9.4. Добровольное личное страхование и его виды.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплатить периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Можно указать на наличие следующих специфических особенностей личного страхования:

1. Появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

2. Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).

3. Предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.

4. Возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.

5. На гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Разновидности личного страхования законодательно не установлены. Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью.

В договорах личного страхования возможно участие большего числа действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Особенностью договора является то, что он предусматривает выплату не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Наиболее распространенными являются договоры смешанного страхования жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

Накопительное страхование следует рассматривать как договор, в котором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада. Уплаченные страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страхователем при наступлении страхового случая. Таким образом, страхователь не может использовать переданные по договору страхования денежные средства. При этом проценты на них не начисляются.

Причем выделяют основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового возмещения, предусмотренного договором. Если же основной страховой случай не наступил, то страховая сумма выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит. Так, например, основным страховым случаем является дожитие застрахованного лица до определенного возраста (например, 80 лет). В этом случае застрахованное лицо получает указанную в договоре сумму. Если же умирает ранее этого срока, то смерть считается запасным страховым случаем и в этом случае выгодоприобретатели получают страховую сумму в размере уплаченных страховых взносов.

Страховая премия при накопительном страховании может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов. Даже и в этом случае страховое возмещение может выплачиваться в оговоренном размере независимо от суммы накопленных взносов.

В зависимости от размера страховой суммы при личном страховании будут различаться требования к состоянию здоровья застрахованного лица и процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании здоровья или жизни на небольшие суммы достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании на более значительные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники.

Следует отметить, что в соответствии со сложившейся практикой лицам, страдающим рядом заболеваний, отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие. Такая практика противоречит принципу, установленному п. 1 ст. 927 ГК, согласно которому договор личного страхования является публичным. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное страхование). Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

Наиболее распространенными являются договоры смешанного страхования жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

Накопительное страхование следует рассматривать как смешанный договор, в котором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада. Уплаченные страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страхователем при наступлении страхового случая. Причем выделяют основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового возмещения, предусмотренного договором. Если же основной страховой случай не наступил, то страховая сумма выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит.

Определенные требования предъявляются к состоянию здоровья застрахованного лица при накопительном страховании. Причем эти требования варьируются в зависимости от размера страховой суммы. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и какими-либо рамками не ограничивается. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

Цели накопительного страхования могут варьироваться. Так, люди среднего возраста могут использовать накопленную страховую сумму в качестве дополнения к пенсии, а более молодые - для накопления денег для обучения ребенка, приобретения жилья и т.д.

В зависимости от размера страховой суммы будут различаться требования к состоянию здоровья застрахованного лица и процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании здоровья или жизни на небольшие суммы достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании на более значительные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники.

В связи с увеличением количества граждан, выезжающих за рубеж, в последнее время получило распространение страхование жизни и здоровья таких граждан. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

Перечень конкретных медицинских услуг, которые оплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая, предусматривается в программе страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

Обычно страховыми случаями признаются следующие расходы:

- собственно медицинские расходы (расходы на лечение);

- расходы по медицинской транспортировке;

- расходы на репатриацию останков в случае смерти застрахованного лица;

- расходы на экстренную стоматологическую помощь;

- расходы на организацию визита близкого родственника в чрезвычайной ситуации;

- расходы на организацию эвакуации детей, сопровождающих застрахованное лицо;

- расходы на организацию и проживание в гостинице одного члена семьи в случае продолжения госпитализации застрахованного лица после даты запланированного возвращения в Россию;

К числу услуг экстренной медицинской помощи, оказание которых гарантируется во время путешествия, могут относиться:

- первичный осмотр больного врачом;

- определение врачом диагноза и принятие решения о необходимости (или отсутствии необходимости) госпитализации пациента;

- назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур, а также курса лечения и режима;

- предоставление пациентам медикаментов, прописанных лечащим врачом;

- вторичный и последующие визиты, консультации лечащего врача по медицинским показаниям;

- предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.

При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.

Федеральным законом от 15.08.1996 N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" в ст. 14 также закрепляется, что оплата медицинской помощи гражданину РФ, за исключением гражданина РФ, направляемого в служебную командировку, при выезде из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительным для получения медицинской помощи за пределами территории РФ либо при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина РФ, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину РФ.

В случае если отсутствуют документы, перечисленные в части первой настоящей статьи, расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации несет сам гражданин.