных случаев — срок 60 дней. Один из таких случаев — ФЗ «о противодействии легализации средств, добытых преступным путём». Также договор можно расторгнуть в судебном порядке по требованию банка. Случаи: если количество денег на счёте окажется меньше минимальной суммы, предусмотренной договором; если операции по счёту отсутствуют в течение года. Судьба остатка денежных средств: передаётся клиенту /перечисляется по заявлению клиента в течении семи дней. А если клиент ничего не говорит, а просто исчез? Тогда денежные средства перечисляются на специальный счёт в банке России. Важное решение ЕСПЧ — «Золотос против Греции». Начисление процентов не считается банковской операцией, так как производится автоматически самим банком.

Номинальный счёт. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару. Счёт это пополняется за счёт бенефициара. Все, что находится на счёте, принадлежит бенефициару. Бенефициаров может быть несколько. Важно разграничивать номинального владельца и действительного собственника. Форма — простая письменная, под страхом недействительности. Субъектный состав не содержит специальных ограничений. Участие бенефициара в качестве стороны договора необязательно. Договор в качестве существенного условия должен содержать указание на бенефициара. Договор должен содержать указание на основание участия сторон в договора номинального счёта (что связывает бенефициара и номинального владельца, какие связи привели к тому, что был открыт счёт). Если бенефициар участвует в договоре, это даёт ему преимущества. Он может установить возможность банка контролировать использование денежных средств. Для расторжения и изменения договора будет требоваться согласие бенефициара, а также он может установить круг лиц, которые могут участвовать в операциях и перечень документов, нужных для операции по счёту. Арест допускается только по решению суда. Списание происходит в случаях, предусмотренных законом или договором. По обязательствам владельца списание, арест и т.д. не допускается. Особенности изменения и расторжения. Можно предусмотреть в интересах бенефициара уведомление о желании номинального владельца расторгнуть договор.

Счёт эскроу. Договор условного депонирования денежных средств. Стороны — банк, владелец счета (депонент), а также бенефициар. Банк за вознаграждение открывает специальный счёт, чтобы на этом счёте учесть и заблокировать средства для передачи бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Денежные средства вносит депонент, а затем на протяжении существования счета никто не имеет права распоряжаться средствами на счёте. По общему правилу, зачисление иных средств на данный счёт не допускается. В остальном — применяются правила о банковском счёте. Отдельно установлен иммунитет эскроу от приостановлениях операций и ареста. К свету эскроу неприменимы правила о расторжении договора по инициативе банка.